Начать копить на пенсию никогда не поздно

При слове «пенсия» у большинства россиян возникают ассоциации, связанные со старостью, снижением уровня жизни, копеечными доходами, а перед глазами невольно предстает образ пожилого, унылого, с печатью страдания на лице, человека. Большинство населения интуитивно принимает подобный уровень жизни на пенсии как неизбежный факт.

Основания для такого мнения очевидны – средний размер государственной пенсии в России на сегодняшний день составляет чуть более 11 000 рублей. На эти деньги можно удовлетворить лишь минимальные жизненные потребности.

Поправить эту ситуацию сегодня может только сам человек, начав смолоду делать вложения в свое будущее. Здесь примечателен опыт Запада. Наверное, все без исключения встречали счастливых иностранцев пенсионного возраста, активно путешествующих по миру, чего нельзя сказать о российских пенсионерах. Вести такой активный образ жизни им позволяют пенсионные накопления, сформированные в трудовой период за счет собственных средств. В западных странах люди начинают копить на пенсию, как только устраиваются на свою первую работу. Это позволяет им сохранить привычный уровень жизни в «третьем» возрасте.

Инструменты для создания пенсионного капитала есть и в России, наиболее эффективными из них являются пенсионные продукты негосударственных пенсионных фондов – индивидуальные пенсионные планы.

По своему принципу формирование частной пенсии на основе индивидуального пенсионного плана похоже на вклад в банке. Однако для создания пенсионного капитала банковские депозиты менее эффективны, хотя бы потому, что представляют собой краткосрочный инструмент инвестирования и не имеют льгот, предоставляемых государством. Так, человек, формирующий негосударственную пенсию в НПФ, имеет право на получение социального налогового вычета по налогу на доходы физических лиц. На этапе накопления можно ежегодно возвращать 13% от уплаченных взносов.

При участии в пенсионной программе НПФ все уплаченные человеком взносы поступают на индивидуальный пенсионный счет. По закону не менее 85% от дохода от размещения пенсионных активов НПФ отдает в пользу клиентов и только 15% использует на административные нужды фонда.

Главный вопрос, на какую прибавку в виде негосударственной пенсии можно накопить? Конечно, все зависит от срока накоплений и их объема. Предположим, сейчас вам 20 лет и вы получаете 20 000 рублей в месяц, можете позволить себе ежемесячно перечислять на свой пенсионный счет в НПФ 500 рублей. Каждый год ваша копилка будущей негосударственной пенсии будет пополняться на 6000 рублей. При регулярных взносах в течение 30 лет накопления составят порядка 588 000 рублей (при доходности 7%). При выходе на заслуженный отдых ежемесячно вы будете получать порядка 6000 рублей при длительности выплат 10 лет. Очевидно, что чем больше размер взносов, тем выше будет ваша частная пенсия.

Пенсионный план следует выбрать также тем, кто точно знает, сколько он хочет получать на заслуженном отдыхе. В этом случае можно смело выбирать пенсионную схему с установленными размерами выплат (пожизненную). Например, если в 30 лет вы решили накопить на пенсию в 30 000 рублей к моменту достижения пенсионного возраста, то на протяжении 25 лет вы должны платить ежемесячно 6000 рублей. Такой способ накоплений требует от человека строгой дисциплины: необходимо полностью соблюдать периодичность уплаты взносов и их размер. Таким образом, ваша ежемесячная пенсия будет в пять раз больше, чем ваш ежемесячный взнос. Более всего пенсионный план с установленным размером выплат подходит для россиян с высокой и стабильной заработной платой.

Тем не менее индивидуальный пенсионный план – это инструмент, которым может воспользоваться каждый человек. Особенно он выгоден тем, кому до пенсии еще далеко. Для граждан, приближающихся к окончанию трудового периода, индивидуальный пенсионный план также может быть интересным – в системе НПФ самая высокая доходность в долгосрочной перспективе. Конечно, позднее решение начать накапливать себе на пенсию позволит сформировать существенную прибавку только при повышенных взносах, но начинать копить никогда не поздно. Размер негосударственной пенсии в зависимости от объема взносов и сроков накопления может быть самым различным. Однако если человек в 20-25 лет начнет откладывать всего 2-3% от заработной платы, то к моменту выхода на пенсию прибавка к ней может составить более 60% от зарплаты.