Денег нет — иди в бомжи: россиян массово выселяют из квартир за долги по кредитам, и будет только хуже

От 7 до 10 миллионов жителей России имеют ипотеку, подсчитали аналитики рейтингового агентства Moody's. Количество взятых жилищных кредитов растет. По данным Банка России на 1 апреля 2021, годовой темп прироста составил 52,1%. На объем ипотечного кредитования повлияла в том числе государственная программа льготной ипотеки, введенная в разгар пандемии в 2020 году для поддержки строительной отрасли. Но у нее оказалась и негативная сторона — вместе со снижением ставок выросли цены на жилье, а платежеспособность людей упала.

Одновременно с количеством взятых жилищных кредитов растет и число просроченной задолженности ипотечников. На 1 апреля она составляла 71,06 миллиарда рублей, годом ранее — 64,9 миллиарда. Больше всего должников в Москве и Московской области, на третьем месте — Воронежская область.

1 апреля, как известно, истек срок действия рекомендации Центробанка не банкротить должников, не спешить выкидывать из жилья тех, кто не в состоянии дальше платить ипотеку. Правда, послабления были продлены еще, уже до 20 июля 2021 года. Но, судя по всему, не все банки спешат выполнять рекомендации ЦБ, и число выселений из квартир должников только растет.

Тысячи семей, вольно или невольно допустивших просрочку по ипотеке, оказались перед риском остаться на улице. В разных уголках России всё чаще происходят ситуации, когда банки обращаются в суд даже из-за небольшого долга, после чего квартиры выставляются на торги. Мы решили выяснить, будет ли расти число выселенных ипотечников.

Татьяна Вахрушева из Копейска взяла ипотеку в 2014 году, через пять лет умер ее муж, и Татьяна осталась одна с приемным сыном. Она исправно платила по жилищному кредиту, но не всегда вовремя перечисляла деньги за ЖКХ, накопился долг за отопление. Через несколько месяцев Татьяна получила сообщение от судебных приставов о том, что квартира будет выставлена на торги.

Оказалось, приставы снимали деньги с ипотечного счета по решению о взыскании долга за ЖКХ. В итоге у Татьяны образовался 20-тысячный долг перед банком, а на него накапали пени. В банке нашим коллегам из 74.RU сообщили, что пытались связаться с заемщицей, она уверяет, что узнала о долге только после суда.

— Очень обидно: я же звонила в банк каждый месяц, уточняла, проходят платежи или нет, мне говорили, что всё нормально. Был платеж 14 770 рублей, я платила по 15 тысяч. Никаких извещений о просрочках, СМС-сообщений я не получала, у меня даже справка с Главпочтамта есть. Теперь получается, что отбирают жилье за 20 тысяч долга.

Похожая история произошла с другой челябинкой, Ириной Курамшиной. Только деньги с ее ипотечного счета судебные приставы списывали из-за других непогашенных кредитов. Женщина тоже утверждает, что никаких предупреждений об этом не было, и она была уверена, что исправно гасит ипотеку.

В службе судебных приставов на это ответили, что информация об аресте счета появляется в личном кабинете на портале госуслуг, а также дублируется постановлением, отправленным по почте.

— Самое обидное, что банк даже не позвонил. Раньше аж за две недели начинали звонить: «Вам платеж необходимо сделать», — сокрушается Ирина. — А здесь ни слуху ни духу, ни письма даже не прислали. У меня это единственное жилье, мне пойти некуда. У них всё вроде как по закону, но банк-то мог предупредить, что не туда платежи уходят.

Квартиру Ирины выставили на торги, но женщине удалось ее отстоять, в этом помогла пандемия.

— С учетом коронавирусных послаблений, в связи с рекомендациями Центробанка идти навстречу заемщику и уменьшать пени, штрафы, заключать договоры о рассрочке, реструктуризации суд, повторно рассмотрев дело, отменил заочное решение в декабре 2020 года, в марте 2021 года оно вступило в силу. Мы доказали, что клиент платежеспособен, что он встал в график, соответственно, банку отказали во всех его требованиях, — рассказал руководитель юридической компании «Советник» Константин Берсенев.

Супруги Доргоевы из Екатеринбурга допустили просрочку по ипотечному кредиту не по незнанию, а из-за проблем с деньгами. Долг был сравнительно небольшим, 40 тысяч рублей, но договориться с банком о перерасчете графика выплат семье, которая воспитывает троих детей, не удалось. Банк обратился в суд, дело передали приставам, те попытались продать квартиру, не смогли и передали ее банку.

В итоге банк сам продал жилье за 1,9 миллиона рублей, 500 тысяч оставил себе в счет долга, а 1,4 миллиона перевел Доргоевым. Примерно столько, 1,5 миллиона, они вложили в жилье как первоначальный капитал, а по ипотеке успели выплатить 700 тысяч рублей. Многодетную семью попросили выехать из квартиры.

К счастью, эта история имела счастливое продолжение — бизнесмен Игорь Алтушкин перевел семье полмиллиона рублей, чтобы они смогли выкупить свою квартиру у банка (перед этим семья обратилась в Росреестр с просьбой о приостановке сделки).

В гораздо более сложной ситуации оказалась семья Лаврешиных. Олег и Евгения не могли взять ипотеку из-за того, что муж работал неофициально. Помочь вызвалась сестра Жени, она оформила заём на себя. Но вскоре случилось несчастье: когда Олег выходил из дома, у него произошел эпилептический приступ, он сильно ударился головой, впал в кому и умер в больнице.

Евгения с маленькой дочкой остались без кормильца, как теперь выплачивать ипотеку, она не понимает.

— Я хотела застраховать Олега, но у него врожденная эпилепсия, на нормальную выплату можно было не рассчитывать. Накануне вечером мы обсуждали эту тему. Олег сказал, что хочет сына. Я ответила, что, если, не дай бог, с ним что-то случится, например на работе приступ будет, а он на крыше, я просто одна не потянула бы двоих детей. А на следующий день всё это случилось, и что делать сейчас, я просто не знаю. Даже чтобы продать квартиру, нужно 70 тысяч рублей, не учитывая риелторский гонорар, — говорит Женя.

В Новосибирске чуть не лишилась единственного жилья Елена Гордеева. Женщина потеряла работу в начале пандемии (она была продавцом точки общепита на автовокзале), новую найти не смогла, встала на биржу труда и попросила банк об ипотечных каникулах. Ей пришло сообщение, что каникулы одобрены. А в конце 2020 года в двери своей квартиры Елена обнаружила записку от риелтора, из которой узнала, что жилье выставлено на торги по решению суда.

Приставы заявили, что отправляли Елене уведомления «Почтой России», а затем звонили, но женщина уверяет, что ни писем, ни звонков не было. В банке сначала сказали, что положительное решение об ипотечных каникулах приняли ошибочно, клиентка и до пандемии нарушала график платежей (Елена утверждает, что платила вовремя и у нее есть все доказательства), поэтому банк обратился в суд.

Но после того как в ситуации начал разбираться новосибирский портал НГС, банк сообщил, что решил приостановить торги по квартире и дать возможность Елене остаться с жильем:

— Банк фиксирует сумму долга клиента по состоянию на 27 марта 2020 года. Мы предоставляем клиенту отсрочку по платежам и процентам на полгода с февраля 2021 года. Надеемся, что за это время заемщик сможет решить свои финансовые вопросы и вернуться в стандартный график платежей с погашением возникшей ранее просрочки.

По мнению генерального директора Института региональных проблем Дмитрия Журавлёва, банки обращаются в суд при небольшой сумме просроченного долга, опасаясь, что клиент перестанет платить совсем.

— Хороший банк должен идти навстречу клиенту и постараться выжать из него как можно больше денег, а не расколотить все чашки и заявить, что я с вами не желаю иметь дело. Но у нас, к сожалению, не все банки разумные. Есть такие, которые прекращают ипотеку досрочно, теряя свои деньги и реноме. Но и их понять можно: когда человек перестает платить хоть немного, у банка появляется мысль — а может, он вообще платить не собирается? Чем ждать, что будет еще хуже, они предпочитают сразу забрать свое, даже потеряв будущую выгоду, — говорит эксперт.

Еще одна проблема, которую отмечает Дмитрий Журавлёв, — работа службы судебных приставов. По его мнению, приставы обязаны информировать должника, с какого его счета и куда списываются деньги:

— Возможно, ипотечные счета следует вообще освободить от подобных списаний, ведь у штрафов за ЖКХ и просрочки по ипотеке совершенно разный процент. Для человека не должно быть новостью, что деньги на счету арестованы, он должен точно знать, на основании какого решения суда с какого счета какие средства уходят.

Экономист Михаил Хазин уверен: количество людей, которые не смогут выплачивать ипотечные кредиты, будет только расти.

— Семь лет подряд падает жизненный уровень населения, плюс все эти карантинные ограничения, плюс девальвация рубля, из-за которой растут цены и, соответственно, люди всё больше вынуждены тратить на еду и одежду, то есть на то, на что не тратить не могут. Ситуация, конечно, в этом смысле очень опасная, — считает Михаил Хазин. — Да, за счет снижения ипотечной ставки увеличилось число людей, которые смогли обратиться за ипотекой, и это в основном молодежь. Но именно молодежь становится жертвой изменения экономических условий. Безусловно, такие проблемы будут, и с ними надо что-то делать.

Кандидат экономических наук, доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ имени Плеханова Аяз Алиев отмечает, что, принимая решение взять ипотеку, человек и сам должен очень точно просчитать свои финансовые возможности и отталкиваться только от реальных доходов.

— На взносы по кредитам должна уходить та сумма, которая не сильно отразится на способности заемщика покрывать свои расходы. Необходимо иметь финансовый запас определенной суммы, который может выручить в ситуации, когда снизились доходы, а платить по ипотеке необходимо. При сложных ситуациях нужно реструктуризировать кредит, т. е. договориться с банком о снижении размера ежемесячных платежей и продлении общего срока кредита, — прокомментировал эксперт.

Он подчеркнул, что нельзя рассчитывать только на благоприятный сценарий развития дальнейших событий:

— Необходимо проанализировать различные варианты развития событий, в том числе негативный. Скажем так, провести стресс-тест собственных доходов на перспективу, чтобы понять способность доходов обеспечить выплаты по ипотеке.

По словам Аяза Алиева, у покупателей, которые приобретают жилье в ипотеку, могут возникнуть и другие риски его потери, особенно это актуально для вторичного рынка.

— Помимо вопросов с банком нужно заручиться поддержкой юристов и опытных риелторов, — сказал он. — Они должны максимально тщательно проверить потенциальную покупку, исключить все возможные проблемы.

Необходимо исключить покупку квартир с рентой, правом пожизненного пользования, материнским капиталом и правом детей на долю в квартире, мошенничеством через доверенность и т. д.

Ранее мы рассказывали истории россиян, которые покупали в ипотеку квартиры в трехэтажных домах посреди частного сектора, а в итоге их жилье приговорили к сносу.