С жиру бесятся или от безысходности? Чем челябинцам аукнется кредитный бум

Наша страна бьёт рекорды потребительского кредитования. Полмиллиарда рублей за месяц — таких объёмов рынок, по словам аналитиков агентства Frank RG, не видел последние семь лет. Средний размер потребкредитов в первом квартале увеличился на небывалую величину — 24,3%. Не сильно отстают и челябинцы — рост на 17,4% больше, чем в прошлом году, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй. Что стоит за скачущими цифрами — рост экономики или сплошная закредитованность, разбирался 74.ru.

Берут в долг от безысходности

Мы постоянно слышим про сокращение деловой активности и падение доходов населения. В частных беседах земляки порой сетуют, что получить кредиты не так-то просто. Между тем специалисты относят Челябинскую область к 40 регионам-лидерам по числу выданных кредитов на потребительские нужды. При этом особым спросом на Южном Урале пользуются займы наличными деньгами — здесь мы в десятке наиболее кредитно-активных регионов. Так значит, с нашей экономикой всё не так уж плохо? Увы, эксперты бьют тревогу и описывают патовую ситуацию: люди берут деньги в долг от безысходности, иногда чтобы просто прокормить семью, а банки вынуждены давать кредиты даже сомнительным заёмщикам, боясь лишиться хорошего источника дохода.

— Рынок сейчас готов кредитовать практически любых клиентов, невзирая на экономику. Соотношение риск–доходность критически нарушено. Неслучайно резко выросла выдача кредитов без обеспечения. К нам, например, приходил за кредитом молодой человек. Ему 21 год, работает менее года, нет военного билета, залога и поручителей, никакого имущества в собственности. Просил 747 тысяч рублей на пять лет, — рассказал директор департамента розничного кредитования банка «НЕЙВА» Олег Федорченко. — Мы выяснили, что в этом же месяце он получил в другом банке миллион и кредитную карту с лимитом в 100 тысяч рублей (этот момент ещё не успел отразиться в кредитной истории). И нам, и тому банку парень сообщил, что берёт средства на строительство дома, но земельный участок ему не принадлежит, оформлен на родственника. Вы бы доверили такому заёмщику личные деньги, да ещё такую сумму? Уверен — нет. А вот другой банк миллион ему доверил, причём по довольно невысокой ставке. Но ведь качество заемщика — отвратительное! А может, участка и вовсе не существует? Может, дом не будет достроен и превратится в неликвид? Видимо, выдать кредит было крайне необходимо, чтобы не пострадал план по прибыли — отсюда небывалое смягчение условий.

В кредитном учреждении проанализировали действия 77 человек, которым отказали дать в долг в начале года (банк имеет право отслеживать кредитную историю таких клиентов на протяжении полугода — Прим. ред.). Выяснили, что половина заёмщиков сразу же получила кредиты в других банках. Но только четверо — ту сумму, которую изначально запрашивали, остальным дали меньше. Им пришлось добирать средства, в том числе брать микрозаймы. Спустя всего пару месяцев у трети несостоявшихся клиентов обнаружилась текущая просрочка по кредитам.

Выходит, в погоне за быстрым доходом банки идут на риск. Им нужно платить зарплату сотрудникам, содержать офисы и выплачивать бонусы топ-менеджерам. Резерв под просроченный кредит и возможные потери от невозврата — для многих банков проблема завтрашнего дня, а текущий год может быть прибыльным даже с очень плохим кредитным портфелем, раскрывает тайны эксперт. Конечно, банкам такой подход к кредитованию может выйти боком. По словам Олега Федорченко, пузырь постепенно надувается, но как и когда он лопнет, обернувшись серьёзными дырами в банковских балансах, потерями лицензий и банкротствами, неясно.

Банки тоже любят кредиты

В совокупных банковских активах РФ по итогам первого квартала 2019 года кредиты занимают первое место, на них приходится почти 64% всех активных операций банков, приводит цифры замруководителя информцентра «Альпари» Наталья Мильчакова.

— Кредитование, безусловно, остаётся основным источником дохода банков. В основном это кредитование физических лиц, которое увеличилось по состоянию на 1 апреля 2019 года на 1,7% в годовом исчислении, по юридическим лицам рост гораздо меньше, — объясняет эксперт. — Чистая прибыль банковского сектора по РСБУ (российские стандарты бухучета. — Прим. ред.) по итогам первого квартала 2019 года выросла на 66%, до 587 миллиардов рублей.

При этом доля прибыльных банков, по данным ЦБ России, составила 79% от всего сектора кредитных учреждений.

Идут за деньгами на ремонт, машину и отпуск

Челябинские банкиры подтверждают потребительский бум и рост средней суммы по кредитам.

— Средний размер потребительского кредита у челябинцев, по данным нашего банка за первый квартал, составил 344 тысячи рублей. Это на три процента больше, чем в прошлом году, — говорит директор дивизиона «Южный Урал» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Галина Родина. — Тренд на снижение ключевой ставки Центробанка в последние два с половиной года повлёк за собой уменьшение кредитных ставок банками. Это привело к увеличению объёмов выдачи кредитов финансовыми организациями. Дешёвые кредиты позволили реализовать отложенный спрос населения на товары и услуги.

В «Россельхозбанке» связывают кредитный бум с постепенным снижением процентных ставок, а также с обилием спецпредложений. По словам заместителя директора Челябинского филиала «Россельхозбанка» Елены Летовой, во втором квартале этого года банк выдал потребительских кредитов на миллиард рублей.

— Спрос увеличился практически вдвое по сравнению с 2018 годом. Средняя сумма кредита — 160 тысяч рублей. Чаще всего деньги берут на ремонт квартиры или дома, покупку автомобиля, а также на отпуск, — сообщают в банке. — Кстати, больше всего интересуются займами пенсионеры — им выдали две тысячи кредитов на 350 миллионов рублей.

Рост потребительского кредитования связан с падением реальных доходов населения, причём негативный тренд тянется последние шесть лет, солидарны финансисты.

— В первом квартале этого года реальные доходы людей сократились на 2,3%. Более того, просрочка от 90 дней по потребительским кредитам с начала года увеличилась до 19,5%, — указывает младший аналитик ИК «Фридом Финанс» Александра Овчинникова. — Рост потребительских кредитов связан с рефинансированием долгов или приобретением товаров длительного пользования, что негативным образом сказывается на экономическом росте страны.

— У людей нет свободных денег, потому что доходы населения не растут уже несколько лет, но зато есть потребность удерживать прежний уровень жизни. И тогда для более-менее крупных покупок привлекается кредит. Естественно, это совершенно непродуктивный путь, потому что он создаёт только иллюзию благополучия, в то время как заёмщик погружается в пучину долгов, — комментирует старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова. — Если бы бум потребительского кредитования происходил на фоне расширения экономической системы, увеличения количества рабочих мест в реальном секторе и улучшения социальной конъюнктуры, мы однозначно говорили бы о позитиве. Но поскольку кредитный бум — это единственный «плюс» в данном списке, он напрямую указывает на сложности людей с деньгами. Ни о каком росте экономики речи не идёт.

Впрочем, нарастания просрочки по кредитам должны притормозить законодательные изменения, считают эксперты. С 1 июля процентная ставка по договору потребкредита не может превышать одного процента в день, а максимальная сумма платежей — превышать двукратной суммы займа.

В УБРиР отмечают, что тщательно анализируют риски при выдаче заёмных средств клиентам. Но, по словам Галины Родиной, со снижением ставок человек при прочих равных условиях может претендовать на бо́льшую сумму по кредиту, чем раньше: ежемесячный платёж становится меньше, следовательно, для одобрения кредита на ту же сумму требуется меньший доход.

Политика в отношении кредитуемых выстраивается по принципу взвешенного кредитного риска, указывает представитель «Россельхозбанка» Елена Летова. Кандидата на кредитование оценивают по ряду факторов, среди которых главные — платёжеспособность и благонадёжность.

Финансовые организации отлично зарабатывают на кредитных продуктах, но они не станут принимать сомнительных решений и всегда оставляют за собой право отказа. Так что готовность банков кредитовать всех подряд — тоже иллюзия, считает большинство опрошенных экспертов.