Допустим, вы затеяли ремонт, и внушительная часть семейного бюджета уходит на покупку стройматериалов. Приходится ужиматься по всем статьям: отменить походы к зубному, не ездить в отпуск, отказаться от модных джинсов из летней коллекции и субботних завтраков в кафе. Вы оставляете почти всю зарплату в строительных и мебельных магазинах, но конца и края этому не видно. Ситуация, прямо скажем, не очень. Есть две опции — либо начать зарабатывать больше, либо пойти в банк. Если в первом случае потребуется длительное время на поиски новой работы, то во втором — у вас будет сразу несколько финансовых решений. И все эффективные. В банке вам предложат воспользоваться кредитом или кредитной картой. Главные отличия, а также «плюшки» и неочевидные нюансы самых популярных банковских продуктов собраны в этом обзоре.
Ищем отличия между потребом и кредиткой
Оба инструмента имеют свои минусы и плюсы. В некоторых случаях лучше взять потребительский кредит, а иногда проще получить кредитную карту. При получении потребительского займа банк выдает всю одобренную сумму сразу. По сути, это деньги на конкретное приобретение. Кредитная карта — это запасной кошелек, он позволяет распоряжаться средствами в рамках лимита в режиме «снял-пополнил» и совершать незапланированные покупки.
Плюсы кредитной карты
Кредитная карта — это расчетный счет, на котором открыта кредитная линия. Она оформляется в банке на любые цели и на период, ограниченный сроком действия карты, по окончании которого кредитку можно перевыпустить или заказать новую.
Кредитную карту проще оформить. Банки предоставляют такую услугу онлайн и доставят кредитку на дом.
Льготный период — возможность пользоваться кредитным лимитом без уплаты процентов. В большинстве банков он составляет в среднем 50–60 дней. То есть вы должны быть твердо уверены, что меньше чем через пару месяцев сможете вернуть всё, что одолжили. Так, по карте «Двойной кешбэк»¹ от ПСБ проценты не начисляются в течение 55 дней¹, а название карты «100+»² говорит само за себя: отсрочка платежа по ней составит более 3 месяцев².
Возобновляемый кредитный лимит. Как только вы вернули долг, виртуальный кошелек снова пополнится, и можно продолжать тратить.
Программа лояльности в виде кешбэка, в рамках которой на карту возвращается часть потраченных средств. В случае с картой «Двойной кешбэк»¹ — это до 11% за все покупки, и в том числе за погашение задолженности.
Начисление процентов происходит лишь на потраченную сумму, а не на весь кредитный лимит.
Простота использования. Удобнее носить с собой пластик, чем пачку купюр. Или вообще расплачиваться при помощи телефона.
Безопасность. Если карта потеряна, нужно позвонить в банк и заблокировать ее.
Минусы кредитной карты
Лимит карты меньше, чем сумма по потребительскому кредиту, и обычно отличается на 80–90 процентов. Так, средний размер займа, выдаваемого в ПСБ по Челябинской области, составляет порядка 500 тыс. рублей, а средний лимит по кредитной карте — 50 тыс. рублей. В ряде случаев максимальная сумма кредита может достигать 5 млн рублей, а предельный лимит по карте — 600 тыс. рублей.
Наличные чаще всего можно снимать в банкоматах только с комиссией или на определенных условиях. По карте «Двойной кешбэк»¹ комиссия за снятие наличных равна 4,9% от суммы операции и дополнительно 390 рублей¹. По карте «100+»² можно снимать наличные без комиссии в банкоматах ПСБ или банков-партнеров. При этом сумма операции должна составлять от 3 000 рублей, но не более 30 000 рублей в месяц².
Большинство кредиток предусматривают плату за обслуживание. В ПСБ первый год обслуживания — 0 рублей.
«Можно не пользоваться всеми деньгами кредитной карты, а израсходовать только часть лимита»
Плюсы потребительского кредита
Потребительский кредит — это целевые средства на довольно крупную покупку. Вся необходимая сумма выдается сразу, а задолженность погашается фиксированными долями. Нужно рассчитать свои силы и взять в долг как можно меньшую сумму, чтобы не переплачивать по процентам. То есть брать ровно столько, сколько необходимо на данный момент — на путешествие, ремонт или образование.
Потребительское кредитование оперирует длительными сроками: от нескольких месяцев до 5–7 лет. То есть клиенту придется дольше расплачиваться с банком, однако процент будет ниже, чем процент по карте, начисляемый после окончания льготного периода.
Потребительский кредит не ограничивает клиента: деньги можно получить наличными или перечислением на свою банковскую карту.
Кредитные каникулы. Если в жизни случился форс-мажор и вы попали в затруднительное финансовое положение, клиентам ПСБ доступна услуга временной «заморозки», когда можно 2 месяца не платить основной долг по кредиту, выплатив его позже. Есть и индивидуальные решения по реструктуризации задолженности.
Системность. Вносить платежи по графику удобно для семейного бюджета, и формирует финансовую дисциплину. Дату платежа легко подвести ко дню зарплаты. Если вы получили премию, то можно внести досрочный платеж.
Отсутствие платы за оформление и обслуживание кредита.
Безопасность. Никаких виртуальных рисков по внесению ежемесячного платежа.
Минусы кредита
В случае с потребительским кредитом вы можете воспользоваться полученной суммой только 1 раз. Если деньги понадобятся повторно, придется подать заявку на новый кредит.
Процент начисляется на всю сумму, независимо от того, сколько денег было потрачено.
Кредит нужно гасить строго по графику в указанную дату равными платежами, а не тогда, когда удобно и есть деньги на это.
«Потребительский кредит можно получить как наличными, так и переводом на указанную банковскую карту»
Холодный расчет
Переведем буквы в цифры, чтобы понять реальные выгоды кредита и кредитки на конкретном примере. Допустим, молодожены планируют заказать мебель для кухни. Интерьерная обновка обойдется в 110 тыс. рублей. Если семья оформит потребительский кредит на 12 месяцев под 10,9% годовых (ставка будет зависеть от программы кредитования и статуса клиента), ей предстоит вносить ежемесячно 9 717 руб., а переплата за покупку составит 6 627 руб.3, потому что проценты начисляются на остаток по кредиту.
Если рассчитываться кредитной картой, то заём будет бесплатным, но нужно уложиться в льготный период — 55 (по карте «Двойной кешбэк»¹) или 100 (по карте «100+»²) дней. Если молодожены не успеют вернуть долг банку в указанный срок, им начислят проценты — 24% годовых. Таким образом, ежемесячный платеж за условную кухню за год составит 11 335 руб. в месяц, а сумма переплаты составит 26 020 руб.3
Каждому свое
Вывод: кредитная карта — это простой и удобный кошелек для ежедневных покупок. Ее выгодно использовать при оплате товаров в магазинах, ресторанах, путешествиях, получать бонусы в виде кешбэка, а погашать задолженность как можно быстрее, чтобы не платить проценты за пользование деньгами. Потребительские кредиты оптимальны, если разово нужна большая сумма, превышающая полугодовой бюджет семьи — на покупку крупной бытовой техники, ремонт, оплату обучения, когда точно известно, какая сумма понадобится.
ПСБ предлагает оба продукта на легких условиях, заявку можно подать онлайн, одобрение будет получено почти мгновенно.
Адреса офисов:
в Челябинске: ул. Тимирязева, 30, пр. Ленина, 42а, ул. 40 лет Победы, 35;
в Магнитогорске: ул. Завенягина, 1, пр. Карла Маркса, 75;
в Чебаркуле: ул. Ленина, 48;
в Миассе: ул. Лихачева, 24;
Psbank.ru;
Instagram.com/psbank_ru;
Vk.com/psbank_ru.
ПАО «Промсвязьбанк», генеральная лицензия № 3251.
¹ Кредитная карта «Двойной кешбэк». Возобновляемый льготный период 55 дней. Годовое обслуживание — 990 рублей. Комиссия за обслуживание взимается ежегодно за каждый год обслуживания Банковской Карты (далее — Карта), начиная с даты первой операции, совершенной с использованием Карты (ее реквизитов), или первой операции пополнения. В случае расторжения Договора о выпуске Карты до истечения периода, за который комиссия ПАО «Промсвязьбанк» (далее — Банк) уже была уплачена Клиентом, комиссия Банком не возвращается. Комиссия не взимается, если к моменту расторжения Договора о выпуске Карты по Счету Карты не было проведено ни одной операции по распоряжению Клиента, как с использованием основной, так и дополнительных Карт. Первый год бесплатного обслуживания по карте «Двойной кешбэк» предоставляется, если в течение календарного месяца с даты выдачи карты были совершены покупки на сумму свыше 1000 руб. Плата за SMS-информирование о проведенных операциях составляет 69 рублей и взимается за месяц обслуживания каждой Карты Клиента, к которой подключена услуга, за счет собственных средств Клиента на Счете по мере их поступления, в порядке календарной очередности, начиная с даты окончания периода бескомиссионного обслуживания. В случае закрытия Счета и (или) отказа от выпуска (перевыпуска) новой Карты или досрочного отказа от данной услуги, стоимость обслуживания не возмещается. Начисление бонусных баллов Cashback регулируется Программой лояльности «Кешбэк» (в рамках Правил участия физических лиц в программах лояльности в ПАО «Промсвязьбанк») и Условиями участия физических лиц в программе лояльности «Кешбэк», размещенными на сайте Банка. Подробные тарифы и условия предоставления услуг можно узнать на psbank.ru, по телефону 8 800 333 03 03 (круглосуточно, звонок по России бесплатный) или в офисах банка. Информация актуальна на дату публикации. Не является публичной офертой.
² Кредитная Карта «100+». Процентная ставка 26% годовых. Возобновляемый льготный (беспроцентный) период — 101 день. Годовое обслуживание — 1190 рублей. Комиссия взимается ежегодно за каждый год обслуживания Банковской Карты (далее — Карта), начиная с даты первой операции, совершенной с использованием Карты (ее реквизитов), или первой операции пополнения. В случае расторжения Договора о выпуске Карты до истечения периода, за который комиссия уже была уплачена Клиентом, комиссия не возвращается. Комиссия не взимается, если к моменту расторжения Договора о выпуске Карты по Счету Карты не было проведено ни одной операции по распоряжению Клиента, как с использованием основной, так и дополнительных карт.
Первый год бесплатного обслуживания по карте «100+» предоставляется, если в течение календарного месяца с даты выдачи карты были совершены покупки на сумму свыше 1000 руб. Плата за SMS-информирование о проведенных операциях составляет 69 рублей и взимается за месяц обслуживания каждой Карты Клиента, к которой подключена услуга, за счет собственных средств Клиента на Счете по мере их поступления, в порядке календарной очередности, начиная с даты окончания периода бескомиссионного обслуживания. В случае закрытия Счета и (или) отказа от выпуска (перевыпуска) новой Карты или досрочного отказа от данной услуги стоимость обслуживания не возмещается.
Лимит на выдачу наличных денежных средств в банкоматах и (или) ПВН Банка и сторонних банков: ежедневно — не более 500 000 рублей; ежемесячно — не более 2 000 000 рублей. За выдачу наличных денежных средств в банкоматах Банка и банкоматах банков-партнеров при сумме операции от 3 000 рублей, но не более 30 000 рублей в месяц, комиссия не взымается. Комиссия за снятие наличных свыше 30 000 руб., но не более лимита, установленного ежемесячно, составляет 4,9 % от суммы + 390 рублей, и взимается при списании суммы операции со Счета. Очередность списания сумм операций со Счета определяется очередностью поступления данных о совершении операций от устройств Банка (включая банкоматы банков-партнеров) и данных о совершении операций от Платежных систем. В случае совершения операции с использованием банкомата стороннего банка может взиматься дополнительная комиссия, размер которой определяется сторонним банком. Начисление бонусных баллов Cashback регулируется Программой лояльности «Кешбэк» (в рамках Правил участия физических лиц в программах лояльности в ПАО «Промсвязьбанк») и Условиями участия физических лиц в программе лояльности «Кешбэк», размещенными на сайте Банка.
3Приведённый расчёт возможных параметров кредита является примерным и носит исключительно информационный характер, информация не является офертой
Подробные тарифы и условия предоставления услуг можно узнать на сайте psbank.ru, по телефону 8 800 333 03 03 (круглосуточно, звонок по России бесплатный) или в офисах банка. Информация актуальна на дату публикации. Не является публичной офертой.
