Будет ли преодолён кризис в ОСАГО?

Российские автолюбители на личном опыте вплотную столкнулись с незаинтересованностью страховых компаний в продаже полисов ОСАГО. Это выражается и в отсутствии бланков полисов в офисах страховых компаний, и в навязывании дополнительных полисов в нагрузку ОСАГО, и в продаже ОСАГО только на условиях «без ограничения допущенных лиц». Прокуратура, ФАС, Роспотребнадзор фиксируют поступающие жалобы граждан, пытаются на них реагировать, но ЦБ как мегарегулятор и правительство РФ заняли более чем сдержанную позицию, воздерживаясь от санкций к страховым компаниям.

Нарушения охватывают весь страховой рынок, а наказывать всех бессмысленно, так же как, например, лишить все страховые компании лицензии по ОСАГО. Страховщики, наступая на права автолюбителей, оказывают давление на правительство, чтобы добиться роста базового тарифа в ОСАГО.

В течение мая депутаты Госдумы по поручению президента страны должны успеть принять новую редакцию закона об ОСАГО, а ЦБ, как предполагают, введёт уже с 1 июня 2014 года повышение базового тарифа стоимости ОСАГО. Однако вряд ли планируемые изменения приведут к разрядке напряжённости в ОСАГО, так как они не удовлетворяют ни одну из сторон. Выход из кризиса затянется.

Потребители получат рост стоимости ОСАГО, «необъявленную амнистию» для страховщиков – грубых нарушителей законодательства, «выхолащивание» закона об ОСАГО в части использования прав по закону о защите прав потребителей, единую методику расчёта ущерба по ОСАГО, позволяющую страховщикам не доплачивать пострадавшим до 15% от убытка, без права обжаловать это решение в суде.

Страховщики получат повышение базового тарифа ОСАГО от 19 до 23%, которое далеко от их предложений роста тарифа от 40 до 70%, а также значительное увеличение своей ответственности. Лимит ответственности страховых компаний по имущественному ущербу вырастет с 120 000 руб. до 400 000 руб. Упрощённое оформление ДТП, без вызова ГИБДД, можно будет делать при сумме ущерба до 50 000 рублей, а в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях до 400 000 руб. В новой редакции закона об ОСАГО принимается около 60 поправок, которые в той или иной степени увеличивают ответственность страховых компаний.

Рост лимитов ответственности по ОСАГО изначально лоббировался самими страховщиками, чтобы значительно поднять стоимость полисов. Но когда в начале 2013 года правительство предложило увеличить ответственность в ОСАГО без роста тарифов, страховщики всеми силами стали сдерживать депутатов Госдумы от принятия новой редакции закона об ОСАГО и через нарушение прав автолюбителей оказывать давление на правительство, чтобы убедить в необходимости удорожания в ОСАГО. Насколько обосновано повышение базового тарифа по ОСАГО, если не учитывать рост ответственности страховщиков по новой редакции закона об ОСАГО? Это трудный вопрос, не имеющий однозначного ответа.

Безусловно, существуют регионы, в которых выплаты по ОСАГО превышают поступления по этому виду страхования, и где однозначно деятельность по ОСАГО убыточна. Но доля этих региональных договоров в общем портфеле страховых компаний мала, а общие средние показатели соотношения выплат к поступлениям страховщиков по России в целом около 58% и не выглядят угрожающе. В отношении убыточных 31 региона ЦБ планирует поднимать региональные коэффициенты к тарифу ОСАГО, от 10 до 60%. Можно ли, не рискуя нарваться на гражданские волнения, увеличить в соседней Ульяновской области региональный коэффициент на 55% одновременно с ростом базового тарифа на 23%, не знаю. Но позиция ЦБ в отношении убыточных регионов обозначена и отделена от проблемы основной части рынка ОСАГО.

Отношение выплат к поступлениям в Самарской области растёт, но по итогам 2013 года оно чуть меньше общероссийской цифры 58%. То есть мы имеем близкие к среднему по стране показатели. Расходы на ведение дела страховщиков ОСАГО по закону составляют 23% от собранной премии. Так почему у нас в Самаре столько нарушений прав страхователей и такая незаинтересованность в продаже полисов ОСАГО? Ведь, кажется, что здесь можно работать и зарабатывать. На мой взгляд, система ОСАГО в 2003 году стартовала с завышенными тарифами, которые позволяли страховщикам много лет работать с гарантированной рентабельностью, и у них в реальности сложились расходы на ведение дела (РВД), которые намного больше, чем норматив по закону. На практике РВД страховщиков ОСАГО составляет от 40 до 50% от собранной премии. Это реально сложившиеся расходы, которые очень трудно снизить. Причём, по моим сведениям, доля расходов на ведение дела по ОСАГО в СК с иностранным капиталом выше, чем у страховщиков с российскими акционерами. Страховые компании начали бороться с расходами в 2013 году, убивая агентскую сеть, обнуляя агентское вознаграждение агентов. Но этого оказалось не достаточно. В любом случае даже без агентов страховщики ОСАГО, по моим прикидкам, имеют РВД не менее 35% от собранной премии. При таком раскладе страховщикам ОСАГО всё равно не хватает средств по всей России, включая Самару. А кроме обычных РВД появились растущие судебные расходы с учётом использования закона о защите прав потребителей. Таким образом, понятно, почему общие финансовые результаты страховых компаний за 2013 год в основном оказались отрицательными. И дальше будет только хуже.

Должны ли потребители платить через повышение тарифов за неэффективность работы страховщиков в части контроля за расходами и в части роста судебных споров с клиентами?

Как бы мы ни относились к этому, выход из кризиса в ОСАГО может быть найден только за счёт кармана автолюбителей. Причём рост расходов страхователей на ОСАГО будет сопровождаться ограничением их прав, чтобы избежать ещё большего удорожания ОСАГО. Законодатели, увидев, что ЦБ не планирует повышения стоимости ОСАГО, о котором просят страховщики, будут вынуждены отредактировать итоговую новую редакцию закона об ОСАГО в интересах страховщиков, чтобы сбалансировать ситуацию на страховом рынке. Вместо значительных, весомых инструментов воздействия на страховщика с помощью закона о защите прав потребителей законом об ОСАГО им будут предложены более скромные меры воздействия и введено обязательное досудебное обращение к страховщику с претензией. Огромное значение для рынка ОСАГО будет иметь введение единой методики расчёта ущерба, разработанной страховщиками через РСА, которое позволит проводить выплаты без судебных споров, даже если возмещение меньше расходов на восстановление автомобиля не более чем на 15%.