Банки закроют офисы и откажутся от быстрых кредитов

Голосовая отправка команд, идентификация пользователей по отпечатками пальцев, система бесконтактных платежей, «говорящие» банкоматы – технологии в банковской сфере развиваются бешеными темпами. Закономерно, что новации либо дополняют проверенные годами продукты, либо просто вытесняют их с рынка: как сотовый телефон отправил в отставку пейджеры, или как коммуникационные гаджеты все чаще отбирают клиентов у банковских филиалов. Эксперты ChelFin.ru рассказали о банковских продуктах и услугах, которые могут исчезнуть или модернизироваться через 3-5 лет.

POS-кредитование меняем на кредитки

Кредиты на покупку товаров в торговых точках заменят кредитные карты. Рынок POS-кредитования уже замедлил темпы роста. В 2013 году, по данным агентства Frank Research Group, этот показатель упал вдвое – рынок вырос всего на 11,3% до 256 млрд руб. Во многом это связано с действиями Банка России по охлаждению рынка необеспеченного кредитования. К примеру, повышены коэффициенты риска и нормы резервирования по таким займам.

Аналитики указывают на ряд преимуществ кредитных карт. Во-первых, нет смысла переплачивать за покупку одного товара, если можно рассчитаться кредитной картой. Во-вторых, не секрет, что ставки POS-кредитования, зачастую, бывают много выше карточных. Да и вступать в кредитные отношения с новыми банками не все желают. Эксперты прогнозируют, что кредитная карта в перспективе может стать основным инструментом заимствования. Но крупные покупки – машина, квартира, садовый участок – по-прежнему останутся в юрисдикции залогового кредитования. Хотя ряд экспертов в будущем прогнозирует и уход кредитных карт – на замену им придут мобильные сервисы.

Операции через кассу останутся в прошлом

В будущем может остаться лишь несколько операций, которые нужно совершать через кассу наличными. Так, конвертацию валюты, погашение и получение кредита, пополнение карты или вклада можно будет сделать при помощи интернет-банка и электронных денег.
«Будет постепенно уменьшаться процент тех клиентов, которые для совершения операций, приходят в банк», – комментирует заместитель начальника отдела по обслуживанию физических лиц ОО «Южный Урал» Райффайзенбанка Марина Меркулова. По ее мнению, банковский офис будущего – это комфортное помещение с мягкими диванами, кофемашиной, с устройствами самообслуживания, в которых можно производить любые банковские операции, вплоть до самых сложных. Эксперт прогнозирует, что в будущем появятся видеобанкоматы, с помощью которых будут предоставляться консультации, ответы обратной связи, будет оказываться помощь в выборе продуктов и осуществляться продвижение услуг.

«Можно предположить, что будет активно развиваться система дистанционного банковского обслуживания и интернет-банк, будут появляться все более новые услуги и сервисы для клиентов, чтобы минимизировать необходимость обращения в банк», – рассказывает заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса операционного офиса Промсвязьбанка в Челябинске Любовь Панова. Уже сейчас в интернет-банке PSB-Retail можно не только проводить платежи по готовым шаблонам в адрес более 600 компаний, но заказывать дебетовые и кредитные карты, открывать вклады, накопительные и текущие счета, проводить операции по ним, совершать обмен валют, подавать заявки на кредиты, погашать кредиты и многое другое. В пресс-службе Уральского банка Сбербанка России солидарны: на данный момент активных пользователей интернет-банка «Сбербанк Онлайн» – 9,2 млн человек. «Через дистанционные каналы обслуживания уже в ближайшем будущем будут осуществляться не только расчетно-кассовые операции, но и продажи различных банковских услуг. К 2018 году продажи в удаленных каналах должны составлять 30% от продаж во всей системе Сбербанка», – отмечают в банке.

«Бурное развитие систем ДБО не отменит необходимость развивать и поддерживать сеть «живых» банковских офисов», – уверен директор департамента маркетинга Бинбанка Михаил Семиков. По его мнению, на фоне развития высоких технологий и глубокого их проникновения некоторые игроки откажутся от широкой сети присутствия, но те банки, которые планируют стать ключевыми драйверами экономики на долгосрочную перспективу, будут продолжать строить сеть и диверсифицировать форматы своих отделений, начиная от миниофисов и заканчивая полноценными универсальными отделениями.

Будущее за мобильными технологиями

Наиболее активная часть населения, которая на «ты» с мобильными гаджетами, получит возможность совершать максимальное количество банковских операций через приложения для мобильных устройств. «Это основная тенденция на среднесрочную перспективу, уверены в Сбербанке. «Мобильные приложения на свои сотовые и планшеты за последний год скачали более 10 млн человек», – добавляют в пресс-службе банка. «Смартфоны медленно, но верно вытесняют мобильные телефоны, а значит все больше будет активных пользователей мобильных банковских приложений», – комментирует Марина Меркулова. Еще одна тенденция – «Smart-banking»: счета на оплату услуг ЖКХ, штрафов и налогов будут приходить клиенту сразу на устройство сотовой связи, и оплатить их он может отправкой одного смс.

В будущем также планируется интеграция интернет-банка с социальными сетями, сообщают в Сбербанке. Так, например, клиент сможет перевести средства своему знакомому из соцсетей, зная только его аккаунт, без информации о номере карты или сотового телефона, которые нужны сейчас. Подобный сервис, напомним, запустил ТКС – мобильный кошелек, к которому, правда, можно привязать карты любых банков.

Банки начали активно развивать современные высокие технологии, так, например, в 2013 году Промсвязьбанк выпустил новые карты «PSB-Приоритет» с технологией PayPass – это удобная альтернатива наличным денежным средствам.

Универсальный кредит для всех

Постепенно банковские отношения с клиентами будут переходить на новые каналы – те бумажные документы, которые клиент получает, исчезнут, уступив путь электронной документации. «Будущее и за универсальными электронными системами, которые объединят банковские карточки разных банков в одну – их владельцу не нужно будет запоминать многочисленные пароли и контролировать остаток денег по каждой», – комментирует Марина Меркулова. Банки будут стремиться к унификации и упрощению продуктовой линейки. «Грубо говоря, розничные банки будут предлагать один универсальный кредит, один универсальный вклад и универсальную карту, а процентные ставки будут определяться исходя из индивидуальной оценки заемщика», – считает Михаил Семиков, добавляя, что продукты будут высокотехнологичными, но простыми и понятными для конечного потребителя. Михаил Семиков уверен, что кардинальных изменений до 2020 года не произойдет. Продуктовые линейки будут обновляться и модернизироваться, появятся новые стандарты обслуживания клиентов, возможно, упростится процедура выдачи кредитов и кредитных карт и уменьшится документооборот. «Но через 3-5 лет, скорее всего, особых изменений мы не увидим», – резюмирует Любовь Панова.