Россияне перестали дробить вклады

Еще 10–15 лет назад отзыв лицензии у банка был настоящей катастрофой для его вкладчиков. Вероятность возврата накоплений была невелика. С момента появления в стране в 2004 году системы государственного страхования вкладов клиенты банков могут не опасаться за судьбу своих сбережений. Как проходит процесс выплат страхового возмещения вкладчикам кредитных организаций, у которых была отозвана лицензия, рассказала директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Галина Уткина.

– Галина, какое число банков лишилось лицензии в этом году?

– В первом полугодии 2015 лицензии были отозваны более чем у 20 банков. Почти столько же кредитных организаций прекратили работу и в аналогичном периоде 2014. Если говорить про прошлый год в целом, то страховые случаи наступили в отношении 61 банка. Объем страховых выплат в прошлом году составил порядка 200 млрд рублей.

– Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплачивает страховое возмещение не напрямую, а через банки-агенты. Кто может?

– Банки-агенты выбираются по результатам конкурсов, которые проводит АСВ. Но чтобы в них участвовать, финансовые институты должны иметь аккредитацию при агентстве. Ее могут получить только банки, соответствующие ряду серьезных требований, в числе которых своевременная сдача отчетности в течение последнего года, как минимум трехлетний опыт работы с вкладчиками, отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней за последние два года, определенные показатели финансового состояния банка и другие. Поэтому на текущий момент при АСВ аккредитовано всего 79 банков, в том числе и «Ренессанс Кредит».

– Что касается конкурсов по отбору непосредственно банков-агентов, в них принимают участие все 79 банков?

– Конечно нет. Аккредитованные финансовые институты сами выбирают, в каких конкурсах им интересно принять участие, и подают в Агентство специальные заявки. АСВ, в свою очередь, оценивает претендентов по нескольким параметрам: большое значение имеют масштабы бизнеса банка, наличие филиалов в регионе, где будут проводиться выплаты, а также опыт участия в подобных процессах. Выбрав победителей, Агентство заключает с ними договоры и дает старт выплатам. Кстати, выплачивать страховое возмещение вкладчикам одного банка могут сразу несколько кредитных организаций. Например, одна из них обслуживает физических лиц, а другая работает с индивидуальными предпринимателями.

– Какие средства являются застрахованными?

– Застрахованными являются срочные вклады и вклады до востребования как в рублях, так и в валюте, текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским картам, для получения зарплаты или пенсии, средства на счетах индивидуальных предпринимателей, средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, получателями которых являются их подопечные, а также счета эскроу, открытые физическими лицами для расчетов по сделкам с недвижимым имуществом на период, установленный законодательством.

– Как осуществляются выплаты при разном статусе вкладчика и суммах вклада?

– Статус вкладчика в данном случае роли не играет. Не имеет значения и сколько вкладов и в каких валютах было открыто у клиента. В процессе выплат учитывается общая сумма всех средств вкладчика, размещенная в банке. Если эта сумма меньше 1,4 млн рублей, а именно столько сейчас застраховано государством, то вкладчик получает возмещение в полном размере. Если больше, то сумма страховой выплаты составит 1,4 млн. Данное условие не относится только к счетам эскроу. Сумма, не компенсированная страховкой в 1,4 млн, будет погашаться в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди, а для вкладов индивидуальных предпринимателей – в составе третьей очереди.

– Какова будет процедура наследования в случае отзыва лицензии у банка?

– Процедура наследования будет стандартной. Наследник со всеми документами должен обратиться в банк-агент, производящий выплаты. Сумма к выплате будет ограничена размером страхового возмещения, то есть 1,4 млн рублей.

– Бывают ли так называемые забытые вклады?

– Часть клиентов действительно не приходит за своими сбережениями. В первую очередь это касается вкладчиков, у которых размещено немного средств, например менее 1 000 рублей. Но бывают ситуации, когда даже самую незначительную сумму клиент старается забрать. Так, например, размер нашей самой первой страховой выплаты составил всего 32 руб. 58 коп.

– Возникают ли какие-то проблемы с выплатами? Как обстоит дело с отдаленными вкладчиками?

– Расскажу на примере нашего банка. Аккредитацию АСВ мы получили в августе 2014 года. Первым населенным пунктом, где «Ренессанс Кредит» получил «боевое крещение», стал маленький городок Бирюч в Белгородской области с населением всего семь тысяч человек. Здесь проходили выплаты вкладчикам «Северинвестбанка». Победу в первом конкурсе АСВ мы одержали буквально через неделю после получения аккредитации. А случай оказался непростым. Кроме того, что для нас это был первый опыт организации выплат, положение осложнялось еще и тем, что ближайшее к данному населенному пункту отделение «Ренессанс Кредит» находится в Белгороде, а это почти 150 км. Но, несмотря на эти трудности, команда сработала слаженно и четко. Выплаты были организованы в помещении «Северинвестбанка». В офис доставили всю необходимую канцелярию, кулеры, компьютерную технику. IT-подразделения оперативно внесли необходимые доработки в системы, чтобы загрузить данные из реестра АСВ. Это был наш первый кейс. Поэтому все сотрудники, участвовавшие в выплатах, обучались этому процессу прямо на практике. Всего за 10 месяцев с момента получения аккредитации мы уже 10 раз становились банком-агентом. И в дальнейшем продолжим развивать данное направление.

– Галина, в связи с повышением страховой суммы перестали ли вкладчики дробить вклады по банкам? Или наоборот – негативная ситуация толкает на диверсификацию рисков?

– После повышения страховой суммы до 1,4 млн рублей дробить вклады стали меньше. Правда, клиенты, у которых есть большие сбережения и которые ранее предпочитали размещать их в разных банках, не изменяют своим привычкам, просто распределять средства по финансовым организациям им стало удобнее.

– Понятно, что выступая в роли банка-агента, кредитная организация выполняет большую социальную миссию, помогая государству рассчитаться с вкладчиками. А какие еще цели преследуют банки, участвующие в выплатах страхового возмещения?

– По статистике, 20–50% вкладчиков банка, прекратившего деятельность, открывают депозиты в финансовых организациях, проводивших выплаты. Поэтому одна из целей – это расширение клиентской базы. Кроме того, аккредитация в такой серьезной государственной организации, как Агентство по страхованию вкладов, повышает статус банка в глазах текущих клиентов, а также партнеров. И еще – участие финансовых институтов в выплатах способствует росту доверия населения, причем не только к конкретному банку, но и к банковской системе в целом.