Темное пятно на репутации. Челябинским должникам за свет могут отказать в кредитах

Из-за долгов за электроэнергию банки могут отказать в выдаче ипотеки или другого кредита, страховщики — увеличить стоимость полиса, а работодатель — отбросить в сторону резюме. С этим в скором времени столкнутся неплательщики по счетам за свет. А всё потому, что с октября компания «Уралэнергосбыт» начала отправлять информацию о должниках в бюро кредитных историй. Разбираемся, насколько это законно и может ли должок за мобильную связь или неоплаченный штраф за нарушение правил ПДД испортить кредитную историю.

Что такое кредитная история

Информация о кредитном поведении человека нынче интересует многих: банки, страховые и лизинговые компании, микрофинансовые организации, работодателей и даже каршеринговые компании. Да-да, последние часто запрашивают кредитные рейтинги водителей, прежде чем дать им «зеленый свет».

Благодаря кредитной истории можно узнать, где, когда и какие кредиты вы брали, задерживали платежи или аккуратно погашали, выступали ли созаемщиком или поручителем. Все эти сведения хранятся в специальных организациях— бюро кредитных историй (БКИ). Банк, МФО или другая организация-кредитор может выбрать любое бюро, в которое передает информацию о заемщиках. Часто данные направляют сразу в несколько бюро.

На основе кредитной истории формируется кредитный рейтинг, от которого зависит вероятность получения кредита.

Что раньше грозило должникам за свет

Рассмотрим ситуацию на примере. Челябинка, проживающая в своем доме, не платила за электроэнергию с апреля 2020 года. По словам энергетиков, они пытались урегулировать ситуацию разными способами. В прошлом году подали иск в суд, выиграли. Но оплата так и не поступила.

— Ранее должника за свет ожидало только отключение электроэнергии или взыскание задолженности в принудительном порядке через судебных приставов, — рассказали в компании «Уралэнергосбыт».

Что будет сейчас

С октября гарантирующий поставщик электроэнергии в Челябинской области, компания «Уралэнергосбыт», начал отправку сведений о должниках, игнорирующих решение суда, в Национальное бюро кредитных историй.

Согласно федеральному закону № 218 от 31.12.2004 года «О кредитных историях», после решения суда должник обязан в течение 10 дней погасить всю задолженность. Если оплата в этот период не поступает, компания вправе направить информацию о долге в бюро кредитных историй. И это уже становится достоянием всех российских банков и микрофинансовых организаций. В итоге потребителю, имеющему низкий кредитный рейтинг, могут отказать в выдаче кредита, предложить заемные средства по завышенной ставке или и вовсе заблокировать кредитные карты.

Таким образом у энергетиков появился еще один рычаг воздействия на любителей откладывать счета за электроэнергию на потом.

Кого коснется

Пятно на репутации появится не у всех и не сразу, успокоили энергетики.

— Такая мера воздействия коснется только злостных неплательщиков, в отношении которых уже вынесены судебные решения, но деньги так и не поступили на лицевой счет. Вернемся к примеру с должницей: сейчас ее дом находится под арестом, а информация о неисполнении обязательств передана в бюро кредитных историй, — объяснил первый заместитель генерального директора компании «Уралэнергосбыт» Андрей Святых. — Теперь хозяйке дома будет непросто улучшить кредитный рейтинг. Во-первых, ей придется погасить долг за электроэнергию — около 50 тысяч рублей. Во-вторых, после полного погашения задолженности кредитный рейтинг обнулится только через несколько лет.

Энергетики напомнили, что сроки оплаты за электроэнергию определены законом — 10-е число месяца, следующего за расчетным. И посоветовали вовремя оплачивать коммунальные услуги.

Насколько это законно

Информация о факте неисполнения в 10-дневный срок решений суда по внесению платы за коммунальные услуги фиксируется в кредитных историях граждан и организаций с 2015 года. Это делается в соответствии с федеральным законом № 218 «О кредитных историях», отметили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

— Таким образом, речь идет не обо всех должниках за жилищно-коммунальные услуги (ЖКУ), а только о так называемых злостных неплательщиках, которые отказываются погашать свою задолженность за ЖКУ даже по решению суда, — подчеркнул директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. — Стоит отметить, что информация о таких злостных неплательщиках поступает в НБКИ от предприятий, предоставляющих услуги ЖКХ, уже более семи лет. При этом закон предоставляет управляющим компаниям право передавать такую информацию в бюро кредитных историй, но не обязывает их делать это.

Кредитная история является, по сути, документом о состоянии финансовой репутации и платежной дисциплины гражданина.

— Поэтому внесение в нее записи о неисполненном решении суда по оплате услуг ЖКХ означает не только снижение персонального кредитного рейтинга (ПКР), который является отражением качества кредитной истории гражданина, но и существенно усложняет получение злостными неплательщиками последующих кредитов или же значительно ухудшает их условия (ставки, срока, суммы и так далее), — объяснил Алексей Волков. — При этом информация о не погашенной по решению суда задолженности за услуги ЖКХ доступна всем кредиторам: банкам, микрофинансовым организациям, ломбардам, лизинговым компаниям, операторам инвестиционных платформ и т. д.

Как показывает практика, около половины всех злостных неплательщиков полностью или частично погашают имеющуюся у них задолженность в кратчайшие сроки после того, как узнают о попадании данной информации в их кредитные истории, добавили в НБКИ.

Что будет после оплаты долга

Энергосбытовая компания имеет право направлять такую информацию в бюро кредитных историй (БКИ), включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Но, как пояснили в Ассоциации развития финансовой грамотности, только в том случае, если соблюдаются одновременно два условия:

— во-первых, у компании и БКИ заключен договор об оказании информационных услуг (в форме договора присоединения, условия которого определяет само бюро);

— во-вторых, в отношении должника должно быть вынесено, вступить в силу и не быть исполнено в течение 10 дней решение суда о взыскании с него денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за коммунальные услуги (в том числе оплаты услуг поставки электроэнергии).

В таких случаях согласие должника на предоставление информации в бюро кредитных историй уже не требуется.

После того как должник все-таки произведет оплату по решению суда, энергосбытовая компания обязана сообщить об этом в бюро кредитных историй в течение пяти рабочих дней со дня, когда им стало об этом известно. Также компания должна уведомить должника о передаче информации о нём в бюро кредитных историй в порядке, установленном Банком России. Бюро кредитных историй, в свою очередь, обязано включить такую информацию в состав кредитной истории.

— Если в отношении вас вступило в силу решение суда и вы оплатили задолженность и причитающиеся платежи по истечении 10 дней, рекомендуем на всякий случай отослать копии документов, подтверждающих оплату, в организацию, перед которой была задолженность, — порекомендовали в Ассоциации развития финансовой грамотности.

Кто формирует кредитную историю

Мы привыкли слышать, что сведения в бюро кредитных историй передают банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Действительно, чаще всего информация поступает именно от них. Но по закону формируют кредитную историю самые разные кредиторы: операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании и так далее.

Фактически любая организация, имеющая дело с неплательщиком, может предоставить информацию о его долгах в бюро кредитных историй. Например, о неисполненном решении суда, о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, даже за автомобильные штрафы. Поправки об этом вступили в действие еще семь с лишним лет назад, в марте 2015 года. Просто у большинства нефинансовых компаний, например в сфере ЖКХ, до этого руки не доходили.

Как ее проверить

Сначала нужно узнать, в каких бюро хранится именно ваша кредитная история. Для этого надо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Это можно сделать через личный кабинет на портале «Госуслуги», кредитную или микрофинансовую организацию, кредитный потребительский кооператив, бюро кредитных историй, почтовое отделение или нотариуса.

Получить отчет о своей кредитной истории можно два раза в год бесплатно (но не более одного раза на бумажном носителе) и сколько угодно раз за плату.

Как долго хранится кредитная история

С 2022 года бюро кредитных историй хранит информацию в течение 7 лет с момента последнего изменения обязательства (ранее — 10 лет). При этом срок рассчитывается по каждой кредитной сделке, а не в целом для всей кредитной истории.

Такой порядок позволяет не учитывать в кредитной истории слишком далекие по времени события, оказывающие небольшое влияние на оценку кредитоспособности заемщика, отметили в Банке России.

Просто стереть плохую кредитную историю или заменить ее хорошей невозможно. Если вам предлагают за деньги «исправить» кредитную историю, то это развод от мошенников.

Достоверная информация, содержащаяся в кредитной истории, не подлежит изменению или удалению, кроме случаев, когда истек срок хранения кредитной истории и при погашении всех обязательств перед кредиторами.

Напомним, 1 декабря тарифы на коммуналку поднимут второй раз за полгода. Мы рассказывали, как подорожают услуги ЖКХ в Челябинской области.