Несмотря на потрясения сырьевых и не только рынков и на ставшие уже привычными валютные ралли, задуманная в «тучных годах» реформа законодательства в Российской Федерации медленно и неуклонно находит свое практическое воплощение. Не прошло и двух лет, а уже приняты практически все из запланированных поправок в Гражданский Кодекс, и слух правоприменителей ласкают новые «счета-эскроу» и «независимая гарантия». Как подстраховаться обычному российскому кредитору, одолжившему кому-либо определенную сумму денег, рассказали специалисты аудиторско-консалтинговой компании «Листик и партнеры».
Пожалуй, только ленивый еще не слышал о давно взлелеянном, но от того не ставшим менее спорным, законе о банкротстве физических лиц, который должен вступить в силу с 1 октября 2015 года. Технически это не один закон, а целая группа поправок и дополнений в различные нормативные акты: от первой части Гражданского Кодекса РФ и закона о банкротстве до закона об ипотеке и процессуальных кодексов, но в силу большой и общественной, и правовой значимости нововведений за законом прочно закрепилось наименование «Закон о банкротстве физических лиц».
«Не первый месяц споры вокруг распределения полномочий и финансирования мешают закону начать действовать, и нет, конечно, полной уверенности, что его вступление снова не отложат, – говорит партнер компании «Листик и партнеры» Дмитрий Лукьянов. – Тем не менее, пожалуй, ни осталось сомнений ни в том, что эта законодательная инициатива наконец реализована, ни в основных положениях нового института».
Вероятно, в будущем банки будут делить свою работу с заемщиками на до и после вступления закона в силу, а кредитные ставки подрастут, предлагая добросовестным заемщикам снова разделить риски «за того парня», считает Дмитрий Лукьянов. Практически наверняка антиколлекторские агентства расширят перечень своих услуг и будут готовиться к наплыву клиентов-должников. Ведь, по подсчетам экспертов, число должников-россиян, которые могут объявить о собственной несостоятельности, составляет более двух миллионов.
Но эта статья не для должников и не для банкиров. Не секрет, что в нашей стране удобным и привычным источником получения заемных денежных средств были и остаются родственники, друзья, коллеги, готовые дать взаймы не только до зарплаты, но и весьма приличные суммы, в том числе и на совершенно деловые цели. Традиционно личная ответственность должника предпочтительнее корпоративного обязательства, ведь даже банки стремятся обеспечить предпринимательские кредиты личным поручительством собственников бизнеса. Что делать обычному российскому кредитору, одолжившему знакомому или не очень небольшую сумму для разных дел и заботливо прибравшему полученную расписку? О чем ему нужно беспокоиться и как подстраховаться?
Прежде всего, следует оценить сумму долга и срок просрочки, советует партнер компании «Листик и партнеры». Согласно закону, основанием для заявления о банкротстве гражданина может стать сумма долга в размере не менее, чем 500 тысяч рублей с просрочкой не менее трех месяцев. В то же время право на заявление о собственной несостоятельности дано должнику с совокупным объемом обязательств в размере 500 тысяч рублей и более, правда, в расчет не берутся различные неустойки, штрафы, пени, проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды и прочее.
Надо сказать, что и при сумме долга менее 500 тысяч рублей должник вправе подать заявление о признании себя банкротом в случае так называемого «предвидения банкротства», то есть при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить свои обязательства в установленный срок, при этом он неплатежеспособен и не имеет достаточного имущества для погашения долгов. В этом случае к обязанностям суда относится проверка соответствия должника названным обстоятельствам по установленным законом критериям.
«Из этого мы видим, что заявить о признании себя банкротом должнику не так уж и сложно. А зачем это ему может быть нужно? Все дело в том, что, помимо прекращения в результате завершения процедуры всех требований к нему (за исключением связанных с причинением вреда жизни и здоровью, взыскания алиментов и еще целого ряда обязательств, перечисленных в законе), должник с момента возбуждения дела о банкротстве вправе рассчитывать на приостановление начисления процентов, неустоек и штрафов, а все исполнительные производства в отношении него сначала приостанавливаются, а затем прекращаются», – поясняет Дмитрий Лукьянов.
Заявить о банкротстве должника может быть выгодно и кредитору, считает эксперт. Помимо не всегда очевидных преимуществ процесса реструктуризации долгов, у кредитора появляются мощные инструменты для оспаривания совершенных сделок должника или его супруга. Достаточно сказать только, что в некоторых случаях для того, чтобы признать сделку должника недействительной, необходимо представить в суд доказательства того, что сделка была совершена непосредственно до заявления о несостоятельности должника и направлена на отчуждение имущества должника по заниженной цене. Правда, в таких спорах кредитор, как правило, существенно зависит от позиции финансового управляющего, назначенного для управления имуществом должника в процессе банкротства.
Затем следует определиться, за счет какого имущества должника может быть погашен долг. Конечно, на этот вопрос лучше всего ответить кредитору еще до того, как заем выдан. «Важно понимать, что в соответствии с национальным законодательством далеко не на все имущество должника может быть обращено взыскание даже в случае реализации его имущества финансовым управляющим, – говорит Дмитрий Лукьянов. – Так, нельзя обратить взыскание на единственную квартиру должника, пригодную для постоянного проживания его и членов его семьи, если только она не является предметом ипотеки. К слову, общее имущество супругов в случае, если один из них должник, также подлежит реализации в установленном законом порядке с выплатой второму супругу причитающейся ему части вырученных средств».
При этом в безусловно выгодном положении оказываются те кредиторы, требования которых обеспечены залогом имущества должника, так называемые залоговые кредиторы. Пусть даже при банкротстве должника часть средств, вырученных от продажи заложенного имущества, уйдет на оплату работы финансового управляющего и на погашение текущих платежей, все же на 80 процентов вырученных от продажи имущества средств залоговый кредитор вправе рассчитывать.
С эффективностью залога может поспорить разве что ограничение права должника на выезд за пределы России. Так, его право на выезд может быть ограничено судом в течение срока производства о несостоятельности.
«Наконец, кредитору не следует сидеть сложа руки, если в отношении его должника уже рассматривается дело о несостоятельности. Только активная, в том числе и процессуальная позиция может гарантировать, что долг, хотя бы частично, будет погашен», – резюмирует партнер компании «Листик и Партнеры» Дмитрий Лукьянов.
Фото: Фото предоставлено ООО «Листик и Партнеры»
