Жить на проценты: эксперты поделились секретами управления деньгами

Сложно поспорить, что один из самых приятных звуков — оповещение о поступлении денег на карту. Особенно в преддверии праздничных распродаж, когда акции настолько привлекательны, что хочется бежать в магазины и скупать всё, что понравится.

Баловать себя, конечно, нужно. Но неплохо бы задуматься и о ближайшем будущем. Если изменить поговорку про сани и лето, то как раз зимой можно начинать копить на яркий летний отпуск.

Один из удобных вариантов — традиционный срочный «ВТБ-вклад»*.

Ставка по нему зависит от двух факторов: являетесь ли вы новым клиентом банка и на какой срок вы готовы разместить деньги.

Для новых, а также действующих клиентов ВТБ, которые размещают средства, ранее не хранившиеся на счетах в банке, максимальная ставка по вкладу на 6 месяцев составит 23% годовых.

Получается, что если сегодня внести 500 тысяч рублей, то к началу отпускного сезона эта сумма увеличится до 556 712 рублей.

Задача со звездочкой. Сформировать финансовый резерв на старость, накопить на крупную цель — желание вполне понятное. Кто-то каждый год перекладывает вклады, пытаясь накопить таким образом, но сегодня финансовый сектор может предложить инструмент, позволяющий одновременно и заработать на коротком временном промежутке, и копить деньги долгий срок. При этом государство такие накопления поощряет и доплачивает солидные суммы.

Например, комбинировать вклад с повышенной ставкой и долгосрочные накопления позволяют два продукта ВТБ — вклад «Двойная выгода» и программа долгосрочных сбережений.

— Суть такого подхода в том, что клиент делит свои сбережения на краткосрочные и долгосрочные. Первую часть средств он размещает на вклад с повышенной ставкой — до 30% годовых. Вторую часть — на счет программы долгосрочных сбережений (ПДС).

Эта программа была запущена государством в январе 2024 года и предполагает формирование дополнительного пенсионного капитала. В нее также можно перевести и накопительную часть пенсии. Средства участников ПДС находятся под управлением негосударственного пенсионного фонда и инвестируются в надежные ценные бумаги.

Помимо дохода от инвестиций, участник программы может получать софинансирование от государства — до 360 тысяч рублей на протяжении всего срока действия договора. Также по ПДС положены налоговые вычеты, — объясняет управляющий банка ВТБ в Челябинской области Сергей Крупчатников.

Доходность по ПДС, как отмечают ее создатели, будет зависеть от целого ряда параметров. Во-первых, определяющим фактором станет возраст участника, так как получить выплату можно по истечению 15 лет с момента подписания договора либо при достижении клиентом возраста 55 лет (женщины) или 60 лет мужчины. Таким образом, срок инвестиций будет разным. Во-вторых, размер получаемого софинансирования варьируется в зависимости от уровня дохода вкладчика.

Так, при ежемесячном доходе до 80 тыс. рублей на каждый инвестированный в ПДС рубль государство добавит еще один, но если вы зарабатываете в месяц более 150 тыс. рублей, то к инвестированному рублю добавится лишь 25 копеек.

Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, поэтому важно иметь финансовую подушку безопасности, чтобы была возможность быстро снять деньги. А пока они просто лежат — получать доход.

В этом случае оптимальным решением может стать «Накопительный ВТБ-счет»*.

Проценты по нему начисляются на ежедневный или минимальный остаток, а выплачиваются ежемесячно. Счет можно пополнить в любое время и на любую сумму.

— Для новых клиентов или действующих клиентов ВТБ с «новыми деньгами» по этому счету действует ставка до 24% годовых на первые три месяца, если проценты начисляются на минимальный остаток, и до 22%, если проценты начисляются на ежедневный остаток. Минимальная сумма для открытия счета — 1000 рублей, — рассказали в ВТБ.

Для примера положим на этот счет 100 тысяч рублей 25 декабря и три месяца не будем их снимать. В итоге в марте сумма увеличится на 5983 рубля.

Ключевая ставка — один из основных финансовых показателей в экономике. От того, как она меняется, зависят процентные ставки по кредитам и депозитам, доходность облигаций. В последнее время ключевая ставка в России растет — так Центробанк борется с инфляцией. Когда она пойдет на спад, понизится и ключевая ставка.

Чтобы не угадывать настроения регулятора и получать стабильный доход, можно разместить средства на «ВТБ-вклад Ключевой»*, где доход растет соразмерно увеличению ключевой ставки.

— Этот продукт доступен для клиентов с пакетом обслуживания «Привилегия», доход по нему рассчитывается по определенной формуле и пересчитывается каждый день. Формула довольно простая: ключевая ставка банка России минус дисконт. С этим вкладом вы всегда будете в плюсе при росте ставки, — рассказывает управляющий банка ВТБ в Челябинской области Сергей Крупчатников.

Опытные вкладчики уверены, хранить все сбережения в рублях — неверный подход. Золотое правило любого финансово грамотного человека — диверсификация, то есть распределение денег по разным активам для сокращения рисков и возможных потерь. Один из таких рисков — падение курса рубля.

Чтобы защитить свой капитал, многие переводят часть накоплений в валюту, например в дружественный юань. На сегодняшний день китайский юань — одна из крупнейших валют мира по объему торгов.

В ВТБ можно открыть ВТБ-вклад в юанях* доходностью до 7,8% годовых на срок от трех месяцев до трех лет.

Так, если положить на такой вклад 10 тысяч юаней (около 150 тысяч рублей), то через год доход составит 10 тысяч 700 юаней. Если курс юаня за это время вырастет, то можно получить дополнительный доход.