Непосильный кредит или банкротство?

Ситуация с задолженностью населения по кредитам достигла критической точки. Заемщики сполна осознали обратную сторону жизни в долг, когда вместо приветливых сотрудников банка им угрожают коллекторы.

Сегодня банки большими партиями перепродают просроченную задолженность по кредитам коллекторам. Эта мера стала вынужденной после того, как в прошлом году Центробанк повысил требования к резервированию средств: банк должен держать в запасе определенную сумму на тот случай, если заемщик не выплатит кредит. В зависимости от времени возникновения просрочки этот норматив увеличивается – так, если платежей по кредиту не поступает уже свыше года, банк обязан зарезервировать 100% от суммы кредита. Получается, что помимо просроченного кредита у банка возникает двойной убыток: он не вправе распоряжаться зарезервированными средствами.

На протяжении последних нескольких лет банки активно раздавали кредиты. Многие люди брали второй, третий кредит, затем брали еще для погашения текущих. Один из распространенных случаев: бабушка взяла сразу три кредита. Сначала просила 50 тысяч, но менеджер уговорил ее на 90 тысяч рублей. После она взяла еще две кредита. Общий платеж составил 11,5 тысячи при пенсии 8,5 тысячи рублей. При этом банк имел все документы, подтверждающие ее низкий доход.

Нам навязывали, что мы можем жить как на Западе: совершать покупки и даже отдыхать в кредит. Но в отличие от некоторых других стран, мы не имеем никаких финансовых гарантий. Стадия взятия кредита – ответственный момент. Многие, не имея резервных средств, надеются только на свою зарплату. А сегодня наблюдаются массовые сокращения на предприятиях, многих вынуждают уволиться по собственному желанию без выплаты пособий.

Сегодня в России насчитывается около полутора тысяч коллекторских агентств, из них не более 30 состоит в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в Ассоциации развития коллекторского бизнеса (АРКБ) – более 30, порядка 10 – в Ассоциации корпоративного коллекторства. Остальные остаются «за полем». Хочется отметить, что отношение взыскателей к заемщикам все более ужесточается. А безнаказанность рождает рецидив. Достаточно много примеров самоуправства, оскорблений со стороны коллекторов. Пострадавшие обращаются в полицию, а им отвечают, что это споры гражданско-правового характера.

Основная мысль в том, что государство не делало и не делает никаких шагов. Проблема и в отсутствии надзора, как государственного, так и общественного за коллекторской деятельностью, а также специального обучения взыскателей. Сегодня она регулируется статьей 15 закона «О потребительском кредитовании» – нормальный закон, хорошая статья. Но во многих случаях действует принцип: что не запрещено, то разрешено.

Например, ночью звонить нельзя, а сколько раз можно звонить днем? Бесконечно. Сейчас предлагают ввести норму – не более четырех раз за день. Но даже один звонок может вывести человека из равновесия – смотря о чем с ним будут говорить. Был случай, когда после телефонного звонка девушка бросилась с балкона. Что ей сказал коллектор?

В законе сказано, что коллектор защищает интересы банка. Соответственно нечистоплотность коллектора переносится на репутацию банка.

С 1 октября вступает в силу закон «О банкротстве физических лиц», но мы до сих пор не знаем многих нюансов. Нет подзаконных актов, есть только форма заявления, которую выпустил Минэкономразвития. Долгое время было непонятно, кто будет рассматривать эти дела, в итоге передали это дело арбитражным. Последние находятся в областных центрах, а значит, людям из глубинок придется ехать за две тысячи верст. Сами суды еще не получили инструкции. Вот придет гражданин с заполненным заявлением, а ему скажут: «Кому мы будем отписывать?» То есть формальных моментов очень много.

Есть и психологические моменты. После банкротства придется забрать все мелочи в пользу уплаты долга. Например, должник, еще будучи ребенком, получил в подарок серебряную ложечку – придется изымать даже ее.

Сегодня более 400 тысяч россиян попадает под закон «О банкротстве». Кому-то он выгоден, а кому-то – вреден и даже опасен. Так, финансовый управляющий должен просмотреть все сделки, и если будут факты выведения активов, договоры будут аннулированы. Кроме того, должник должен найти средства на оплату его услуг.

Был случай, когда женщина пришла пешком из другого района, потому что у нее денег на общественный транспорт не было. При беседе она плакала навзрыд и рассказывала, что все деньги отдает банкам и ей нечем кормить пятилетнего ребенка. Говорит, что сын не каждый день кушает хлебушек. При этом сумма долга смешная – 130 тысяч.

Процедура банкротства обойдется должнику в несколько десятков тысяч, и где их может найти, к примеру, эта женщина – непонятно. Новый закон «О банкротстве физлиц» вряд ли станет панацеей в сложившейся ситуации. На наш взгляд, важно объединить усилия представителей банковского сектора, общественных организаций, юридических центров для выстраивания диалога в сфере кредитования, так как от этого зависит и общая экономическая ситуация в стране, и социальное напряжение в обществе.