Затягивание сроков и занижение размера страховых выплат приобретает все более широкое распространение: сегодня около 20% выплат по ОСАГО, по оценке Российского союза автостраховщиков, происходит в судебном порядке. О том, как защитить свои законные интересы в спорных ситуациях со страховыми компаниями, а также с дорожными службами и виновниками аварии, рассказывают эксперты ChelFin.ru.
Как выбрать надежную страховую компанию?
Выбирая страховую компанию, стоит ориентироваться прежде всего не на размер страхового тарифа, а на условия страхования: всевозможные предписания и ограничения, которые в конечном счете влияют на выплату страхового возмещения. Правда, самостоятельно разобраться в специфической терминологии и проштудировать правила страхования, напечатанные мелким шрифтом, под силу далеко не каждому автовладельцу. Выбрать оптимальную страховую программу поможет страховой брокер. Немаловажно, что страховой брокер рекомендует страховую компанию, опираясь не только на ее финансовые показатели и рейтинги надежности, но и владея оперативной информацией по истории платежей: часто ли компания необоснованно отказывает в выплате страхового возмещения, допускает ли задержки выплат.
«Брокер работает на защиту интересов клиента и не заинтересован в продвижении услуг какой-то конкретной страховой компании, – говорит директор ООО Страховой брокер «АлВиН» Артём Рожков. – Обратившись к брокеру, автовладелец получит полный комплекс услуг – и подбор наиболее подходящей страховой программы, и комплексное сопровождение на весь период страхования. В случае, если произошло ДТП, мы проконсультируем по любым возникающим вопросам, поможем организовать независимую экспертную оценку ущерба и грамотно составить заявление в страховую компанию, чтобы минимизировать вероятность отказа в страховой выплате».
Кроме того, страховой брокер владеет актуальной информацией обо всех специальных программах и сезонных акциях страховых компаний, что позволяет ему подобрать и оптимальное по стоимости предложение. «Время от времени страховые компании в рамках акций предлагают выгодные условия страхования автомобилей определенных марок, и мы постоянно мониторим эти предложения, – рассказывает Артём Рожков. – Кроме того, надо отметить, что страховой брокер, в отличие от страхого агента, не получает агентсткого вознаграждения. А его размер составляет до 20% в стоимости полиса, что также позволяет существенно снизить размер страхового взноса – и особенно сильно экономию ощущают владельцы дорогих автомобилей престижных марок».
Что делать, есть произошло ДТП?
Предполагаемый серьезный размер ущерба, спор по виновности в ДТП – веские поводы вызвать на место происшествия аварийных комиссаров. «Автовладелец, который попал в ДТП, в первые минуты после аварии находится в состоянии стресса и не способен хладнокровно и трезво оценить ситуацию, спокойно описать обстоятельства происшествия, правильно составить схему ДТП и заполнить объяснение. Так что помощь аварийных комиссаров, которые могут оценить все без лишних эмоций, с позиций большого профессионального опыта, может оказаться весьма кстати», – говорит директор ООО «Авто-Юрист» Александр Кужелев.
Когда первичные документы получены, стоит обратиться за консультацией к юристу, специализирующемуся на страховых спорах: зачастую страховые компании занижают размер ущерба либо отказывают в выплате по определенным основаниям, и юрист, изучив правила имущественного автострахования, поможет разобраться, что является страховым случаем, а что – нет, и грамотно составить заявление в страховую компанию.
«Если произошло ДТП, стоит обратиться за юридической консультацией, чтобы заранее узнать о возможных препонах и проблемах, которые могут возникнуть при обращении за страховой выплатой, – говорит директор ООО «Бизнес-юрист» Дмитрий Шуховцев. – Так, в нашей компании такую консультацию можно получить совершенно бесплатно – обратиться с тем или иным вопросом к специалисту можно как через сайт компании или по телефону, так и записавшись на личную встречу в офисе компании».
А ситуации могут возникнуть различные. Так, рассказывает Дмитрий Шуховцев, не раз приходилось сталкиваться с тем, что специалист по урегулированию убытков страховой компании «не настаивает» на осмотре повреждений автомобиля, полученных в результате аварии. Якобы справки из ГИБДД, в которой итак подробно описаны обстоятельства происшествия и повреждения, вполне достаточно. А затем страховая компания, указывая на то, что «страхователь отказался предоставить транспортное средство для осмотра», отказывает в выплате. «Совет в ситуации, когда специалист страховой компании не выказывает желания проводить осмотр автомобиля, один – необходимо как можно скорее составить письменное заявление с требованием провести осмотр и указать, где и в какое время вы готовы показать автомобиль. Потому что если у страховой компании будет хоть малейшее основание для отказа в выплате – она за эту возможность ухватится».
Так что правильный порядок действий, продолжает Дмитрий Шуховцев, таков: дождаться приезда экипажа ГИБДД, получить необходимые справки, проконсультироваться у автоюриста, а затем провести независимую профессиональную оценку ущерба. «Специалист независимой оценочной компании не заинтересован в том, чтобы занизить размер выплаты, «не заметить» скрытые дефекты и повреждения, – говорит Дмитрий Шуховцев. – А если во время ремонта автомобиля они все же обнаружились, то для того, чтобы получить страховое возмещение в полном объеме, придется судиться со страховой компанией».
В «АльфаСтраховании» отмечают, что реальный уровень отказов компании по каско за отчетный период составил 0,15% при абсолютном количестве отказов 44 и заявленных страховых случаев в 30141. «Причина высокого показателя отказов в официальной статистике – включение в нее страховых случаев, которые не были урегулированы и закрыты из-за неявки клиентов за длительный период времени – более 2 лет», – отмечают в страховой компании.
Как добиться справедливой выплаты?
Как справедливо отмечает эксперт-техник ООО «Техноком-Инвест» Александр Попов, страховые компании, как и любая коммерческая организации, заинтересованы в том, чтобы получить максимальную прибыль и снизить размер убытков. «Стоит ли удивляться тому, что они всячески пытаются занизить размер выплат? Хотя справедливости ради нужно признать, что в последнее время – вероятно, в связи с обширной судебной практикой по подобным делам – «грешат» этим уже гораздо в меньшей степени, – говорит Александр Попов. – Немаловажную роль, на мой взгляд, сыграло и то, что в регионе появилось достаточно большое число грамотных и опытных оценщиков».
Эксперты-техники, поясняет Александр Попов, – это новая специальность, предусматривающая узкую специализацию на оценке ущерба после ДТП. Именно эксперт-техник видит не только внешние повреждения, но и возможные скрытые дефекты и составляет наиболее объективное и профессиональное заключение. «Пока в нашем регионе прошли аккредитацию порядка двадцати-тридцати экспертов-техников, и два из их числа работают в нашей компании», – рассказывает он.
Впрочем, признает Александр Попов, бывает и так, что претензии автовладельца относительно «слишком маленькой» суммы выплаты оказываются совершенно необоснованными. Прояснить ситуацию способна только профессиональная экспертиза.
Как отмечает Александр Попов, сегодня в Челябинске есть оценочные компании с сомнительной деловой репутацией, специалисты которых, идя на поводу у клиента, в оценочном заключении искусственно завышают сумму ущерба – но в суде их отчет разваливается, как карточный домик. «Не стоит забывать, что в отделе урегулирования убытков страховой компании тоже не держат людей с улицы – там работают грамотные специалисты, перед которыми поставлена четкая задача – любыми способами снизить размер убытков», – говорит Александр Попов.
По его словам, при выборе оценочной компании необходимо обратить внимание на стаж работы специалиста, наличие у него дипломов профессионального оценщика, эксперта-техника, а также то, числится ли он в реестре экспертов-техников, аккредитованных при РСА (Российский союз автостраховщиков). «Репутация оценочной компании, как правило, имеет большое значение в глазах судьи, который ведет дело», – говорит Александр Попов.
Новые правила: за затягивание и занижение страховых выплат – крупный штраф
До недавнего времени страховые компании фактически игнорировали положения Гражданского кодекса, мотивируя это тем, что страхование – особая сфера, регулируемая профильными законами. А у судей на местах было искушение решать споры в пользу страховщиков, располагающих штатом подкованных юристов. А у автовладельцев, которые столкнулись с необоснованным отказом в выплате страхового возмещения или его выплатой в неполном размере, было не так много шансов добиться справедливости. Теперь же ситуация изменилась: Верховный суд распространил действие закона «О защите прав потребителей» на сферу страховых услуг, в том числе и на договоры автострахования, и страхователи признаны юридически слабой стороной в договорных отношениях со страховыми компаниями.
Важные изменения – размер госпошлин и штрафов. Госпошлина зависит от суммы, заявленной в иске. Формула расчета довольно сложна, но в среднем выходит 3-4% от суммы, которую потребитель намеревается взыскать со страховой компании, так что по типовым случаям госпошлина редко превышает 10 000 рублей. Однако в случае, когда автомобиль разбит, страховая компания отказывает в выплате, ссылаясь на какой-то пункт в правилах страхования, а за рассмотрение дела еще нужно уплатить госпошлину без всякой гарантии успеха, некоторых автовладельцев это удерживало от обращения в суд. Выход был в том, чтобы обратиться в одно из обществ по защите прав потребителей и подать совместный иск – профессиональные защитники прав от уплаты госпошлины освобождались. Это правило сохранилось и в новом постановалении, как и штрафы для страховых компаний – в случае, если в суде будет доказано, что они действительно нарушили права потребителя. «Помимо полной компенсации ущерба со страховщиков можно взыскать еще и моральный вред, и штраф в размере 50% от невыплаченной суммы ущерба, – рассказывает Дмитрий Шуховцев. – Кроме того, за каждый день просрочки выплаты потребители смогли требовать неустойку – 3% от выплаты. Также у граждан появилась возможность подавать иски по месту жительства, а не по месту регистрации страховой компании».
Кроме того, отмечает Александр Кужелев, Верховный суд постановил, что при ДТП страховка должна выплачиваться независимо от того, кто управлял автомобилем. «В постановлении указано, что «основания для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент аварии, нет ни в ГК РФ, ни в иных законах», – говорит он. – Так что это ограничение, которое содержится в правилах страхования практически всех страховых компаний, незаконно».
Помимо этого, в постановлении ВС говорится, что автовладелец, ненамеренно оставивший в машине ключи, в случае ее угона имеет право получить страховку. «При разрешении дел о выплате страхового возмещения следует иметь в виду, что оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов либо комплекта ключей, диагностической карты, а также их утрата не являются основанием для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы», – говорится в постановлении ВС.
Однако, указывает Александр Кужелев, высшая судебная инстанция разрешила освобождать страховщика от выплаты компенсации за причиненный ущерб, если он наступил в результате аварии, в которой водитель пострадавшего транспортного средства был пьян. При этом ВС в очередной раз подтвердил, что в случае просрочки или неуплаты очередного страхового взноса страховая компания не вправе автоматически расторгнуть договор страхования – а такая оговорка также есть в правилах страхования большинства страховых компаний.
«Довольно часто страховые компании отказывали в выплате компенсации утери товарной стоимости транспортного средства, однако недавно вышли разъяснения Верховного суда, согласно которым УТС обязательна к возмещению и по договорам автокаско, и по ОСАГО. Причем даже если автовладелец, застраховавший автомобиль от угона и ущерба, сам стал виновником аварии, он имеет право компенсировать утерю товарной стоимости по договору автокаско – это интересно для владельцев машин не старше пяти лет с небольшим пробегом».
В России две беды – лихачи и плохие дороги
Каждое пятое ДТП в России происходит из-за плохих дорог, подсчитали в Госавтоинспекции.
Аварии, по данным ГИБДД, чаще происходят из-за несоответствия дорожной разметки, чем из-за ям и горок на дорогах. Но автовладельцы, пострадавшие от выбоин и открытых люков, имеют полное право требовать компенсацию от организаций, которые отвечают за состояние дорожного полотна – правда, добиться выплаты не так-то просто. Во-первых, необходимо получить документальное подтверждение от ГИБДД о ненадлежащем состоянии дорожного покрытия – и даже если протокол будет оформлен, автомобилисту в одиночку выстоять в суде против дорожной организации со штатом юристов практически нереально. Необходимо и самому заручиться поддержкой толкового юриста.
«Если автомобиль накрыло съехавшей с крыши грудой снега или же на него упало дерево, или были получены серьезные повреждения из-за выбоины на дороге или открытого люка – не стоит думать, что добиться компенсации причиненного вреда от дорожных служб или управляющей компании просто нереально, – говорит Александр Кужелев. – Шанс выиграть судебное разбирательство есть, если, к примеру, сотрудниками ГИБДД составлен акт выявленных недостатков дорожного покрытия – а указать на плачевное состояние дороги и попросить внести это в протокол могут аварийные комиссары. В дальнейшем это даст основания для предъявления иска к дорожной службе».
Конечно, отмечает Александр Кужелев, далеко не всегда в суде удается взыскать ущерб в полном объеме. Так, если дорожники недоглядели, и колесо машины угодило прямо в открытый люк – вопрос понятен. А если же автомобиль получил повреждения, подскочив на выбоине, или же его занесло на нечищенной наледи, вероятно, удастся добиться только частичной компенсации. «В соответствии с п. 10.1 Правил дорожного движения водитель должен учитывать состояние дорожного покрытия и в зависимости от этого выбирать скорость движения, поэтому в таких ситуациях, как правило, судья склоняется к тому, что налицо обоюдная вина», – поясняет Александр Кужелев. Не стоит рассчитывать на компенсацию ущерба и автомобилистам, которые гнали со скоростью 100 км/ч по дороге, на которой предельная скорость знаком ограничена до 30 км/ч.
Имя, репутация и выигранные дела – «золотой актив» автоюриста
В спорах со страховыми компаниями, акцентирует внимание Дмитрий Шуховцев, лучше обратиться за консультацией не к юристам общей практики, а к автоюристам. «С юридической точки зрения споры со страховыми компаниями, на первый взгляд, проще, чем, к примеру, налоговые споры, но в каждой сфере есть множество нюансов и тонкостей, которые может знать только специалист, – говорит Дмитрий Шуховцев. – К тому же судебная практика по таким делам бывает довольно изменчива, и юристу нужно постоянно держать руку на пульсе».
Как отмечает Александр Кужелев, настоящий автоюрист обладает обширными знаниями в совершенно разных областях и разбирается в равной степени как в правилах дорожного движения, страховом законодательсте и нормах закона о защите прав потребителей, так и в технических характеристиках автомобиля. К слову, поле деятельности ООО «Авто-Юрист», которая существует на рынке уже около 14 лет, не ограничивается только спорами со страховыми компаниями. Юристы организации представляют интересы клиентов в суде в рамках административного производства (например, по делам, связанным с обжалованием вины или лишением права на управление транспортным средством), а также по делам по взысканию компенсации ущерба с виновника дорожно-транспортного происшествия.
«Сейчас, когда лицензирование в области оказания юридических услуг отменено, буквально на каждом столбе и заборе можно увидеть объявление: «автоюрист решит любые проблемы». И номер телефона. Ни адреса офиса, ни названия организации, – сетует Александр Кужелев. – Если так называемый «автоюрист» назначает встречу в кафе или на улице, на скамеечке, и при этом бьёт себя в грудь и гарантирует 100%-ный выигрыш, есть повод задуматься. А лучше – сразу же отказаться от его услуг, чтобы не тратить зря время и деньги».
По его мнению, лучшей рекомендацией могут послужить отзывы друзей и знакомых, а также список выигранных дел. «Попросите показать уже имеющиеся судебные решения – у практикующих юристов они обязательно есть, и они с охотой их предоставят», – говорит Александр Кужелев.
Стоит отметить, что срок исковой давности по спорам со страховыми компаниями, согласно российскому законодательству, составляет три года. «Так что если пару лет назад страховая компания необоснованно отказала в выплате возмещения, есть возможность вернуться к рассмотрению дела и отстоять свои законные права, несмотря на то, что уже прошло достаточно много времени», – говорит Дмитрий Шуховцев.
