Константин Шарифуллин, директор филиала «Южный Урал» Райффайзенбанка: «Детей нельзя баловать – нужно дать им удочку, а не рыбу»

Константин Шарифуллин даже при шапочном знакомстве оставляет впечатление интеллигентного, обаятельного, улыбчивого человека, с которым легко завязать непринужденный разговор. И невольно задаешься вопросом – где же та железная деловая хватка, которая нужна, чтобы в 27 лет стать управляющим регионального подразделения одного из крупнейших иностранных банков? «У каждого свой путь, главное – гореть желанием проявить себя и не бояться трудностей», – уверен Константин Шарифуллин. О своих первых шагах в банковской карьере и о том, как собрать крепкую и профессиональную команду, он рассказал в эксклюзивном интервью сайту ChelFin.ru.

«Розница – это «денежная машинка»

– Константин Олегович, это интервью – фактически первая встреча с прессой «без галстука» за те пять лет, которые вы возглавляете филиал Райффайзенбанка на Южном Урале. Дело в политике банка или же в том, что вы человек непубличный?

– На самом деле Райффайзенбанк всегда придерживался открытой политики и активно взаимодействовал с прессой. Видимо, такое впечатление могло создаться потому, что до недавнего времени банк работал преимущественно с крупными промышленными предприятиями, торговыми холдингами. Однако в последние годы банк изменил стратегию – появилась серьезная направленность на розничный бизнес, на сотрудничество с малыми и средними предприятиями. Это обусловило и значительное расширение штата подразделения, открытие новых офисов, и предполагает большую открытость.

– Помнится, когда стало известно о планах по открытию филиала Райффайзенбанка в Челябинске, в банковской среде чувствовался некоторый трепет – «вот придет Райф и всех порвет!». Как вы думаете, удалось оправдать эти ожидания?

– В связи с этим мне вспоминается, как перед самым кризисом, весной 2008 года, в Челябинске с помпой открывался филиал другого крупного российского банка с западными корнями. И звучали очень громкие заявления. Банк без лишней скромности позиционировал себя как ипотечного агрессора. Они закрылись через какое-то время.

Райффайзенбанк, открывая филиал на Южном Урале, не заявлял об амбициозных планах покорения региона, однако сейчас можно с уверенностью говорить о том, что мы действительно завоевали свою нишу. Статистика Главного управления Банка России по Челябинской области за 2012 год свидетельствует о том, что среди 38 филиалов банков мы находимся на втором месте в рейтинге сразу после Сбербанка по объему бизнеса – это и корпоративный, и розничный портфель. И, что немаловажно, нам удалось сохранить завоеванные позиции во время последнего финансового кризиса, когда некоторые банки просто закрыли представительства в нашем регионе, а предприятия в массовом порядке переводили счета в госбанки. Сейчас мы чувствуем себя достаточно уверенно, развиваем розничный бизнес, довольно агрессивно заходим в малый бизнес. Так что да – оправдать ожидания нам удалось. Может, и нескромно так говорить, но на Южном Урале мы действительно добились впечатляющего успеха.

Кстати, стоит отметить, что Райффайзенбанк присутствовал на Южном Урале и до официального открытия филиала – в рамках партнерских соглашений с рядом автосалонов банк предоставлял кредиты на приобретение автомобилей, при этом заявку на получение кредита можно было заполнить прямо в автосалоне. В марте 2006 года открылся филиал в Челябинске, затем появились офисы в Златоусте, Миассе, Магнитогорске и несколько допофисов в Челябинске.

– Если говорить о крупном бизнесе – действительно ли эта ниша уже полностью поделена между крупнейшими банками, или же по-прежнему есть возможности для конкуренции?

– Конечно, крупные, динамично развивающиеся предприятия, которые мечтал бы обслуживать, наверное, каждый банк, – на слуху, достаточно заглянуть в любой рейтинг. И пятерка крупнейших российских банков очень жестко конкурирует по всем направлениям – от расчетного бизнеса до кредитования. Но вместе с тем постоянно возникают и новые перспективные бизнес-проекты. Я стараюсь как можно чаще лично встречаться с собственниками крупных и средних компаний, и на самом деле очень приятно видеть то, что в регионе бизнес не стоит на месте, открываются новые предприятия, новые бизнесы с большим потенциалом. За такие проекты очень хочется конкурировать.

– Как известно, большинство крупных компаний предпочитают не хранить яйца в одной корзине и открывают счета сразу в нескольких банках – проводят расчеты с контрагентами, кредитуются, держат зарплатный проект. В чем, на ваш взгляд, сильные стороны Райффайзенбанка?

– Можно банально сказать – у нас хорошие продукты и тарифы. И это будет правдой. В свое время, когда мы только заходили в регион, тарифы были на достаточно низком уровне – нужно было привлечь внимание, заявить о себе. Сейчас ситуация иная. Мы стремимся быть полезными бизнесу не только с точки зрения каких-то конкретных вещей – получить кредит или оформить зарплатный проект, но и выстраиваем плотное долгосрочное сотрудничество. Ведь далеко не всегда собственник бизнеса в курсе всех особенностей финансовых продуктов и услуг – и мы постоянно информируем клиентов о новых возможностях и предложениях. Так, в последние годы многие предприятия региона вместо традиционных кредитов используют документарные операции. Инвестиционная деятельность компаний предусматривает постоянное обновление производственных линий, причем с поставкой оборудования из-за рубежа – и в этом направлении тоже есть интересные предложения – например, банковские аккредитивы с постфинансированием.

Вообще для обслуживающихся в нашем банке предприятий, ведущих активную внешнеэкономическую деятельность, имеет большое значение, что их расчетный банк входит в европейскую банковскую группу с широкой сетью представительств и деловых связей в Восточной и Западной Европе. И, насколько мне известно, ряд челябинских компаний, которые сотрудничают с нами уже не первый год, открыли дочерние подразделения в Румынии, Болгарии, на Украине, которые также обслуживаются в банках нашей группы.

– В свое время после проведения сделки по приобретению ИМПЭКСБАНКА к Райффайзенбанку перешел большой портфель розничных кредитов. И эксперты прогнозировали, что показатель дефолтности будет довольно высоким. Как изменилась позиция банка относительно приемлемого уровня риска в потребкредитовании?

– И в то время, и сейчас банк придерживался осторожной и взвешенной политики в области кредитных рисков. Мы никогда не предпринимали попыток войти в самый рисковый сегмент потребительского кредитования – экспресс-кредиты на покупку товаров в торговых сетях. До последнего времени бизнес Райффайзенбанка концентрировался в двух направлениях: корпоративное финансирование, расчетное обслуживание предприятий и premium-банкинг – это те же самые потребительские кредиты, автокредиты и ипотека, вклады, но для клиентов с довольно высоким уровнем доходов, так как это сопряжено с меньшими рисками, чем массовое кредитование. Но за последние годы мы, в общем-то, спустились с небес. Надо сказать, в свое время мы мало верили в малый и средний бизнес. А как показал прошлый год, активное развитие розничного бизнеса сегодня способно обеспечивать банку столь же высокую прибыль, как и корпоративный бизнес. Мы вышли на довольно большие объемы выдачи потребительских кредитов, отказавшись от излишне жестких требований и снизив процентные ставки – это позволяет нам на равных конкурировать с госбанками.

Разумеется, произошедшие изменения в стратегии развития банка потребовали значительных инвестиций в развитие сети отделений, обучение персонала, которые окупятся лишь по прошествии нескольких лет. Но тот банк, которому удастся раскрутить эту «денежную машинку», будет получать стабильную и прогнозируемую прибыль. В корпоративном бизнесе ведь как: предприятие погасило крупный кредит, сидишь на мешке денег и думаешь, как их снова выгодно разместить. Или не погасило в срок – тогда ситуация еще хуже. Розничный бизнес выстраивается по другим законам. Конечно, по розничному кредитному портфелю тоже есть уровень просрочки – но он совершенно некритичный, и идет хороший постоянный поток заявок.

«Быть предпринимателем – это значит быть готовым принять риск»

– А отношение банка к малому бизнесу также изменилось?

– Да. Пять лет назад, когда в банк приходили ипэшники, их отпугивали высокие тарифы на расчетно-кассовое обслуживание – и это было отражением политики банка, нацеленного на обслуживание крупного бизнеса. Сейчас появилось понимание, что это также может быть перспективным направлением бизнеса, но, опять же, необходимы определенные инвестиции. Райффайзенбанк последовательно идет по пути создания универсального банка. Разумеется, эти изменения не могут произойти в одночасье, одномоментно.

Конечно, задумываясь о возможностях и перспективах развития направления малого и микробизнеса, мы задавались вопросом: а насколько велик потенциал этого рынка? Очевидно, что он гораздо уже, чем в Европе, по той простой причине, что малый бизнес в нашей стране развит в гораздо меньшей степени.

– Вероятно, играет свою роль и то, что не создано благоприятных условий для развития семейных предприятий. Сфера деятельности российского малого бизнеса – преимущественно «купи-продай». Знакомы ли вам истории, когда предприниматель открывал собственное дело, чтобы создавать что-то своими руками, а не быть обычным спекулянтом-перекупщиком?

– Такие примеры, безусловно, есть. И мы стараемся сотрудничать именно с такими предпринимателями. Как ни крути, риски в малом бизнесе довольно высоки, и поэтому мы стремимся сотрудничать компаниями, обладающими производственными активами, и по-прежнему настороженно относимся к беззалоговому кредитованию на значительные суммы.

– А у вас самого когда-нибудь возникало желание открыть собственное дело?

– Я отношусь к должности директора сети офисов банка так же ответственно и с той же полной самоотдачей, как к собственному бизнес-проекту. Возможно, на первый взгляд и может показаться, что эти обязанности скучны и однообразны, на самом деле в банковском бизнесе все находится в движении, постоянно появляются новые направления – и нужно подобрать команду, провести обучение персонала, отладить бизнес-процессы. Моя задача – выстроить взаимодействие так, чтобы оперативная деятельность не требовала ежедневного вмешательства и контроля и было достаточно просто время от времени подкручивать какие-то винтики. Так что с этих позиций меня можно считать бизнесменом.

– Какие качества, на ваш взгляд, отличают настоящего предпринимателя?

– Готовность принять риск, решиться сделать что-то, допуская возможность просчета, ошибки. Это то, как человек реагирует на неудачу – опускает руки или делает какие-то выводы для себя и идет дальше по намеченному пути. Так что если готов отказаться от стабильного заработка в надежде обрести финансовую независимость – добро пожаловать в малый бизнес.

– А как вы относитесь к риску?

– Как банкир. Каждая кредитная заявка, каждый финансовый отчет, который предоставляет организация, подразумевает некую степень риска, поэтому любимая поговорка специалистов подразделения риск-менеджмента: хороший кредит – это невыданный кредит. Риск должен быть взвешенным, разумным. Иначе в финансовой сфере нельзя. И именно благодаря грамотной политике в области оценки рисков банки группы «Райффайзен» фактически не пострадали во время мирового финансового кризиса в отличие от крупных европейских банковских групп, которые увлеклись покупкой ценных бумаг. Мы в это время вкладывали деньги в развитие сети и кредитовали реальную экономику. Поэтому проблем не возникло – ни с капиталом, ни с плохими долгами.

Всегда есть соблазн получить быструю и высокую прибыль. Но грамотная оценка рисков – прежде всего. Руководитель одной крупной компании, которая обслуживается в нашем банке, рассказал мне интересную историю. К нему подошел взволнованный руководитель казначейства – кипрский банк, в котором они держали на депозите часть средств фирмы, предложил разместить деньги на неделю под небывало высокую ставку – под 10% в евро. «Срочно выводи все деньги!» – таков был ответ директора фирмы. И буквально через два дня все счета в кипрских банках были заморожены. Так что не стоит забывать, что легкая нажива всегда имеет оборотную сторону. Есть банки, которые готовы кредитовать всех, изначально закладывая высокие риски в процентную ставку по кредиту. Но это точно не наш случай.

– Прошлый год стал рекордным по темпам выдачи кредитных карт. Но западная модель «жизни в кредит» чревата тем, что заемщики, которые слишком увлеклись покупками, в один прекрасный момент окажутся не в состоянии вносить платежи по кредитам. А вы в жизни какой позиции придерживаетесь: копить или купить?

– Я, может быть, сейчас скажу банальные вещи, но, на мой взгляд, стоит пользоваться кредитными программами, которые предоставляют банки. Но необходимо реально оценивать свои финансовые возможности. Например, не брать в кредит супердорогую машину, не имея постоянного высокого дохода. А вот кредит на образование – правильная инвестиция.

Когда банк одобряет кредитную заявку, у человека нередко возникает эйфория – он может исполнить свою мечту прямо сейчас, и он не задумывается о том, как будет жить дальше, когда придет время рассчитываться по кредиту. Это на самом деле философско-социальная проблема. Люди бездумно набирают кредиты, а когда оказываются в долгах – виноват банк. Конечно, разные бывают ситуации. В кризис, когда на предприятиях шли массовые сокращения, мы, понимая всю сложность сложившейся ситуации, предлагали заемщикам, которые не по своей вине оказались в трудных жизненных обстоятельствах, реструктуризировать задолженность по кредиту. Когда семья, купив квартиру в ипотеку, рисковала остаться на улице с детьми – это настоящая трагедия. И совсем иная ситуация, если человек берет кредит необдуманно, чтобы удовлетворить свои какие-то сиюминутные желания. Впрочем, и в этом случае это может стать неплохой мотивацией: если уж купил себе очередную дорогую игрушку – будь добр, зарабатывай. Так что пользоваться кредитами стоит – нужно лишь правильно оценивать риски.

– А вы когда-нибудь брали кредиты?

– Конечно! Но обдуманно. И многие мои знакомые предприниматели активно кредитуются. Не потому, что у них нет денег. Просто они берут кредиты не на новый автомобиль или недвижимость за рубежом, а вкладывают в развитие бизнеса – запускают деньги в оборот, и прибыль с лихвой покрывает проценты по кредиту.

«Везение должно быть, но и самому нужно не зевать»

– Как обычно складывается ваш рабочий день?

– На работу я прихожу достаточно рано – около семи утра. Начинается мой день с ежедневного километра в бассейне, пока плыву – обдумываю план встреч на сегодня, список дел. На работу приезжаю свежим, бодрым, с хорошим настроением. Первые часа два я просматриваю служебную почту, бумаги, читаю что-то для самообразования. С девяти часов начинаются утренние оперативки – офисы и отдельные подразделения отчитываются о проделанной работе, сообщают о планах на следующую неделю. Затем – встречи с клиентами, ближе к вечеру – интервью с соискателями на открытые вакансии. Еще могут быть запланированы конференц-коллы, командировки. Так что четко установленного плана нет, но свободная минута выдается редко.

– Что изучаете для самообразования?

– Например, совершенствую свой английский. Так интересно – когда я в разговоре с приятелем обмолвился, что учу английский язык, он с недоумением переспросил: «А ты что, его не знаешь?» Дело в том, что я некоторое время жил и работал в Австралии, Америке. Но что значит знать язык? Если сравнить свой словарный запас и невероятное богатство языка Шекспира, то станет очевидно, насколько это относительное понятие – уровень владения языком. Так что для меня совершенствование английского – это хобби, которое тренирует ум и память, а еще позволяет знакомиться и общаться с интересными людьми из разных стран. Еще читаю книги по философии, прикладной психологии.

– А вы фаталист или придерживаетесь убеждения, что каждый человек – кузнец своего счастья?

– Думаю, что определенная доля везения должна быть. Но и самому нужно не зевать – чтобы, если уж повезет, птичку не упустить.

– Расскажите о своем опыте работы за границей? Это была работа в банковской сфере?

– Это было в студенческие годы – сначала я, как и многие студенты, поехал в Америку по программе Work&Travel, работал в строительной компании. А в Австралию поехал уже по программе студенческого обмена – жил там около года и работал в качестве стажера в Австралийско-Новозеландской банковской группе. Я попал в подразделение, которое занималось инвестиционным финансированием – и в то время как раз происходило слияние двух крупных горнодобывающих компаний, было безумно интересно.

– Работая в западном банке, вы почувствовали серьезные отличия в менталитете, корпоративной культуре?

– На самом деле мне очень понравилось, как выстраиваются отношения в коллективе. И во многом это объясняет и то, почему я уже восьмой год в Райффайзенбанке – потому что принятая в западных банках корпоративная культура оказалась настолько близкой мне по складу характера. Западный подход подразумевает то, что отношения в коллективе построены на взаимоуважении – вне зависимости от того, начальник это или подчиненный, и предполагает гораздо большую открытость, готовность к диалогу. Нет деспотичной иерархии, где все по имени-отчеству и нельзя напрямую обратиться к руководителю любого уровня.

Сегодня многие банки декларируют то, что они вкладывают средства в развитие сотрудников – это стало уже некой общей нормой. Но в Райффайзенбанке действительно чувствуется, насколько ценен каждый сотрудник – вкладываются деньги в обучение, в профессиональное и личностное развитие, постоянно открываются возможности карьерного роста. И стоит отметить, что мы лишь в исключительных случаях привлекаем претендентов на открывшиеся вакансии со стороны – стараемся взращивать специалистов в банке: предоставляя им возможность проявить себя, подняться на новую ступень. И сейчас в нашем банке работает целая армия студентов последних курсов – человек сорок-пятьдесят. Они все сразу же перезнакомились, общаются, устраивают между собой даже какие-то соцсоревнования... Мы сотрудничаем со всеми ведущими вузами Челябинска – конечно, приходится накладывать некоторые «штрихи» на базовое образование. Работа в Райффайзенбанке – даже если отбросить тот немаловажный факт, что она позволяет получать весьма приличный по студенческим меркам доход – это первая строчка в резюме, которая может стать хорошим «входным билетом» в банковскую сферу. Это дает прекрасный опыт и с точки зрения знания специфики финансовых продуктов, и техники переговоров.

– Что вам важно увидеть в студенте, который пришел на первое в своей жизни собеседование, чтобы захотелось дать ему шанс?

– Все, что нужно, просто прийти и сказать: «Поверьте в меня!» У человека глаза должны гореть. Если это есть, если он верит в свои силы и не боится трудностей – тогда можно закрыть глаза на какие-то незначительные пробелы в знаниях, это дело поправимое. Компетенции – это то, что мы можем дать: обучить, подсказать, дать совет. Но прежде всего должно быть огромное желание. Я и сам был в свое время такой. Мало сейчас таких людей. Правда. К сожалению.

– Расскажите, а как прошло ваше первое собеседование? И как вам за столь короткий срок удалось стать директором филиала крупного иностранного банка?

– Я закончил Челябинский госуниверситет. Первым местом работы после возвращения из стажировки в Австралии (в то время я был еще студентом) стал челябинский филиал МДМ-Банка. До сих пор помню своего первого руководителя – Георгия Александровича Щеголева. От волнения я пришел на собеседование на час раньше назначенного времени. Помню, как убеждал своего будущего руководителя – главное, поверьте в меня! И хотя я еще, что называется, совсем зеленый, меня приняли младшим специалистом в отдел корпоративного кредитования. Через несколько лет я стал начальником отдела, чуть не уехал в Москву – в МДМ-Банке присматривали амбициозных и толковых сотрудников в регионах. Но как раз в то время Райффайзенбанк планировал открывать филиал в Челябинске, и объявили конкурс на открывшиеся вакансии. Я проходил собеседование на должность старшего специалиста по корпоративному кредитованию – но в итоге мне предложили должность заместителя управляющего. Это большой талант руководителя – увидеть в сотруднике потенциал и дать ему возможность проявить себя в новом качестве. А в 2008 году мой руководитель вернулся в головной офис Райффайзенбанка в Москве, и мне предложили возглавить подразделение на Южном Урале. Мне тогда было 27 лет.

– Сейчас не жалеете, что не уехали в Москву? Вообще рассматриваете для себя такую возможность?

– Сожалений никаких нет. Я считаю, что у каждого своя дорога. Но, с другой стороны, и не зарекаюсь – в жизни все меняется, и нужно быть готовым к этим переменам.

Но я чувствую неразрывную связь с Южным Уралом – я родился в Златоусте, затем родители переехали в Миасс. И сегодня мы с семьей практически каждые выходные навещаем их – у них дом на Тургояке. Мои родители не зарабатывали много по советским меркам, но их можно было назвать зажиточными благодаря тому, что они умели экономно и разумно распоряжаться деньгами. Я очень благодарен отцу – именно он дал толчок, без которого я не смог бы добиться так многого в жизни. В свое время он сказал: езжай за границу, дал деньги на авиабилет и вступительный взнос в программу – 1000 долларов, немалые по тем временам деньги. И эта поездка просто открыла мне глаза, заразила желанием достичь успеха в жизни. Обратно я приехал уже с пачкой денег – это был мой первый серьезный самостоятельный заработок на стройке и в ресторане. Важно отсчитал отцу тысячу долларов, купил первую в своей жизни машину и даже отложил деньги на образование. Я считаю, что детей нужно любить, но не баловать – помочь им состояться в жизни, найти свой путь. Дать удочку, а не рыбу. Потому что у меня перед глазами много печальных примеров – дети обеспеченных родителей, у которых с раннего детства было все, о чем они могли только мечтать, – им было скучно жить.