Кредиты всем: посредники разводят челябинцев на деньги

«Банки отказывают в кредитах, потеряли работу, нет прописки и большие просрочки? Не беда, вас «спасут» кредитные посредники», – такие объявления заполонили стенды на остановках, газеты и Интернет. Эксперты признают: в Челябинск пришла очередная волна «помощников», которые обещают стопроцентное получение займа банках, помощь в рефинансировании и очищение кредитной истории. Рассчитывая на финансовую неграмотность и отчаяние челябинцев, по факту компании берут деньги только за консультацию.

В редакцию 74.ru обратилась челябинка Галина Петрова (имя изменено. – Прим. автора). Женщина оказалась в безысходной ситуации: взятые ранее кредиты, займы в МФО и долги по кредитным картам давили непосильной ношей. Разные сроки платежей, которые пенсионерка периодически путала, не раз становились причиной просрочек. Устав от такого кредитного самоконтроля, Галина Петрова решила перекрыть все долги, взяв новый заем. Может, процент будет меньше. К тому же часть денег можно получить на руки и потратить на лекарства для заболевшего мужа.

– Я обратилась в несколько банков, но везде получала отказ. В большинстве банков мне даже не объясняли почему. Но я и так догадалась – слишком большие платежи при моем нынешнем доходе, – поделилась Галина Петрова. – Думаю, тут даже небольшие просрочки роли особой не сыграли. Все-таки я плачу по своим долгам.

Тогда женщина решила обратиться к кредитным брокерам, которые обещали, что кредит она получит быстро и без лишних вопросов.

– В объявлении в газете был указан расчет по кредиту – как раз столько, сколько мне сейчас нужно, и платеж в разы меньше, чем я отдаю, – рассказала пенсионерка. – Я пришла туда, мне сообщили, что у них в банках свои люди (даже список банков указан!), и я точно смогу получить кредит. Заполнили заявку и заключили договор, бумаги какие-то подписали. Я, если честно, так обрадовалась, что особо не вчитывалась. За свои услуги в компании взяли 8 тысяч рублей – всего 4% от суммы, которая мне была необходима. Через день мне позвонили и сказали идти в один из банков к конкретной девочке-специалисту. Но банк в кредите мне отказал.

Галина Петрова позвонила в контору, но ей сказали ждать звонка – отправят в другой банк. Пенсионерку ответ не устроил, и она обратилась по другому объявлению.

– В другой компании мне озвучили сумму в 500 рублей за заполнение заявки, а уже потом сумму в 7 тысяч рублей, – пожаловалась женщина. – Вот тут я и засомневалась. Это же обман! Мне обещали, что я получу кредит в любом случае. Но получается, что я заплатила просто так! И что самое страшное – подобные конторы полны народу. Люди отчаялись и идут за помощью, а у них просто выманивают деньги.

К договору не подкопаешься: компания дает лишь консультации

Галина Петрова пришла в редакцию с договором. Изучив его с юристом, мы выяснили, что значительных зацепок, которые помогут вернуть деньги, нет. Оказывается, предметом договора является оказание консультационных услуг и проверка клиента на предмет благонадежности в качестве заемщика для кредитных организаций. Ни слова об обязательстве предоставить кредит в договоре нет.

Как пояснила 74.ru юрисконсульт юридической компании «Гаврюшкин и партнеры» Ануш Арутюнян, вернуть деньги по данному договору проблематично, так как сторонами подписан акт.

– Ссылаться на ненадлежащее качество услуг в той части, что у клиентки очень много кредитов и ей отказали в выдаче займа, нельзя. Потому что задача компании была не предоставить ей кредит, а лишь проконсультировать и проверить благонадежность. Ее проконсультировали? Да. Проверили ее благонадежность? Проверили (и выяснили, что у нее много кредитов), – пояснила Ануш Арутюнян. – В данном случае есть подтверждение факта оказания услуги, поэтому поделать ничего нельзя.

Вместе с договором Галина Петрова подписала акт выполненных работ

Она добавила, что можно зацепиться за то, что в акте указан не весь перечень услуг, приведенный в договоре. К тому же срок исполнения договора – пять рабочих дней – давно прошел. Поэтому в принципе можно попробовать расторгнуть договор и вернуть часть суммы пропорционально не оказанным ей услугам.

По словам Ануш Арутюнян, говорить о правомерности или неправомерности деятельности «посредников» можно только, изучив договор.

– Договоры же этих кредитных посредников, как правило, не содержат ничего криминального, и привлечь их за это к уголовной ответственности практически невозможно, – добавила она.

Зато можно наказать за недостоверную рекламу. Как отметила пресс-секретарь челябинского УФАС Наталья Мартынюк, количество жалоб на подобные компании растет с конца прошлого года.

– УФАС сегодня рассматривает четыре дела по признакам недостоверной рекламы. В ней говорится о предоставлении кредита всем желающим, одобрение всех заявок, объединение кредитов в один. И совсем мелким шрифтом указано, а иногда и нет, что компании предоставляют консультацию, – рассказала Наталья Мартынюк.

Она добавила, что помимо этого в одной из реклам использовались логотипы банков с коммерческим обозначением, что также незаконно.

В банках подтверждают, что «финансовые помощники» используют в рекламных объявлениях наименования известных и крупных банков, чтобы получить большее доверие и отклик и выманить средства у доверчивых людей.

– Так называемые «финансовые помощники» якобы оказывают услуги по оформлению кредитов, которые предлагают фиктивные фирмы, не являющиеся финансово-кредитными организациями. В рекламе этих дельцов содержатся не соответствующие действительности сведения о компании-рекламодателе, – пояснили в ВТБ24. – Такие «медвежьи услуги» получили распространение на рынке консалтинговых услуг в последние несколько лет.

И самое главное – банки не заключали и не заключают никаких договоров с финансовыми брокерами в области потребительского кредитования.

Сотрудники, которые принимают заявки, как правило, просто вбивают данные в программу и занимаются дальнейшим сбором документов и сопровождением сделки. А рассматривает саму заявку уже служба андеррайтинга, которая может находиться даже в другом городе. С помощью разных технологий они проверяют подлинность данных, делают запрос в бюро кредитных историй и выдают решение.

– Третьи лица не могут помочь в получении кредита, так как решение об одобрении кредитных заявок принимают специальные сотрудники банка. Основанием для выдачи кредита является платежеспособность клиента. Рекомендации других сотрудников банка никак не могут повлиять на процесс одобрения кредитной заявки, – пояснил заместитель управляющего Челябинским отделением Сбербанка Андрей Антонов.

Под видом клиентов мы позвонили еще нескольким кредитным брокерам. Легенда простая: работаю неофициально, есть несколько кредитов с просрочками, банки отказывают, а деньги нужны срочно. В одной из компаний нам сообщили, что сначала мне нужно принести кредитную историю, которую можно получить в одном из банков, или у них же, но подешевле. Отсутствие официального дохода – не проблема, уверил нас сотрудник конторы. Правда, пообещал, что подделкой документов тут не пахнет. Как ранее писал 74.ru, подделка документов едва ли не самый опасный проступок заемщика в глазах банкиров. При малейшем подозрении в действительности документов подключается служба безопасности банка, а там и полиция. Такой нечистый на руку заемщик попадает в черный список банка и вряд ли когда-то сможет претендовать на получение там кредита.

В другой компании несчастному «заемщику» сообщили, что могут подчистить кредитную историю. Девушка рассказала, что сначала заявка рассылается по банкам, потом они быстренько корректируют кредитную историю, и человек может идти за деньгами. Расчет за услуги – 5-10% от суммы займа после его получения.

– Исправить кредитную историю невозможно, – уверен директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. – Важно понимать: каждый своевременный платеж по кредиту улучшает кредитную историю, внесенный не вовремя или не в полном объеме – ухудшает. Поэтому хорошая кредитная история – это та, в которой есть информация о взятых кредитах и вносимых платежах без нарушения сроков. Если негативные записи соответствуют действительности, то исправить их уже никак нельзя. Они останутся здесь навсегда.

Эксперт добавил, что обращение заемщиков к псевдоюристам, или псевдобанкирам, или псевдоброкерам, которые за вознаграждение предлагают исправить кредитную историю, является ошибкой.

Плохую кредитную историю может исправить только сам заемщик

Дадим несколько советов, как не обмануться в своих ожиданиях:

1. Проверяйте, что написано в рекламе. Как мы уже писали выше, если в рекламе говорят о кредитах, это не значит, что они их дают. Кредитовать могут банки, микрофинансовые компании и кредитно-потребительские кооперативы (для них действуют отдельные условия). Все эти сферы регулирует Банк России, на его сайте есть реестры легально работающих организаций. Поэтому прежде чем туда обращаться – пробейте компанию по базе. Есть еще сфера кредитования между частными лицами, но там тоже есть свои нюансы.

2. Помните, договор превыше всего, поэтому внимательно читайте то, что вы подписываете. Если вы заключили договор возмездного оказания услуги, то можете в любой момент отказаться от ее оказания, уплатив исполнителю только понесенные им расходы. Оказание услуги и понесенные расходы подтверждает подписанный акт приема-передачи между сторонами.

3. Если посредник предлагает только услуги по подбору кредита – подумайте, стоит ли за это платить. В большинство банков заявку на кредит можно подать удаленно через Интернет. Изучите условия кредитования в нескольких банках, не бойтесь спрашивать и уточнять информацию.

4. Исправить подпорченную кредитную репутацию может только сам заемщик. Самый лучший способ – продолжать платить по кредитам без просрочек. Тогда в глазах банка кредитная история будет становиться все лучше.

5. Если кредитная нагрузка непосильна, обратитесь в банк и договоритесь о реструктуризации задолженности – снижении ежемесячного платежа, предоставлении кредитных каникул. В каждом таком случае банки принимают решение индивидуально.