Малый и средний бизнес региона нуждается в доступном и долгосрочном финансировании. О тех изменениях, которые сегодня происходят в сфере кредитования предпринимательства, рассказывает заместитель регионального директора операционного офиса Промсвязьбанка в Челябинске Ольга Шаловей.
– Возросший интерес госбанков к кредитованию малого и среднего бизнеса заметно обострил конкуренцию в этом сегменте, каково сегодня приходится коммерческим банкам?
– Коммерческим банкам есть что противопоставить в конкурентной борьбе. В первую очередь – это скорость принятия решений и качество отношений – та связка между клиентом и менеджером по кредитованию в банке, которая возникает на человеческом уровне. Когда клиент понимает, что в случае возникновения непредвиденных осложнений, финансовых проблем к нему не станут относиться формально и давать дежурные отписки. Когда ответственный менеджер готов не только проконсультировать по любым вопросам, но и приложить максимум усилий, чтобы отстоять бизнес-интересы клиента, – это становится конкурентным преимуществом банка. Доказано многолетним опытом: сама по себе стоимость кредита хотя и, безусловно, важна для предпринимателя, но не является определяющей; гораздо важнее «отношения». Зачастую реакция со стороны коммерческих банков бывает более оперативной, адекватной и лояльной.
– Это распространяется и на скорость рассмотрения кредитных заявок?
– Безусловно. Так, в продуктовой линейке нашего банка есть беззалоговый кредит, созданный под потребности небольших компаний. Это быстрый и понятный кредит на прозрачных условиях, который можно оформить по упрощенной технологии. При этом максимальная сумма кредита может достигать 3 млн рублей. Кроме того, в сфере торговли востребованы и возобновляемые кредитные линии, и краткосрочные овердрафты, позволяющие закрывать кассовые разрывы. Особенно это актуально для бизнеса с ярко выраженной сезонностью и высокой оборачиваемостью средств – для получения доступа к кредитным средствам при открытой линии достаточно отправить заявление по интернет-банку, и в течение часа банк перечислит деньги. Поскольку срок кредита, как правило, небольшой, то и фактическая переплата получается очень незначительная – если кредитные средства использовались всего десять дней, то и проценты начисляются на этот срок, а не на полный месяц.
– Какие изменения происходят сегодня на рынке кредитования малых компаний и предпринимателей?
– Ключевой рыночный тренд сегодня – формирование поточного принципа кредитования компаний благодаря использованию розничных технологий в сегменте малого и среднего бизнеса. Определяющим фактором становится скорость принятия решения. При всех прочих плюсах технология позволяет банку снизить стоимость оформления, уменьшить операционные риски, увеличить скорость выдачи кредита.
Наряду с быстрым рассмотрением кредитной заявки программа подразумевает предоставление минимума документов и финансирование на самые разные цели: от пополнения оборотных средств до инвестиций. При этом микрозаймы подразумевают длительный срок кредитования – до пяти лет. Кредитование реализуется без залога, в качестве обеспечения выступает поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50%. Однако специалисты банка не исключают выдачу займа и без участия поручителей. Это возможно благодаря грамотной, выстроенной оценке рисков. Подобные продукты составляют серьезную конкуренцию дорогим краткосрочным займам в микрофинансовых организациях и уже успели снискать популярность среди компаний с годовой выручкой до 60 млн рублей.
– А как происходит рассмотрение кредитной заявки?
– Специалист банка согласовывает с предпринимателем удобное время и выезжает на предприятие – осматривает торговые, складские и производственные помещения, товар, смотрит отчетность – черновые тетради, кассовые книги. Кредитный эксперт делает «моментальный снимок» состояния дел на предприятии и обращает внимание на нюансы, которых не может показать официальная отчетность. Как правило, особое внимание уделяется трем ключевым показателям: выручке за последние 12 месяцев, складским остаткам и основным расходам – затраты на выплату зарплаты и аренду помещений, налоговые платежи, транспортные и прочие расходы. Как правило, уже на следующий день известно решение по кредитной заявке – одобрил банк кредит или нет.
– Почему, на ваш взгляд, в малом и среднем бизнесе так мало производственных компаний, сплошной «купи-продай»?
– Действительно, сегодня открытие собственного отдела, небольшого магазина по-прежнему остается для многих точкой входа в предпринимательство, потому что требует, пожалуй, меньше всего стартовых инвестиций и опыта (хотя подводных камней в розничной торговле тоже много). Достаточно накопить стартовый капитал или взять в долг у друзей и родственников, закупить партию товара, арендовать точку – и торговля пошла, при этом за прилавком часто стоит сам предприниматель. Однако могу сказать, что в последние годы явно прослеживаются позитивные изменения: если еще пять лет назад в нашем регионе около 90% компаний, обращающихся за кредитом, работали в сфере торговли, 5% предоставляли услуги, 5% занимались производством, то сейчас на долю торговых компаний приходится 75% нашего кредитного портфеля по сегменту малого и среднего бизнеса, 15% – на производство и 10% – на сферу услуг. Причем зачастую речь идет об оказании услуг, требующих серьезных профессиональных навыков. Челябинск – город промышленный, и это, конечно, накладывает свой отпечаток в том числе и на малый бизнес – небольшие компании успешно занимают свою нишу, занимаясь производством резино-технических изделий, шарико-подшипниковых механизмов, втулок, деталей для машиностроительного оборудования, и даже поставляют продукцию в соседние регионы.
– Банки часто упрекают, что они отгораживаются инструкциями, правилами, скорингом и не видят реального бизнеса, предпринимателей.
– Это не совсем так. Скоринг действительно позволяет быстро оценивать риски невозврата – банки успешно адаптировали розничные технологии кредитования к сегменту малого и среднего бизнеса. Показатели, которые отражают вероятность дефолта по розничному кредиту, вполне применимы и при рассмотрении заявки на кредит от индивидуального предпринимателя, поэтому для принятия решения о выдаче кредита достаточно посмотреть на «профиль» самого предпринимателя и не забираться слишком глубоко в экономику его бизнеса. Для того, чтобы взять в банке кредит на развитие бизнеса до 3 млн рублей, залог не требуется, но мы обязательно смотрим и анализируем активы предпринимателя. Дом, гараж, машина – это косвенное отображение успеха человека, производная от дохода его бизнеса, которая в том числе отражает и его способность платить по кредиту. А ведь как бывает: на предприятии – бурная деятельность, а предприниматель перебивается, хотя бизнес существует уже не первый год. Это тоже сигнал. Возможно, финансовый анализ не смог выявить подвоха: либо рентабельность предприятия равна нулю, либо у компании слишком высокая кредитная нагрузка.
Существует и такое понятие, как поведенческий скоринг. Он помогает оценить, как поведет себя заемщик в той или иной жизненной ситуации. Есть примеры, когда предприниматель имеет все возможности вернуть кредит, но сознательно этого не делает – просто он для себя выставил иные приоритеты. Но есть обратные примеры: казалось бы, бизнес идет ни шатко ни валко, по всем расчетам денег в кассе просто нет – и тем не менее предприниматель исправно вносит все платежи, бережет свою кредитную историю.
– Российские предприниматели часто сетуют, что на Западе кредит можно взять под 3-4% годовых...
– Надо сказать, что и российские банки завидуют западным, что те имеют возможность такие дешевые кредиты выдавать. Из чего складывается ставка по кредиту? Есть стоимость привлечения средств для самого банка. Она для нас значительно выше, чем на Западе. К ней добавляется определенная премия за риск, а также издержки банка. В итоге все это дает ту стоимость ресурсов, ниже которой банк просто не может выдавать кредиты, иначе это будет означать прямой убыток. Но конкуренция такова, что лидеры рынка вплотную приближаются к этому уровню.
Почему-то, когда говорят о малом и среднем бизнесе, в уме в первую очередь возникают именно кредиты. Но это лишь малая часть того, что на самом деле интересует небольшие предприятия. У Промсвязьбанка, например, база «некредитных» клиентов в разы превышает базу «кредитных». Многие подходы заимствуются у розничной торговли: если компания, допустим, открывает у нас расчетный счет и начинает работать по нему, мы готовы предложить ряд сервисов со скидкой, открыть технический овердрафт...
– Ваш прогноз: стоит ли ждать к весне роста ставок по кредитам?
– Думаю, банковский сектор миновал риск повышения ставок, в банках уже накопилась достаточная ликвидность, деньги нужно пускать в дело. Что же касается Промсвязьбанка – заботясь о финансовом комфорте своих клиентов, мы стремимся сделать кредитование для предпринимателей еще более доступным. Так, в преддверии весеннего подъема предпринимательской активности снижены ставки по кредитным продуктам «Кредит-Бизнес» и «Кредит-Инвест» в рублях на срок кредитования свыше трех лет. В зависимости от продукта снижение ставок составляет в среднем 0,5-1 процентных пункта.
– Портфель кредитов малому и среднему бизнесу Промсвязьбанка демонстрирует стабильный качественный рост, в чем секрет рыночного успеха?
– Стараясь идти в ногу со временем и чутко реагировать на потребности рынка, мы стремимся построить не только прибыльную, но и социально ориентированную поведенческую модель бизнеса. Так, банк принимает активное участие в различных мероприятиях, направленных на поддержку стимулирование развития предпринимательства в нашей стране. Активное сотрудничество с некоммерческими институтами позволяет нам инициировать смелые проекты, одним из которых стал запуск венчурного фонда для малого и среднего бизнеса в партнерстве с «Опорой России». Благодаря фонду мы планируем финансировать малый бизнес молодых предпринимателей, которые начинают новый проект или хотят кратно увеличить масштаб существующего. Весь фонд размером 300 миллионов рублей будет размещен в течение 2013–2014 годов. За это время планируется заключить сделки по инвестированию с 50-70 предприятиями. Запуск венчурного фонда, как и поддержка премии GSEA, – закономерный шаг для нас на пути формирования молодежного предпринимательства.
Фото: Фото Олега КАРГАПОЛОВА
