Кредитная задолженность может привести к социальному взрыву

В конце прошлого года на финансовом рынке сменился тренд: стал наблюдаться быстрый рост потребительского кредитования. До этого времени и после кризиса происходил более быстрый рост корпоративного кредитования – бизнес восстанавливался после просадки, требовалось финансирование.

К конце прошлого года рост бизнеса прекратился, и банки закономерно переключились на другие рынки – там, где еще есть возможность роста и получения прибыли. Так потребительский сектор «вытянул» российскую экономику, обеспечив приличный рост розничной торговли. И потребительское кредитование развивалось бурными темпами. На фоне этого показатель закредитованности населения, особенно с низкой платежеспособностью, приблизился к опасной отметке. Именно люди с невысокими доходами постоянно пользуются кредитами, подчас получая сразу несколько ссуд в разных банках. Количество таких заемщиков приблизилось к пяти миллионам. Много это или мало? Дело в том, что когда рассчитываются средние макроэкономические показатели, учитываются все группы населения, в том числе и те, кто не пользуется кредитами совсем или имеет только один непогашенный кредит. Показатели по сравнению со странами Европы, США получаются хорошие.

Так, сумма потребительских кредитов на одного работающего россиянина составляет около 90 тыс. руб. – и это три среднемесячных размерах средней заработной платы. В Европе считается нормой, когда сумма кредитов в 8-10 раз превышает среднемесячную зарплату. Однако надо учесть разный уровень экономических рисков России и Европы (несмотря на кризис и стагнацию, в целом ситуация в европейских странах более стабильна, чем в России). Поэтому риск потери платежеспособности у российских граждан выше.

У российских заемщиков также ниже уровень обеспечения кредитов (то есть количество имущества, которое могло бы стать обеспечением кредита в случае потери текущего дохода заемщика). И еще одна причина, по которой я склонна считать уровень закредитованности соотечественников достаточно высоким: поскольку большое число кредитов берут в основном граждане с низким уровнем доходов, такая ситуация чревата социальными проблемами, решать которые придется всему обществу.

И еще я бы учла недостаточный опыт россиян в «жизни в кредит». Это большая психологическая нагрузка, иногда требуются жесткие ограничения семейного бюджета, отказ от многих привычных расходов в пользу платежей банкам. Поэтому бесконтрольный поток предложений о получении кредита «без справок и поручителей» со стороны банков я бы сочла излишне агрессивным и недобросовестным. Регулирование этого процесса Центробанком необходимо!

Рефинансирование потребительских кредитов является одним из способов передела конкурентного рынка розничного кредитования. Переход в другой банк не решает проблему закредитованности, а вуалирует ее, улучшая показатели просроченной задолженности. Отчасти вопрос рефинансирования кредитов был инициирован крупными государственными банками, в частности Сбербанком, который поставил амбициозные цели по росту прибыли. Новых клиентов, не являющихся заемщиками, найти достаточно трудно. Поэтому «отобрать» их у других банков – лучший способ быстро нарастить клиентскую базу. Он не является запрещенным или аморальным – это нормальная практика бизнеса.

Я считаю, что лучший способ снизить закредитованность – развивать экономику, снижая уровень политических, налоговых и других рисков. Изменение регулирования Центробанком того или иного вида кредитов – достаточно действенная мера; ее нарушение для банков чревато снижением установленных показателей и применением уже более жестких мер. Так, ведение скрытых комиссий при потребкредитовании сейчас практически невозможно. Дальнейший слишком бурный рост потребительского кредитования опасен как для экономики в целом, так и для отдельных людей, которые по разным причинам не могут объективно оценить уровень своей «кредитоемкости».