Большие проблемы малого бизнеса

Более чем половине представителей малого бизнеса, оценивающих свой бизнес как устойчивый, не хватает средств для развития предприятия. Такие данные приводит «ОПОРА России» по итогам исследования проблем малого бизнеса, которое проводилось в этом году совместно с ВЦИОМом. 60,4% участников опроса заявили, что главным источником финансирования предприятия выступают вложения из собственной прибыли, около трети собственников предприятий используют для этих целей личные средства. И лишь 16,2% опрошенных обращались в банк за кредитом. Таким образом, можно сделать вывод о том, что финансирование малых предприятий лишь в небольшой степени связано с кредитованием, и в основном бизнес вынужден рассчитывать на собственные силы.

Среди причин, которые помешали получить кредит, предприниматели чаще всего называют высокие процентные ставки (47,4%) и невозможность предоставить залог в требуемых банком объемах (27,2%). Преградой для многих стали необходимость предоставления запрашиваемых банком финансовых документов и слишком короткие сроки кредитования – эти пункты в опроснике отметили около 18% бизнесменов.

Почему банки не спешат выдавать кредиты малому бизнесу, очевидно. Главная причина – невысокая экономическая эффективность в соотношении с издержками на развитие данного вида кредитования. Сегодня программы кредитования предприятий малого бизнеса имеют около 80% крупных российских банков. Однако лишь один из десяти представителей малого бизнеса, обращающихся за кредитом, получает положительный ответ. Банки осторожно относятся к мелким заемщикам и не спешат наращивать объемы кредитования. Прежде всего потому, что часть представителей малого бизнеса – компании-однодневки. Кроме того, многие предприятия работают «по-серому», и отследить их финансовые потоки бывает крайне сложно. Банк должен быть уверен, что выданный кредит к нему вернется.

«Банк откажет в кредите предприятиям малого бизнеса, которые занимаются производством или торговлей табачными изделиями, спиртными напитками, оружием, занимаются игорным бизнесом или деятельностью, которая наносит вред окружающей среде, – комментирует руководитель группы розничного бизнеса кредитно-кассового офиса «Челябинск» КМБ-Банка Ольга Жукова. – Сложно будет получить кредит и тем фирмам, чей доход заранее трудно подсчитать. Так, в ссуде, скорее всего, будет отказано компаниям, занимающимся валютными спекуляциями или операциями с ценными бумагами. Около 80% получателей кредитов – торговые компании, оставшаяся доля – фирмы по производству различных стройматериалов и предприятия сервиса».

Если общим первоначальным требованиям банка компания соответствует, то остается доказать кредитному учреждению собственную платежеспособность. На рынке компания, желающая получить кредит, должна успешно работать как минимум три месяца. Заключение о доходности предприятия выносится кредитным комитетом банка после того, как кредитный эксперт посетит торговую точку или производственный цех. В процессе оценки бизнеса просматривается внутренний управленческий отчет, в котором отражена выручка компании, проверяется наличие долгосрочного договора аренды и товарных остатков. Практически все банки требуют в качестве дополнительного обеспечения залог, которым может выступить недвижимость или товар в обороте – ликвидная продукция предприятия. В качестве залога может быть использовано и личное имущество заемщиков – от квартиры до автомобиля. Хорошую службу могут послужить личные поручительства или гарантии юридических лиц, но поручители также должны предоставить банку подтверждение своей финансовой состоятельности.

«За последние три года объемы кредитования в целом по стране увеличились в два раза, – говорит директор департамента по работе с корпоративными клиентами Уральского банка реконструкции и развития Алексей Икряников. – Причем этот рост пришелся в основном на долю устойчивых предприятий, которые взаимодействуют с банковским сектором. А малым предприятиям, особенно вновь создающимся, получить заем по-прежнему очень сложно. В прошлом году объем кредитов, выданных малому бизнесу, составил около 9 миллиардов долларов, то есть примерно 10% от совокупного кредитного портфеля банков. По оценкам экспертов, сегодня потребность малого бизнеса в заемных средствах удовлетворяется на 20-30%. А потребность в микрокредитах, то есть в кредитах на сумму от 1 до 10 тысяч долларов, – всего на 5-7%. И это вполне объяснимо. Банкам невыгодно работать с мелкими заемщиками: очень велика доля операционных расходов при оформлении микрокредитов, высоки риски, нет залога, базы кредитных историй. А с другой стороны, банки уже поделили между собой сегмент крупных предприятий и все активнее смотрят на «малышей», развивая направления розничного бизнеса и для корпоративных клиентов».

Стимулировать развитие сектора кредитования малого бизнеса, по мнению экспертов, могут несколько факторов, и прежде всего, наличие большого пласта компаний, которые ведут прозрачную и достоверную систему финансового учета, и эффективность судебной системы по взысканию долгов как с юридических лиц, так и с физических лиц. Все это позволит применять банкам более технологически оправданные подходы при продаже кредитов.

«Основным препятствием на пути развития кредитования малого бизнеса являются, конечно, риски, – считает Алексей Икряников. – Причем банк должен учитывать не только макрориски, связанные с экономической ситуацией в стране, но и риски на микроуровне, то есть те, которые касаются каждого конкретного предприятия. Во-первых, достаточно высоки риски заемщика. Конечно, в значительной степени можно снизить высокий риск кредитуемой операции за счет создания бюро кредитных историй. Вторая проблема – это легитимные ограничения. Прежде всего, фискальная политика государства, сдерживающая развитие малого предпринимательства. В силу несовершенства налогового законодательства предприятия малого бизнеса, да и не только малого, различными способами стремятся минимизировать налоговое бремя и скрывают значительную часть своего бизнеса. В результате, подавая в банк документы на кредит, в которых отражена только часть бизнеса, заемщик изначально занижает свой кредитный статус». По мнению банкиров, для развития кредитования среднего и малого бизнеса нужна целенаправленная государственная политика: несмотря на стремление правительства развивать сегмент малого и среднего бизнеса, почти все начинания в этой сфере пока остаются проектами на бумаге.

«Одним из способов упрощения доступа малым предприятиям к кредитным ресурсам может стать внесение изменений в нормативные акты Банка России, которые позволили бы упростить процесс кредитования, – полагает Алесей Икряников. – Другим вариантом является создание действенной системы финансирования под гарантии правительства или за счет средств государственных фондов. Проблема в том, что, несмотря на большое количество действующих в настоящее время государственных фондов и программ, их адресность и эффективность использования ресурсов не всегда оптимальны».

Осенью депутаты Госдумы рассмотрят законопроект, в соответствии с которым в России может быть введен новый правовой режим – семейное предпринимательство. Цель законопроекта – легализация мелких предпринимателей. Как правило, это небольшие фермерские хозяйства, цеха по производству полуфабрикатов, мелкие швейные производства. Законопроект предусматривает уведомительный порядок регистрации семейной фирмы, а также устанавливает полный перечень видов деятельности, которыми она будет вправе заниматься. Разработчики закона считают, что семейная фирма – первая ступень к малому предприятию.

По словам Алексея Икряникова, в последние годы наблюдается перераспределение интересов коммерческих банков с рынка ценных бумаг на рынок кредитов нефинансовым организациям, в том числе и малым предприятиям. Хотя процесс кредитования малого бизнеса еще не стал массовым – к сотрудничеству с малыми предприятими готовы немногим более трети банков – потребительский потенциал есть: данные всероссийского опроса взрослого населения говорят о том, что каждый десятый взрослый россиянин рассматривает для себя возможность предпринимательского старта. Поэтому перспективы развития программ кредитования малого и среднего бизнеса выглядят весьма привлекательно.