Челябинцы отдают банкам треть зарплаты

Закредитованность россиян растет – согласно последнему отчету Центробанка, треть доходов соотечественников уходит на погашение задолженности по кредитам. Эксперты насторожено относятся к долговому бремени россиян, а представители банков успокаивают: с первого января политика в сфере розничного кредитования существенно изменится и будет ориентирована на заемщиков с положительной кредитной историей и высоким доходом.

Темпы кредитной зависимости стремительно растут: если во втором квартале года на выплаты кредитных платежей направлялось 25% доходов россиян, то сейчас треть зарплаты среднего россиянина уходит на погашение кредитной задолженности. Такие данные приводятся в последнем «Обзоре финансовой стабильности» Банка России. При этом аналитики мегарегулятора добавляют, что в случае, если заемщик взял кредиты сразу в нескольких банках одновременно (а это вовсе не редкость), нагрузка на его личный бюджет может быть и значительно выше. В то же время, согласно статистике Банка России, в третьем квартале этого года общий уровень закредитованности граждан, рассчитываемый как отношение количества действующих кредитов к количеству заемщиков в банке, не изменился, оставшись на уровне 1,18 кредита на одного заемщика.

Анализ Центробанка показал: в последнее время в розничном кредитовании банки стали отдавать явное предпочтение заемщикам с относительно высоким уровнем официального ежемесячного дохода – от 75 000 рублей и выше. В следующем году банки будут более внимательно относиться к оценке доходов клиента и к уровню его кредитной нагрузки, подтверждает начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов. «С точки зрения доходов интерес банкиров смещается в стороны среднего сегмента людей с ежемесячным доходом от 50 тысяч рублей и выше», – говорит он. При этом большая часть кредитных заемщиков сегодня располагают доходом от 20 до 40 тысяч рублей.

Начальник управления кредитных продуктов Уральского банка реконструкции и развития Светлана Давыдова ничего критичного в показателях закредитованности россиян не видит. Эксперт подчеркивает: уже после новогодних каникул российские банки будут руководствоваться новыми правилами, к которым обязывает закон о потребительском кредитовании. «Кредитная политика розничных банков и требования к заемщикам серьезно изменятся – банки сконцентрируют внимание на кредитовании заемщиков с хорошей кредитной историей, а некоторые и вовсе будут вынуждены уйти с рынка розничного кредитования. Безусловно, произойдет снижение динамики всего рынка потребительского кредитования – и именно эту цель государственный регулятор поставил при реализации нововведений», – объясняет Светлана Давыдова и добавляет: несмотря на рост кредитной зависимости наличие нескольких непогашенных кредитов в разных банках сегодня не является негативной характеристикой заемщика при рассмотрении новой заявки на очередной кредит – главное, чтобы ежемесячный доход позволял вносить платежи.

«Можно и одним крупным кредитом подорвать семейный бюджет, – парирует она. – При оценке заемщика важнее знать его кредитную историю. Добросовестный заемщик с несколькими кредитами в разных банках беспрепятственно получит кредит, если доход позволяет выполнять обязательства по его погашению».

«Прежде всего нужно понимать природу кредитных обязательств заемщика, – соглашается Антон Павлов. – Например, у заемщика уже есть ипотека, автокредит, и он захотел кредитную карту. Если уровень его долговой нагрузки не превышает 40% от его заработка в месяц и все обязательства клиент исполняет в срок, с точки зрения банка данный клиент является вполне качественным. Если же заемщик подает заявку на кредитную карту, уже имея в своем кошельке 3-4 карты, и уровень долговой нагрузки приближается к 60-70%, очевидно, что новая карта будет использоваться на погашение задолженности по другим – и это рискованно для банка».

По словам аналитика инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антона Сороки, закредитованность потребителей особенно высока в регионах. «Это объясняется низким уровнем финансовой грамотности и агрессивным маркетингом ряда банков, которые в этом году предлагали достаточно интересные условия по потребительским кредитам, – поясняет аналитик. – Стоит помнить, что закредитованность является запаздывающим показателем, так что сейчас в полной мере проявляются результаты галопирующего роста банковской отрасли в 2009–2011 годах», – говорит эксперт и добавляет: в уходящем году банки могли похвастаться высокими темпами роста потребительского кредитования. «Прирост объема выданных кредитов населению за девять месяцев этого года в денежном выражении составил 22%, до 9,37 трлн рублей по России. При этом объем просроченной задолженности рос значительно более высокими темпами: на 35%, до 421,6 млрд рублей, – говорит Антон Сорока. – Можно констатировать, что по итогам года рост потребительского рынка кредитования будет на уровне прошлого года, но вот просроченная задолженность увеличится значительно сильнее, чем в прошлом».

Между тем Минфин настаивает на то, чтобы в кредитных историях россиян появилась дополнительная графа с информацией о выдаче кредитной карты с указанием одобренной суммы лимита. Банкиры видят в этом хороший знак, который будет способствовать снижению уровня закредитованности.

Заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса операционного офиса Промсвязьбанка в Челябинске Любовь Панова считает, что информация о выданных, хотя и не использованных кредитных картах позволит банкам объективно оценивать реальную картину кредитной нагрузки заемщика, особенно сейчас, когда наблюдается большой рост спроса на кредитные карты. «Основным преимуществом кредитных карт является беспроцентный льготный период, благодаря которому можно снизить расходы по обслуживанию кредита, – говорит он. – Причем предложения есть самые разнообразные и начинаются от 50-55 дней. Если же говорить об оценке платежеспособности клиента при выдаче кредитной карты, то подход абсолютно такой же, как и при оценке платежеспособности по потребительскому кредиту».