Всё в дом: первые итоги программы семейной ипотеки

В январе 2018 года стартовала программа «Семейная ипотека с господдержкой» — горожанам с детьми предложили льготную процентную ставку по займу в 6 % годовых. Однако ажиотажного спроса субсидия так и не вызвала. Журналист N1.RU выяснил, почему программа не стала популярной у горожан и стоит ли ею пользоваться.

Нововведения в программе

С первых месяцев действия семейной ипотеки эксперты отмечали, что потенциальные заёмщики стали активно интересоваться программой. Специалисты даже опасались, что выделенные правительством средства на субсидирование процентной ставки закончатся раньше времени. Впрочем, к лету стало ясно, что реальных сделок с семейной ипотекой проходит совсем немного. Поэтому власти решили скорректировать программу.

Теперь оформить семейную ипотеку или рефинансировать ранее взятую могут семьи не только со вторым и третьим ребёнком, но и с четвёртым и последующими детьми. Также законодатели продлили срок участия в программе до 1 марта 2023 года для семей, которые обзаведутся детьми в период с 1 июля 2022 по 31 декабря 2022 года.

Изменились и условия рефинансирования ранее взятых ипотечных кредитов. У заёмщиков появилась возможность снизить ставку в том банке, который ранее выдал заём. Причём готовить новый пакет документов для этого не нужно — достаточно оформить дополнительное соглашение о рефинансировании. Для семей, где один из родителей находится в декретном отпуске и не имеет постоянного дохода, это может быть весьма удобно.

Список банков, работающих с семейной ипотекой, за время действия программы тоже расширился. Сейчас такой кредит можно оформить в АО «Дом.РФ» (бывшее «Агентство ипотечного жилищного кредитования»), «ВТБ», Сбербанке, «Россельхозбанке», банке «Открытие», «Газпромбанке» и других. Однако рефинансированием занимаются не все из них: например, в Сбербанке этой опции до сих пор нет.

В остальном же условия выдачи ипотеки с господдержкой для семей с детьми остались прежними:

1) кредит предоставят гражданам РФ в возрасте от 21 года до 65 лет (при условии, что срок возврата кредита наступит до исполнения заёмщику 65 лет);

2) заём распространяется только на новостройку, купленную у юридического лица;

3) необходимо собрать первоначальный взнос — минимум 20 % от стоимости жилья;

4) льготные условия распространяются максимум на 3 миллиона рублей для регионов России и 8 миллионов рублей для двух столиц и их областей. Если объект стоит дороже, остаток цены придётся выплачивать по обычным условиям;

5) кредит можно взять на срок от года до 30 лет;

6) банки требуют страховку на льготный период кредитования: страхование жизни, от несчастного случая и болезни, а также страхование риска утраты и повреждения приобретаемого объекта.

При реструктуризации займа важно, чтобы жильё было куплено в новостройке, а кредит выплачивался без просрочек и ранее не был реструктурирован.

Как рассказала начальник Управления по работе с партнёрами Челябинского отделения Сбербанка Ирина Звонарева, за время действия программы семейную ипотеку получили порядка 100 жителей Южного Урала. «Не слишком большое количество сделок объясняется тем, что мамочки сидят в декрете, поэтому платёжеспособность семьи в целом снижается, и потенциальные заёмщики здраво оценивают свои возможности. Семьи с детьми более ответственно подходят к кредиту, чем молодые одинокие заёмщики. Кроме того, когда мама находится в декрете, а семью обеспечивает только папа, из его дохода при расчете ипотеки вычитается прожиточный минимум и матери, и детей», — говорит эксперт.

В пресс-службе банка «ВТБ» отмечают, что на семейную ипотеку с господдержкой замечен стабильный спрос. «Со временем он вырастет, так как всё большая часть населения будет подходить под её условия. Мы планируем использовать выделенный Минфином лимит в полном объёме, а это 106,7 миллиарда рублей», — отметили в пресс-службе.

Журналист N1.RU пообщался представителями крупнейших агентств недвижимости Челябинска и выяснил, что пока ни в одной из опрошенных компаний не проходили сделки с семейной ипотекой.

«Программу очень ждали, но когда она заработала, многие поняли, что не подходят под её требования, — поясняет руководитель по развитию персонала Центра недвижимости «Форум», ипотечный брокер Янина Абрамкова. — Семейная ипотека действует только на новостройки, которые бывает неудобно приобретать семьям с двумя, тремя детьми и более. Ведь пока дом строится, им надо где-то жить, поэтому для расширения жилплощади им гораздо больше подошла бы вторичная недвижимость».

Руководитель компании «Марис-Недвижимость» Сергей Малетин подтверждает, что запросов по сделкам с семейной ипотекой пока не поступает. «Вижу, что многие агентства и банки рекламируют семейную ипотеку, но что-то не слышал про реальные продажи, — отмечает спикер. — Скорее всего, они проходят через застройщиков. Вопрос в том, насколько челябинские строители сегодня готовы удовлетворить спрос семей (особенно многодетных) на большие квартиры. Даже трёхкомнатное жильё в новостройке стандарт-класса — это уже нечастое явление, не говоря уже о многокомнатных квартирах».

В семейной ипотеке нашлись и другие нюансы, которые осложняют получение кредита. «Вам не одобрят ипотеку с господдержкой, если в семье есть ребёнок от другого брака, а заёмщиком выступает отчим, — рассказывает ипотечный брокер строительной компании «Градис» Екатерина Сафронова. — В таком случае нужно либо отчиму усыновлять ребёнка, либо оформлять ипотеку на маму, либо же рожать второго общего малыша».

Руководитель агентства недвижимости «Стрижи» Лейла Рудь считает, что сегодня программа рассчитана на очень узкий круг людей и в текущем виде не может стать популярной у населения: «К нам приходили люди, интересовались программой, но до сделки не дошло. Большие семьи ищут, по возможности, квартиры в уже сданных домах. Плюс некоторых отпугивает размер первоначального взноса: если брать трёх- и четырёхкомнатное жильё, то 20 % от его стоимости для многодетной семьи — это серьёзные деньги».

С каждым годом российское правительство намерено выделять больше средств на субсидирование процентной ставки по семейной ипотеке. Также расширится пул банков, которые будут кредитовать и рефинансировать займы на этих условиях.