Новогодние вклады: без роста ставок

Южноуральцам не стоит ждать высоких ставок по вкладам к Новому году – ситуация на финансовом рынке не та. Об этом 74.ru рассказали в кредитных учреждениях. Тем не менее сезонные предложения будут, но под скромный процент и со специальными условиями. Мы узнали у банков разного масштаба, насколько они готовы повысить ставки и почему стоит опасаться завышенной доходности.

Под Новый год банки обычно запускают сезонные вклады, солидно повышая средние ставки. Время для этого самое подходящее – у одних горожан заканчивается срок предыдущего вклада, другие получают премии и годовые бонусы. В этом году количество предложений на рынке уменьшается. И причина не только в низкой ключевой ставке (именно она определяет стоимость денег – чем ниже ключевая ставка, тем ниже проценты по кредитам и вкладам). Как отмечает управляющий Уральским филиалом банка «Интеза» Алена Филиппова, сейчас на рынке есть определенная «переликвидность».

– Ее можно наблюдать по крупным банкам, которые снижают вклады регулярно. Поэтому время депозитов с высокими ставками постепенно заканчивается, – поясняет она. – И если вы видите спекулятивно высокую ставку по вкладам на рынке, то можно сказать, что банк, скорее всего, испытывает проблемы.

По мнению эксперта, крупные банки сегодня не заинтересованы в активном привлечении клиентов – переток денег из небольших банков отметает необходимость в проведении осенне-зимних кампаний. Другая ситуация была в прошлом году, тогда на фоне падения реальных доходов населения шла реальная борьба за клиента.

– Сегодня ситуация в экономике постепенно стабилизируется, и у банков уже нет потребности в таком агрессивном маркетинге, – уверена Алена Филиппова. Сезонные акции, по ее мнению, запускают сейчас те, кто не выполнил план по привлечению средств или хочет удержать клиентов.

– В рамках акции банки обычно повышают процентные ставки на 0,3-0,8% процентных пункта, – комментирует председатель правления ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» Сергей Бурцев. – Стремятся устанавливать процентные ставки в виде красивого целого числа, например, 8%, 9%, или 10%». Он добавил, что при повышении процентных ставок в разумных пределах банк, как правило, продолжает размещать вклады в активы с прибылью.

– Даже если привлечение вклада сегодня может оказаться убыточно, то с точки зрения привлечения вкладчика на длительный срок, роста активов банка, в долгосрочном периоде работа с вкладчиком для банка может оказаться прибыльной, – объяснил Сергей Бурцев.

Каждый банк сам принимает решение, какой уровень процентных ставок он «осилит», уверена заместитель территориального директора ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Екатеринбург Вероника Васильева.

– Это прежде всего зависит от имеющейся в банке ликвидности, – прокомментировала она.

В «Бинбанке» поясняют: выбирать вклад, будь он сезонным или стандартным, нужно исходя из потребностей и необходимых опций.

– Если цель клиента – разместить средства под максимальный процент, то оптимальным для него предложением вполне может оказаться и сезонный вклад, – отметили в банке.

Судя по информации о сезонных вкладах, размещенной на сайтах банков, практически все кредитные учреждения запускают те или иные спецпредложения к Новому году. Максимальная ставка, которую нам удалось найти, – чуть выше 10%. Учитывая, что по мониторингу ЦБ максимальная ставка по вкладам продолжает падать – до 8,67% в декабре, разница не превышает 2 – 2,5%. Плюс несомненный, но увеличится ли от этого прибыль, будет понятно только после рассмотрения всех условий. А они могут быть разными: одни банки устанавливают короткий срок вклада, другие увеличивают входной лимит, третьи дают максимальную доходность только на часть срока, потом снижая ее.

Первое, на что нужно обратить внимание, – это финансовое состояние банка, достаточность капитала и уровень ликвидности. Все эти данные сегодня доступны.

– Сложнее оценить модель бизнеса конкретного банка, – поясняет Сергей Бурцев. – Например, если банк успешно выдает потребительские кредиты под 20-24% годовых, то в таком случае ему ничего не мешает привлекать вклады и под 12% годовых, для него это будет неубыточно. Другой банк, который выбрал другую модель ведения бизнеса, может не быть готов привлекать вклады по таким высоким процентным ставкам.

Алена Филиппова добавила, что нужно помнить, что в текущей ситуации чем выше ставки по кредитам, тем больше риск их невозврата.

Второе – «стаж» банка и его участие в системе страхования вкладов. Если планируемый вклад не превышает 1,4 млн рублей, риск минимален.

– Но лучше все-таки диверсифицировать сбережения (держать их в двух-трех банках), – считает Алена Филиппова. – Это позволит существенно снизить риски в случае, если у одного из банков будет отозвана лицензия или будет наблюдаться снижение ставок по каким-либо причинам.

Очень часто высокие проценты предлагают новички на рынке, они, как правило, ведут агрессивную маркетинговую политику по захвату рынка, добавляет Алена Филиппова.

– Поэтому чтобы говорить об их надежности, нужно анализировать другие дополнительные параметры: динамику развития, растущую прибыль и прочее, – считает она.

Третье – условия вклада. Процентная ставка может зависеть от суммы вклада, срока размещения, того, является ли вклад пополняемым или нет, его вида (срочный или до востребования) и так далее.

– Часто можно встретить такие рекламные уловки, как указание высокой процентной ставки только на первый период начисления процентов, при этом в другие периоды процентные ставки могут оказаться значительно ниже рекламируемой, – поясняет Сергей Бурцев.

Помимо суммы и срока на доходность вклада влияет:

1. Условия досрочного закрытия вклада. Вероника Васильева уточняет: «Если есть вероятность, что средства могут потребоваться в ближайшее время, то рекомендуем обратить внимание на процентную ставку, начисляемую при досрочном востребовании вклада».

2. Возможность пополнения вклада. Доходность по вкладу могут увеличить деньги, которые вкладчик дополнительно вносит на счет. Если клиент планирует только тратить полученные проценты, то нужно обратить внимание на возможность снятия начисленных процентов со счета вклада или их перечисления на другой счет.

3. Способ выплаты процентов. «Так, при капитализации процентов сумма дохода по вкладу будет выше, чем при выплате процентов на отдельный счет, за счет того, что начисленные проценты увеличивают сумму вклада, и таким образом, процентная ставка начисляется уже на большую сумму», – комментирует Вероника Васильева.

4. Капитализация процентов (начисление процентов – ежедневно, ежемесячно, в конце срока и т.п.). Как правило, ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем по вкладам без капитализации. «Все банки предлагают разные условия по вкладам с точки зрения капитализации процентов, – поясняет Сергей Бурцев. – Например, процентная ставка вклада на год с капитализацией процентов под 8% годовых соответствует 8,30% без капитализации, при этом этот разрыв возрастает с увеличением срока вклада. Ежедневная капитализация уже не дает существенного эффекта для вкладчика: для годового вклада эффективная процентная ставка составит 8,33% годовых».

В силу законодательных ограничений банковская реклама стала в большей степени имиджевой, продвигающей бренд и только отчасти его продукты, но без указания их конкретных преимуществ и подробностей различных акций, сообщают в банке «Интеза».

– Указывать ставку по кредиту или вкладу при существующих ограничениях ФАС очень непросто, иногда все остальные важные условия занимают более 1/3 рекламного поля, – говорит Алена Филиппова. – Поэтому чтобы привлечь клиентов, банкам приходится быть более гибкими при продвижении своих услуг.

Например, по закону нельзя указывать только часть связанных между собой условий, а все параметры перечислить невозможно, тогда банки начинают использовать ассоциативный ряд. Чаще всего, по словам эксперта, реклама «играет» с размером шрифта: внимание потенциальных клиентов фокусируется на одной из наиболее выгодных для маркетинга цифр, а дополнительные условия, которые влияют на конечную сумму кредита, указывают мелким шрифтом.

– Так, например, несколько чисел, написанных на одном плакате, с частым повторением нуля, запоминаются как «кредит с нулевой процентной ставкой». Длинный набор чисел водители и пешеходы по объективным причинам не замечают: в памяти остается только одна, ключевая цифра – 0%, – рассказывает Алена Филиппова.

Поэтому, если вы увидели рекламу вклада под высокий процент, прежде чем нести туда деньги, внимательно изучите условия, сам банк и его показатели. Эксперты рекомендуют внимательно читать все условия договора, анализировать предложения по вкладам на рынке и задавать вопросы менеджеру банка, в который обратились.