«Полис стал дороже 11 тысяч!»: челябинца возмутила задранная цена ОСАГО

Челябинец Егор, планируя купить полис ОСАГО, сравнил его стоимость до августовской реформы и после неё. И обнаружил, что теперь ему предлагают самый максимальный тариф, при котором стоимость полиса превышает 11 тысяч рублей. Мы выяснили, в чём тут дело, а заодно разобрались, как теперь выбирать дешёвую страховую.

На бумаге всё гладко

Августовская реформа ОСАГО включала два основных пункта: тарифный коридор расширился на 10% в обе стороны, а страховые получили возможность назначать индивидуальные базовые тарифы. Раньше базовый тариф был единым для всех жителей данного города.

Кстати, неверно считать, будто тариф теперь зависит только от числа грубых нарушений: по факту страховщики могут учитывать любые существенные параметры, включая марку и цвет автомобиля, количество детей и даже способ покупки полиса.

Почему Егору предложили максимальный тариф

Автомобилист рассказал нам о своём опыте:

— Я аккуратный водитель, езжу без штрафов и ДТП, страховку покупаю ежегодно и всегда сроком на 12 месяцев. В пятницу, 4 сентября, сайт компании «АСКО-Страхование» предлагал мне электронный полис для моих параметров за 9600 рублей, сегодня зашёл снова, чтобы оформить покупку, и оказалось, что стоимость возросла до 11 300 рублей.

Оказалось, Егору предложили максимальный базовый тариф — 5436 рублей. При этом представители Банка России, «Российского союза автостраховщиков» и самой компании «АСКО-Страхование» на недавней пресс-конференции заявляли, что максимальный тариф грозит только проблемным водителям.

В «АСКО-Страховании» на запрос 74.RU пояснили, что перечень факторов, которые учитываются при расчёте полиса ОСАГО, формируется каждой страховой самостоятельно и направляется в Банк России.

— Конкретные значения базовых тарифных ставок для отдельных категорий водителей и транспортных средств устанавливаются страховыми компаниями и размещаются в калькуляторах ОСАГО на официальных сайтах страховых компаний, данная информация является публичной. В калькуляторе можно проверить корректность расчета стоимости полиса.

То есть детальных объяснений, почему Егору «зарядили» максимальный тариф, нам не предоставили. Но у нас есть своя гипотеза.

Важная подробность: Егор пытался купить электронный полис ОСАГО. Интересную версию о причинах завышенной цены высказал директор страхового агентства «Центр страхования» Кирилл Смолин:

— Продажа электронных полисов для некоторых страховых убыточна, потому что по е-ОСАГО выше процент манипуляций с параметрами водителя. Поэтому на электронные полисы могут устанавливаться максимальные тарифы, — считает он.

Это похоже на правду. Егор попросил своего страхового агента посчитать стоимость ОСАГО при личном обращении в офис страховой, и получилось 9200 рублей — на 400 рублей дешевле, чем было до реформы и более чем на 2000 рублей дешевле, чем новое е-ОСАГО. Другими словами, бумажный полис для Егора подешевел, а электронный резко подорожал.

— Я давно уже покупаю электронные полисы, потому что это удобно и экономит время, а теперь, видимо, придётся работать через агентов или ездить в офис страховой, — говорит он. — И неясно, почему они не рассказывают клиентам об установке максимального тарифа на е-ОСАГО?

Как выбрать дешёвую страховую

Страховые обязаны размещать в сети калькуляторы ОСАГО, чтобы клиенты могли узнать цену, не выходя из дома. Для пущего удобства есть специализированные сайты по выбору ОСАГО, которые делают запросы в страховые и выдают сравнительные таблицы. Правда, работа их не всегда стабильна: например, в день подготовки статьи несколько часов был недоступен сайт РСА, из-за чего калькуляторы отказывались рассчитывать точные тарифы. Попытки с пятой нам удалось получить расчёт под свои параметры, но только для пяти страховых.

А вот расчёт для тех же параметров, сделанный агентством «Центр страхования»: «Ингосстрах» — 5126 рублей, «Зетта Страхование» — 5126, «Альфастрахование» — 5679 рублей, ВСК — 5546 рублей. Как видите, тарифы действительно различаются, и достаточно сильно: по нашим прикидкам, сэкономить за счёт выбора страховой можно до 20%, а в случае «неудобных» параметров водителя — и больше.

Как в реальности страховые рассчитывают базовый тариф

До августовской реформы базовый тариф выбирался одинаковым для всего города или региона. Например, каждая страховая должна была задать конкретную цифру тарифа для Челябинска, Копейска, Златоуста и так далее. После реформы появилась возможность менять тариф в зависимости от любых значимых параметров, и речь не только о наличии грубых нарушений. В списке критериев могут быть, например, марка, модель и возраст автомобиля, количество детей у человека, а также и совсем уж необычные пункты.

— Нас познакомили с принципом расчёта тарифа одной из страховых, — рассказал директор страхового агентства «Центр страхования» Кирилл Смолин. — Для вычисления базового тарифа они используют тридцать коэффициентов, которые учитывают способ продажи полиса (офис страховой, сайт, через агента), удалённость места прописки клиента от филиала продажи, количество жителей в городе регистрации и так далее.

Но не противоречит ли это духу реформы, ведь её подавали как шаг в пользу «хороших» клиентов? При чём тут тогда удалённость места прописки от офиса продажи?

— В принципе, они не соврали, просто критерии «хорошести» клиентов у каждой страховой теперь свои и могут включать любые параметры, которые, по статистике страховых, влияют на аварийность, — объясняет Кирилл Смолин.

У страховых есть возможность создавать «стоп-тарифы», которые отпугивают водителей с определёнными параметрами. Например, компания может установить максимальные ставки на продажу электронных полисов, как в примере выше.

Как клиенту понять, где его не ждут?

Страховые обязаны публиковать критерии, по которым выбираются тарифы. Мы посмотрели сайты крупных игроков, но подробности о критериях нашли только на сайте «Ингосстраха». Но и это мало что проясняет: например, как именно сказывается «коэффициент учёта социально-экономического влияния» и что это вообще такое?

Клиентам остаётся выбирать страховую, пользуясь калькуляторами ОСАГО или сайтами сравнения, либо же — услугами страховых агентов. В любом случае, выбору страховой сегодня нужно уделить больше внимания: разница между максимальным и минимальным тарифами ОСАГО стала более чем двукратной (2471–5436 рублей). И дешёвая компания для одного клиента может оказаться дорогой для другого.

На видео ниже — основные пункты августовской реформы ОСАГО.

Не меньше выбора страховых на стоимость полиса влияет КБМ (коэффициент бонус-малус), который зависит от вашей аварийности. Страховые его нередко завышают, но есть способ установить справедливое значение.

Если вы оформляли ОСАГО без предъявления полиса техосмотра (во время самоизоляции это разрешалось), не забудьте предъявить его страховой сейчас — иначе страховая сможет взыскать с вас всю сумму выплат.

Споры со страховой теперь решаются через омбудсмена: обращаться сразу в суд теперь нельзя.