Ипотека: антикризисные идеи

Для ипотечных заемщиков российское правительство в 2015 году разработало ряд антикризисных мер. Власти предлагают реструктурировать ипотечные кредиты в валюте, выдавать социальную ипотеку по сниженной ставке и другие способы поддержки. Сайт DomChel.ru подготовил обзор самых обсуждаемых из них.

Банки стали резко менять условия кредитования, повышать ставки и требовать больший первоначальный взнос в 20-30% после того, как в декабре 2014 года Центробанк повысил ключевую ставку до 17%. Кроме того, банки стали требовательней относиться к заемщикам. В связи с этим в стране возросло количество неодобренных ипотечных заявок. Глава ВТБ Михаил Задорнов заявил, что если Банк России в ближайшее время не примет мер по поддержке ипотеки, то в 2015 году ипотечное кредитование рухнет в 2,5 раза по сравнению с предыдущим годом.

Центробанк, в свою очередь, рекомендует российским банкам рассмотреть вопрос о реструктуризации валютных ипотечных кредитов. Речь идет о займах, которые выдавались до начала 2015 года. Заемщики могут получить возможность конвертации валюты кредита в рубли. При конвертации ЦБ также рекомендует использовать официальный курс иностранной валюты к рублю на 1 октября 2014 года и применять ставки, сопоставимые со ставками по рублевой ипотеке.

Курс доллара к рублю, установленный ЦБ с 1 октября 2014 года, составлял 39,38 рубля за один доллар, а курса евро к рублю – 49,98 рубля за один евро. Курс ЦБ на 28 января 2015 года – 67,81 рубля за доллар и 76,29 рубля за евро.

«Говоря о системной поддержке, следует сделать акцент не только на валюте кредита, но на индивидуальной ситуации каждого клиента. Тем более в сложной экономической ситуации увеличивается и количество рублевых заемщиков, у которых снижается доход, или они теряют работу. Важно определить критерии таких заемщиков, в частности соотношение обязательств к доходам, отсутствие имущества и активов, которые можно использовать для погашения платежей», – рассказал президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. По его словам, сохранить доступность ипотеки важно не только для поддержки кредитного рынка, но и экономического развития страны.

Кроме того, в кризисной ситуации целесообразно ввести мораторий на взыскание долгов по валютной ипотеке сроком на несколько месяцев. В этом уверен первый зампред комитета по промышленности Госдумы Владимир Гутенев. Он внес соответствующий законопроект на рассмотрение в Госдуму. Депутат подчеркнул, что в его адрес поступает большое количество обращений граждан о содействии в разрешении острой проблемы валютной ипотеки.

Если такое предложение будет принято, это позволит держателям ипотеки в валюте минимизировать свои потери. По мнению Гутенева, россияне не могут справиться с последствиями девальвации рубля самостоятельно. «Граждане, чьи обязательства по кредитным договорам обеспечены ипотекой, по не зависящим от них причинам оказались в ситуации, когда даже продажа предмета залога не может избавить их от долгов перед кредиторами, стоимость жилых помещений не покрывает суммы долга», – приводит слова депутата его пресс-служба.

Российские власти тем временем разрабатывают другие меры, которые смогут помочь россиянам, как и прежде, получать займы на покупку жилья. К примеру, они предлагают увеличить размер госпомощи для ипотечного рынка. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию может получить на эти цели до 200 миллиардов рублей. Всего антикризисный план предусматривает сумму в 1,4 триллиона рублей.

В России в 2015 году появится социальная ипотека. Программу запускает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Ее участники смогут купить жилье по цене ниже рыночной стоимости и получить под это кредит с пониженной ставкой – 12,84%. Доступный первоначальный взнос от 10%.

Еще одна мера господдержки от Минстроя – план, который предусматривает выдачу льготных ипотечных кредитов на специальных условиях отдельным категориям граждан. Так, сегодня по программе «Военная ипотека» кредиты выдаются по ставке 10,75%. Подобные схемы могут распространиться и на другие категории граждан. Министерство рассматривает возможность расширить льготную ипотеку по программе «Жилье для российской семьи». Она может получить проектное финансирование со стороны Центробанка РФ по ставке 9%.

«Работники бюджетной сферы и молодые семьи Челябинска уже активно интересуются этой госпрограммой и условиями кредитования по ней, – говорит руководитель отдела вторичной недвижимости и ипотечного кредитования АН «РиэлтСтройком» Анна Шипина. – В нынешней экономической ситуации эти условия для челябинцев действительно более доступны. По этой программе заемщики смогут получить ипотеку по ставке в 12,84%. Однако участниками программы могут стать не все желающие, а только 11 отдельных категорий граждан».

Разрабатываются и меры защиты для тех россиян, которые уже выплачивают ипотеку. Например, у ипотечников, которые не справляются с выплатой кредита, государство сможет выкупать ипотечное жилье. При этом заемщики не лишатся недвижимости, а будут проживать в нем по договору социального найма. Такой законопроект находится сейчас на рассмотрении в Госдуме.

По мнению авторов законопроекта, новые меры помогут заемщикам, которые по разным причинам попали в трудную жизненную ситуацию и не могут своевременно оплачивать ипотечные кредиты, оформленные под залог жилья. Под трудной жизненной ситуацией законотворцы рассматривают случаи, когда жизнь заемщика действительно серьезно осложнилась. Например, причиной может стать инвалидность, неспособность к самообслуживанию в связи с преклонным возрастом или болезнью, сиротство, малообеспеченность, безработица и так далее.

Предполагается, что государственный или муниципальный орган власти будет выкупать жилье по договору купли-продажи. Вырученные от продажи квартиры средства будут направляться на погашение долга перед банком. Бывший собственник сможет жить в квартире, но уже по договору социального найма. Кроме того, у заемщика остается первоочередное право на обратный выкуп жилого помещения.