Как рассчитать реальную доходность по вкладу?

Ольга сомневается: какой вклад выгоднее – с чуть более высокой ставкой, где проценты начисляются в конце срока, или же тот, где ставка ниже, но проценты начисляются и капитализируются в конце каждого месяца. Как рассчитать реальную доходность вклада?

Начальник отдела розничного бизнеса ОАО «УРАЛПРОМБАНК» Елена Чебарушко: «Выбирая вклад для размещения свободных денежных средств, нужно рассматривать комплекс условий, которые предлагает банк. И, безусловно, исходить из своих потребностей и желаний. Подумайте, планируете ли вы снимать проценты, или они будут копиться на вкладе, может ли возникнуть необходимость досрочно забрать деньги с вклада, будете ли вы его пополнять? Только ответив на эти вопросы, вы можете подобрать удачный вклад. Специалисты банка могут помочь не только в подборе выгодного вклада с учетом всех нюансов, но и посоветовать, как избежать потери процентов в непредвиденных ситуациях.

Доходность вклада в большей степени зависит от процентной ставки, под которую банк принимает средства граждан, и срока пополнения вклада. Прибыльность по вкладу с начислением и капитализацией процентов ежемесячно или ежеквартально, безусловно, выше, чем по вкладам с выплатой процентов в конце срока, несмотря на небольшую разницу в размере ставки. Это объясняется тем, что клиент, не пополняя вклад «живыми» деньгами, увеличивает размер вклада на сумму начисленных процентов. Соответственно, в следующем месяце проценты начисляются уже на большую сумму. В случае, когда проценты выплачиваются на вклад «До востребования» и вкладчик не хочет пользоваться ими, оформляется длительное платежное поручение, согласно которому банк причисляет проценты ко вкладу.

Сравним два вклада Уралпромбанка – «Оптимальный» с ежеквартальной капитализацией (срок 777 дней, ставка 6%, пополнение – первые 60 дней, возможность снятия не ограничена в пределах неснижаемого остатка) и вклад «Растущий ПЛЮС» (ставка 7% в рублях, срок 777 дней, пополнение – первые 60 дней, частичное снятие не предусмотрено, выплата процентов в конце срока). Стоит отметить, что проценты начисляются за каждый день уже на следующее утро после пополнения или капитализации, начисление идет на увеличенную сумму. С помощью калькулятора вкладов на сайте Uralprombank.ru легко можно самостоятельно рассчитать свою возможную прибыль по любому выбранному виду вклада. Например: доходность вклада на 100 тысяч рублей по вкладу «Оптимальный» за два с лишним года составит 13 531, 28 руб., а по вкладу «Растущий ПЛЮС» в конце срока к выплате положено 14 912,06 руб. процентов. Увеличить доходность можно, пополняя вклад в сроки, установленные условиями вклада.

Линейка вкладов ОАО «УРАЛПРОМБАНК» содержит различные предложения, так что подобрать для себя выгодное предложение может вкладчик с разными потребностями и возможностями. Вклады с ежеквартальной капитализацией и выплатой процентов более интересны по ставке. Ежеквартально Уралпромбанк капитализирует проценты по вкладам «Валютный компас» и «Оптимальный». По вкладу «Миллионер валютный» проценты ежемесячно выплачиваются на счет вклада «До востребования», также как и по вкладу «Пенсионный Срочный».

Вклады с самой высокой ставкой в Уралпромбанке – как раз те, проценты по которым начисляются и выплачиваются в конце срока размещения. Для тех, кто планирует открыть вклад в нескольких валютах, это «Растущий ПЛЮС». Вклады «Сейф» и «Миллионер Стабильный» – для состоятельных клиентов, располагающих крупными суммами.

Еще одно выгодное предложение – новый вклад, запущенный в юбилейный год Уралпромбанка, «Двадцать Плюс». Вклад «Двадцать Плюс» – это вклад с самой высокой ставкой в линейке вкладов Уралпромбанка (9,2%, выплата процентов в конце срока действия договора, частичное снятие не предусмотрено, возможность пополнения в течение первых 140 дней). Также по этому вкладу интересные ставки досрочного расторжения, которые зависят от срока, выдержанного вкладчиком, – от 0,2% годовых до 7,5% годовых. Соответственно, если по каким-либо причинам нет возможности сохранить вклад, досрочно отозвав его, можно сохранить проценты почти полностью».

Управляющий операционного офиса ОАО «Первобанк» в Челябинске Марина Огородова: «Чтобы подобрать выгодное депозитное предложение, вкладчику необходимо сравнить эффективную ставку вклада с ежемесячной капитализацией со ставкой вклада, по которому проценты начисляются в конце срока. Безусловно, при равной номинальной ставке эффективная доходность вклада с ежемесячной капитализацией будет выше.

Подчеркну, при невысоких ставках и коротких сроках разница незначительна – так, при ставке 5% годовых по вкладу сроком один год разница между номинальной и эффективной доходностью при ежемесячной капитализации составит 0,1% годовых. Краткосрочные же вклады, как правило, и не предполагают капитализации. И, напротив, чем более долгий срок и более высокая ставка, тем разница ощутимее. Возьмем для примера вклад Первобанка «Коктейль», номинальная ставка по которому составляет до 9,25% годовых. При ежемесячной капитализации разница между номинальной и эффективной ставкой по вкладу сроком один год составит 0,38%, а по вкладу сроком два года – 0,82%. Стоит отметить, что более короткие вклады с выплатой процентов по окончании срока также можно сравнивать с годовыми вкладами, при этом количество капитализаций будет равно количеству пролонгаций, совершенных за год. Например, по полугодовому вкладу «Оптимальный» со ставкой 10% эффективная ставка за год с учетом одной пролонгации (капитализации) будет составлять 10,25%. При этом более короткий срок дает клиенту мобильность, так как ставки по вкладам могут в дальнейшем увеличиться. Для более эффективного управления финансами мы рекомендуем вкладчикам открывать вклады на разные сроки.

Далеко не все банки озвучивают эффективную доходность по вкладам с капитализацией, а посчитать разницу самостоятельно непросто – она определяется по специальной формуле. Поэтому прежде чем сделать выбор, я советую обратиться к менеджеру банка и получить подробную консультацию. К тому же доходность депозитных предложений может зависеть от суммы и сроков размещения средств, возможности пополнения или расходования, а также от других опций. Чтобы подобрать оптимальный вклад, необходимо учесть все эти факторы».

Директор филиала БКС Премьер в Челябинске Илья Рощупкин: «Проанализируем описанную ситуацию на конкретных примерах. Предположим, что вкладчик располагает суммой в 500 тысяч рублей. Процентная ставка по депозиту с начислением в конце срока – 10% годовых, а по депозиту с ежемесячной капитализацией – 9,5% годовых. Рассмотрим разные сроки вложения – полгода, год и два года. Срок – полгода. В первом случае (10% в конце срока) сумма с учетом процентов составит 525000 рублей, во втором – 524200. Первый вариант выгоднее. Срок – один год. В первом случае сумма составит 550000 рублей, во втором – 549700 рублей. Первый вариант все еще выгоднее, но результаты уже практически сравнялись. Наконец, на горизонте два года мы получим соответственно 600000 и 604200 рублей. Здесь уже выгоднее второй вариант: чем больше срок, тем больше влияние капитализации процентов на итоговый результат.

Чтобы рассчитать реальную доходность вклада и не ошибиться в самостоятельных расчетах, рекомендуется использовать депозитный калькулятор, который, как правило, можно найти на сайте банка или в открытых источниках. Сейчас средние ставки по вкладам в России находятся на высоком уровне, и вложение денег в банк позволяет защитить деньги от инфляции. Однако важно понимать, что это – временное явление, связанное с нестабильной ситуацией в экономике и политике. Банки вынуждены поднимать ставки, в том числе, чтобы повысить свою привлекательность на фоне негативного информационного фона: отзывы лицензий, санкции. Тем не менее даже в текущей ситуации можно найти финансовые инструменты, с помощью которых можно быстрее приумножить свой капитал и достичь поставленных целей, чем в случае с использованием только банковских вкладов – за счет большей ожидаемой доходности. В их роли могут выступить, например, инструменты рынка ценных бумаг. Среди них можно найти как варианты для инвестирования с минимальными рисками и доходностью, превышающей доходность по вкладам (в том числе в иностранной валюте), так и более рискованные высокодоходные инструменты».