Мелкие банки превратятся в кредитные кооперативы?

Повышение требований к капиталу банковских организаций может привести к преобразованию мелких банков в кредитные кооперативы. Однако бизнес-модель кредитных кооперативов уже скомпрометирована деятельностью множества финансовых пирамид, оставивших тысячи обманутых вкладчиков.

В банковском секторе ожидается очередная чистка: согласно принятому в прошлом году закону, требования к капиталу кредитно-финансовых организаций значительно повышаются. В частности, к 2010 году кредитные структуры должны будут увеличить капитал до 90 млн рублей, а к 2012 году – до 180 млн рублей. Аналитики уверяют, что это приведет к ликвидации порядка 300 банков. Препятствием на пути к повышению прозрачности банковского сектора может стать потенциальная возможность для мелких банков преобразовываться в кредитные кооперативы, заложенная в законопроекте «О кредитных потребительских кооперативах граждан», разработанном еще в 2007 году. На днях государственно-правовое управление администрации президента раскритиковала законопроект о кредитной кооперации, существенно расширяющий возможности подобных объединений, сообщает газета «Коммерсант». Причиной возражений стали «положения, предусматривающие создание и деятельность кооперативов последующих уровней»: по сути, кредитные кооперативы наделяются полномочиями банков (могут вкладывать свободные средства в различные финансовые инструменты, в том числе выдавать займы другим кооперативам), но при этом фактически находятся вне зоны контроля надзорных ведомств. Таким образом, создание многоуровневой системы кооперативов может негативно отразиться на прозрачности процедур формирования и перераспределения средств, а также увеличить риски их клиентов. «Фактически банковские риски выводятся из-под надзора», – говорит член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев.

Сегодня в стране зарегистрировано около двух тысяч кредитных кооперативов, клиентами которых являются порядка 500 тысяч человек. Директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов отмечает, что сегодня в российском законодательстве имеется достаточно точное определение потребительского кооператива – это добровольное объединение граждан по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности. «Отсюда можно выделить основные группы, на базе которых могут создаваться кооперативы – крупные предприятия; отдельные отрасли, для сотрудников которых банковское кредитование затруднено; географические регионы, где банковская инфраструктура слабо развита», – отмечает эксперт.

Впрочем, хорошая бизнес-модель, успешно применяемая в европейских странах, в России уже в значительной мере скомпрометирована деятельностью различных финансовых пирамид, зачастую «маскирующихся» под кредитные кооперативы. Как отмечает заместитель начальника отделения оперативно-розыскной части отдела по борьбе с экономическими преступлениями при УВД Челябинска Андрей Солопов, именно потребительские кооперативы можно назвать одной из самых распространенных форм финансовой пирамиды, потому что в данном случае не имеется четкого механизма финансовой деятельности и гарантий возврата денежных средств. И доказать факт мошенничества в суде, а значит, вернуть вложенные в кооператив средства весьма проблематично.

«При обращении в любую организацию, занимающуюся привлечением денежных средств, необходимо тщательно изучить условия открытия депозита. Структуры, берущие деньги в займ под 40-60% годовых, безусловно, вызывают подозрение», – говорит Андрей Солопов.

В прошлом году в Челябинске была раскрыта деятельность ряда финансовых пирамид, принимающих деньги частных лиц во вклады под высокий процент. Так, в августе прошлого года исчез потребительский кооператив «РеалАвтоГрупп», оставив около двух тысяч обманутых вкладчиков. Ущерб от деятельности финансовой пирамиды на Южном Урале оценивается в 40 млн рублей. В июне прошлого года в Челябинске рухнула финансовая пирамида, действовавшая с 2005 года – Межрегиональный профсоюз независимых дистрибьюторов. Отделения финансовой структуры были открыты в 20 российских городах.

Сейчас расследуется дело финансовой группы «Капитал», которая еще в мае прошлого года прекратила расчеты с гражданами, предоставившими средства в займ. Финансовой структуре удалось привлечь 375 вкладчиков, 85 обманутых граждан уже передали в Управление Федеральной службы судебных приставов по Челябинской области исполнительные листы на взыскание около 18,5 млн рублей. Ожидается, что в скором времени число обратившихся обманутых вкладчиков «Капитала» значительно возрастет: по оценкам экспертов, примерная сумма ущерба может составить более 100 млн рублей. На сегодняшний день приставами в качестве обеспечительной меры по искам вкладчиков уже наложен арест на банковские счета и офисную технику ФГ «Капитал», ориентировочная стоимость которой составляет менее 370 тысяч рублей. В собственности финансовой структуры находится несколько земельных участков в Челябинской и Курганской областях общей площадью 270 га, на них также наложен арест, производится оценка стоимости земли.

Согласно оценкам аналитиков, в среднем финансовые пирамиды, маскирующиеся под потребительские кооперативы, «живут» около двух лет, а затем неожиданно исчезают, оставляя ни с чем ничего не подозревающих вкладчиков. По словам Андрея Солопова, чаще всего на уловки мошенников, предлагающих разместить деньги на вкладе с заоблачной доходностью на уровне 40-50% годовых, попадаются пенсионеры, которые не способны самостоятельно оценить финансовые риски.

По мнению экспертов, опасения относительно того, что новый законопроект о потребительской кооперации приведет к появлению большого числа игроков на рынке банковских услуг, не подчиняющихся требованиям к минимальному размеру капитала и формированию резервов на возможные потери по ссудам, оправдано. По мнению Дмитрия Орлова, сегодня в широком смысле кооперативы не являются конкурентами банкам, поскольку занимают определенную нишу, которая для многих банков не интересна.

«Стезя кредитных кооперативов – микрофинансирование, которым до последнего времени кредитные организации не занимались. В настоящее время банки предлагают широкую гамму продуктов, в том числе по микрофинансированию, в связи с чем востребованность кредитных кооперативов находится под вопросом», – отмечает исполняющий обязанности управляющего челябинским филиалом Промсвязьбанка Олег Гриценко.

По мнению аналитика ИК «Финам» Юлии Голышевой, во время кризиса кредитные кооперативы вряд ли окажутся агрессивными игроками: в условиях дефицита ликвидности предоставлять займы под силу только банкам. Однако банки уже оценивают перспективы сотрудничества с КПКГ, открывая собственные представительства на базе филиалов кооперативов.