Ипотека: пять причин отказа

Купить жилье, не впрягаясь в ипотеку, – миссия для среднестатистического россиянина почти невыполнимая. Допустим, вы уже побегали со сбором справок и сдали весь пакет документов в банк. И вот – отказ. Почему вам отказали, и что можно предпринять? Разбираемся вместе.

Отказ №1. «Вы мало получаете»

Банки обычно ориентируются так: размер выплат по кредиту не должен превышать 40% вашего дохода. По причине недостаточного дохода заемщика отказывают в большинстве случаев, да так, что иногда не спасает и залог.

Практика банкиров показывает, что сложнее всего получить ипотеку, если вы индивидуальный предприниматель без статуса юрлица. Банку будет крайне сложно установить ваши доходы. В чуть более выгодном положении находятся владельцы ООО, сдающие отчеты по «упрощенке». Ну а проще всего в этом плане наемным работникам.

Что делать

Следите за словами: при заполнении анкеты хорошо проанализируйте, какую сумму вы обозначите в расходах. Писать, что на еду вы тратите в месяц 500 рублей, по меньшей мере странно. Смотрите на вещи реалистично, а вот писать о том, что только на бензин вы тратите несколько тысяч рублей, вовсе не обязательно.

Если есть возможность, возьмите в созаемщики человека, который поможет вам пройти по требованиям банка. Кстати, через пару-тройку лет когда вы привыкните к платежам, можете оформить процедуру рефинансирования (по сути, взять ту же ипотеку, но уже на более привлекательных условиях). В этом случае созаемщика можно вывести из этого статуса и переоформить кредит только на себя.

Еще раз вспомните все о ваших основных и дополнительных доходах и собственности, которая есть в наличии. Гранты, пенсии, всевозможные надбавки, земельный участок, доля в квартире – все это тоже нужно указывать в анкете банка.

Позаботьтесь о первоначальном взносе. Хорошо, если есть накопленные сбережения. Занять на время у друзей – не самый плохой вариант, чтобы за счет приличного первоначального взноса заслужить расположение банка.

Если вы владеете ООО и вам отказали в кредите, имеет смысл обратиться в брокерскую фирму, которая восстановит бухгалтерию, выявит в ней слабые места, а затем отдаст ваши документы в банк.

Отказ №2. «Ваша информация неверна»

Банки клиентов проверяют. И с этим придется смириться. Кому-то везет больше, кому-то меньше, но будьте уверены, попытки чрезмерно приукрасить действительность вскроются моментально.

Все текущие кредиты, о которых вы скромно умолчали, наличие судимости, четверо детей-иждивенцев не пройдут мимо службы безопасности банка. При анализе справок о зарплате обязательно установят, не является ли бухгалтер вашим родственником. Да, есть фирмы, которые в качестве дополнительного дохода «рисуют» справки. Но имейте в виду, что вы у банка – далеко не первый клиент с отличной справкой от той или иной конторы. Если фирма уже примелькалась, то ваши фиктивные справки вычислят легко. Сотрудники банка могут не ограничиваться телефонным звонком и не поленятся приехать на ваше рабочее место, если есть сомнения в достоверности информации от вас.

Что делать

Изначально продумать, какими документами вы будете подтверждать доходы, а также не скрывать от банков очевидных ключевых вещей (ту же судимость и иждивенцев).

Отказ №3. «У вас плохая кредитная история»

Бывают случаи, когда банку не нравится, как вы до этого взаимодействовали с другими банками. Да, многие принципиально не берут кредитов, рассчитывая на себя. А к моменту покупки жилья понимают, что без ссуды – никуда. Отказать могут и в другом случае, когда вы «навешали» на себя кредитов и с трудом их тянете, допуская просрочки.

Что делать

К такой сделке, как покупка жилья в ипотеку, готовиться стоит загодя. Возьмите небольшой потребкредит и рассчитайтесь с ним. Совсем замечательно, если займ будет в том банке, где вы планируете брать ипотеку. К таким заемщикам банкиры более лояльны.

Когда кредитная история чересчур богата, причем «украшена» просрочками, вариант один: погасить существующие «неблагоприятные» кредиты. И не скрывать, что просрочки были. Могут ли помочь брокеры? Нередко могут. Но их услуги тоже стоят денег.

Помните, банки могут подловить вас на чем угодно. Если служба безопасности установила, что вы кое-как расплачивались с 10-тысячными кредитами, то вряд ли вам одобрят ипотеку.

Отказ №4. «Ваша новая квартира банку не подходит»

Не спешите возмущаться, если вам сообщают об этом. Скорее всего, данный ответ – повод для вашей радости. Во-первых, если квартира берется в новостройке, служба безопасности могла найти в действиях застройщика что-то, что ставит под угрозу всю сделку. Проблемы с митингующими дольщиками и незавершенными домами банку совершенно ни к чему. Возможно вы просто не знаете о шатком положении застройщика или еще о каких-то нюансах, которые стали известны банку. Вам ведь тоже ни к чему проблемная квартира, верно?

Во-вторых, аналогичная ситуация складывается и со вторичным рынком. Может быть объект является «нехорошей квартиркой» или же просто неликвидным жильем. Это значит, что в будущем вы наверняка бы получили ворох неприятностей при совершении сделок с ним.

Что делать

Когда банк говорит, что данная квартира под его ипотеку не подходит, лучше продолжить поиски жилья. Поверьте, служба безопасности сделала за вас большой объем работы, чтобы проверить объект.

Отказ №5. «Вы нам не нравитесь»

Конечно, в лицо вам ни один служащий банка об этом не скажет. Скорее всего и причину отказа не назовет. Но есть много факторов, которые могут сослужить вам плохую службу при получении ипотеки. Нет высшего образования? Тогда откуда у вас ежемесячный доход в 250 тысяч рублей? Есть судимость за мошенничество? Банки очень не любят таких заемщиков. У вас слабое здоровье или, может быть, вы человек, которому недалеко до пенсии? Увы, и это не относится к вашим преимуществам. Сюда же можно отнести частую смену работы и даже резкий карьерный рост.

Что делать

Убеждать вас в необходимости получения высшего образования и добросовестной службы на одном рабочем месте мы не будем. Все, что нужно банкирам – стабильность и минимальные риски. И эти риски они страхуют как могут.

Но стоит помнить еще об одной вещи. Большинство банков говорит об индивидуальном подходе к заемщикам. А значит попытаться взять ипотеку стоит в любом случае, причем одновременно в нескольких банках.