«Ипотечный» вклад – залог кредита?

На волне бурного развития ипотечного кредитования в некоторых банках появился и такой новый финансовый продукт, как ипотечный вклад. Далеко не каждый человек, планирующий покупку жилья в кредит, может разом выложить 300-500 тысяч рублей в качестве первоначального взноса. Нужную сумму чаще всего приходится копить в течение нескольких месяцев, а то и лет. Поэтому банки предлагают заемщикам открыть специальные ипотечные вклады, а взамен обещают немного смягчить условия займа.

«Ипотечным вкладчиком» может стать любой человек, вне зависимости от того, планирует он брать кредит на покупку жилья или нет. Но все-таки в первую очередь вклад предназначен для тех, кто собирается накопить средства на первоначальный взнос на квартиру. Ипотечный вклад может оказаться далеко не лишним и в случае, если деньги на первоначальный взнос есть, но подходящий вариант квартиры еще не найден, да и не мешало бы иметь некоторую сумму на оплату различных дополнительных расходов, неизбежных при оформлении кредита.

В Челябинске открыть ипотечные вклады предлагают Челябинвестбанк и челябинский филиал «Юниаструм Банка».

Пополняемый «Жилищный накопительный» вклад с ежемесячной капитализацией в челябинском филиале «Юниаструм банка» открывается сроком на год или два. Вклад является частью программы ипотечного кредитования и создан для тех, кто планирует купить жилье с использованием ипотечного кредита, но в данный момент не располагает необходимой суммой первоначального взноса. Придерживаясь рекомендуемых банком условий по срокам вклада и суммам пополнения, клиент сможет накопить 30% от стоимости жилья – необходимый размер первоначального взноса. При этом на момент открытия вклада сроком на один год клиенту банка достаточно иметь 20% от стоимости жилья, а при открытии вклада сроком на два года – хотя бы 9% от стоимости жилья. Недостающая до 30% сумма образуется за счет начисляемых процентов и ежемесячных пополнений, размер которых рассчитывается исходя из параметров ипотечного кредита. Вкладчики получают право на льготное обслуживание при получении ипотечного кредита в «Юниаструм банке». Если вкладчик не собирается копить на первоначальный взнос по кредиту, для открытия ипотечного вклада сроком на один год ему достаточно внести 30 тысяч рублей, а сроком на два года – 14 тысяч рублей. При досрочном изъятии вклада проценты начисляются по ставке от 4% до 10% годовых. Все клиенты банка, открывшие ипотечный вклад, получат в подарок карту Visa Classic, а если сумма первоначального взноса превысит 600 000 тысяч рублей – карту Visa Gold.

Капитализация срочного пополняемого вклада «Ипотечный» Челябинвестбанка также производится ежемесячно. Вклад пополняемый открывается сроком на 777 дней под 11% годовых. Минимальная сумма первоначального взноса составляет 10 000 рублей. В случае досрочного расторжения договора по инициативе вкладчика производится перерасчет процентов из расчета 3% годовых за весь период действия договора, излишне выплаченные проценты удерживаются из суммы вклада, кроме случаев, когда сумма вклада направляется на покупку квартиры по программе банка «Кредит на приобретение жилья». По словам специалистов банка, вклад, который появился в линейке розничных продуктов банка полтора года назад, пользуется все большей популярностью. И причиной этому, прежде всего, – процентная ставка, выше которой в банке обладают только вклады VIP-класса с суммой первоначального взноса от 100 тысяч рублей. По словам сотрудников Челябинвестбанка, наличие вклада не скажется на размере процентной ставки кредита или дополнительных платежей, но станет еще одним пунктом в пользу заемщика при принятии решения о выдаче кредита.

Банковские специалисты полагают, что ипотечные вклады действительно помогают клиентам собрать необходимую для первоначального взноса по кредиту сумму. И помогают ему в этом не столько высокие проценты, сколько необходимость ежемесячно откладывать деньги для того, чтобы пополнить вклад. Для многих людей накопить деньги – большая проблема, не зависящая от уровня их доходов: деньги незаметно расходятся на повседневные привычные расходы. В таком случае ипотечный вклад – как раз один из способов решить проблему. Во-вторых, ипотечный вклад, как и любой депозит вообще, позволяет получить доход, сопоставимый с уровнем инфляции. В-третьих, ипотечный вклад – хорошая возможность для человека попробовать себя в роли потенциального заемщика: вклад придется ежемесячно пополнять суммой, сопоставимой с суммой ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Это важно, ведь после получения кредита часть дохода клиенту придется выплачивать банку в счет погашения займа, и он должен быть морально готов к таким «жертвам».

Однако на этом полезность вклада для потенциального заемщика, по сути, и заканчивается, поскольку он не дает значительных преимуществ вкладчику, желающему взять ипотечный кредит, перед клиентом, который обладает необходимым первоначальным взносом. Так что не стоит впадать в иллюзию, что если вы вложились в ипотечный вклад, то ипотечный кредит гарантирован. Здесь, как и всегда во взаимоотношениях кредитора и заемщика, в первую очередь будет играть роль финансовая благонадежность потенциального клиента банка.