Жертвы недобросовестных банков поднимут бунт?

Роспотребнадзор доказал незаконность взимания банками комиссий, увеличивающих эффективную ставку по потребительским кредитам в несколько раз. Однако банки пока не опасаются массового обращения пользователей кредитов в суд с жалобой на скрытые комиссии и платежи, сопутствующие получению ссуды: сумма иска в большинстве случаев будет слишком мала в сравнении с моральными и временными издержками при посещении судебных заседаний.

Объем кредитов, выданных российскими банками населению, по данным Банка России, вырос за 2006 год на 75,1 %, до 2 065,2 млрд рублей. Вместе с ростом объема потребительских кредитов растет и объем просроченной задолженности, но их соотношение практически не меняется. По данным Банка России, удельный вес просроченной задолженности в объеме кредитов физическим лицам повысился за 2006 год менее чем на 1 %, с 1,87 до 2,61 %.

В феврале управление Роспотребнадзора по Свердловской области возбудило дело об административном нарушении в отношении банка «Русский стандарт». Заемщики, обратившиеся в надзорное ведомство, в заявлении указали, что вместо обещанных банком 29 % годовых по кредитам реальные ставки достигают 100-400 %. По мнению главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко, основой нарушений является информационно-правовая неосведомленность потребителей, что делает возможной игру банков на их доверии.

«Без веского на то основания скрывать истинный размер ставки по кредиту не стал бы ни один банк, – уверен председатель правления банка «Резерв» Сергей Колобов. – Если банк скрывает столь важный пункт договора – это серьезный повод задуматься. Заемщик должен знать все условия предоставления кредита».

Это не первое судебное разбирательство, инициированное управлением Роспотребнадзора по Свердловской области: еще в прошлом году, опираясь на закон о защите прав потребителей, служба доказала в суде, что взимаемая местным филиалом банка Home Credit and Finance Bank комиссия за открытие и ведение ссудного счета является навязанной платной услугой и, следовательно, незаконна. Решение уральского суда подтвердил и Высший арбитражный суд, куда банк обратился с кассационной жалобой.

«Это дает надежду, что условия потребительского кредитования в стране будут соответствовать законодательству о защите прав потребителей», – отметила специалист управления Роспотребнадзора по Свердловской области Елена Богачева.

«Случаев обращения граждан в суды с исковыми заявлениями по поводу «скрытых» процентов в кредитных договорах становится все больше, – отмечает первый заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев. – К сожалению, некоторые банки бессовестно вводят в заблуждение заемщика неясными формулировками условий договора. Таких банков немного, но они бросают тень на все остальные».

Исправить сложившуюся ситуацию, по мнению депутата, могло бы скорейшее принятие закона о потребительском кредите, который вскоре поступит на рассмотрение в Госдуму. В документе будет отрегулирована форма кредитного договора, что обяжет банки ясно и точно описывать все затраты, связанные с обслуживанием долга, и прилагать график платежей. Основная задача законотворцев, по мнению Павла Медведева, заключается не в том, чтобы оградить человека от дорогих кредитов, а в том, чтобы не позволить банку-кредитору продавать кота в мешке.

Глава Федеральной службы по финансовым рынкам Олег Вьюгин не склонен оправдывать банки, утаивающие истинную стоимость кредита от клиентов, однако считает, что Банк России, Роспотребнадзор и суды своими действиями лишь «подыгрывают» росту невозвратов по потребительским кредитам.

«Неважно, что стоимость кредита составляет 60 % годовых, долг есть долг, и его нужно платить», – полагает Олег Вьюгин.

По мнению руководителя надзорного ведомства, вскоре может возникнуть ситуация, при которой люди, взявшие кредиты в банке, могут решить вообще отказаться от возврата кредита, «раз ставки были неправильными», а потому «властям нужно быть аккуратнее, не создавать искусственно такое настроение».

«Даже если вдохновленные первыми успехами граждане в массовом порядке потребуют через суды возвращения ранее уплаченных скрытых комиссий, банковская система страны не дрогнет, – уверен Павел Медведев. – Банков, вводящих в заблуждение клиентов, немного, их можно пересчитать по пальцам одной руки. Эти кредитные учреждения, возможно, и пострадают. А граждане, которые раньше становились жертвами обманщиков, придут за кредитами к добросовестным банкирам».

«Пока банковские комиссии законом не запрещены, любой банк вправе самостоятельно устанавливать тарифы, но клиент, безусловно, должен быть осведомлен об истинной стоимости кредита, чтобы принять взвешенное решение», – отметила заместитель директора челябинского филиала банка «Северная казна» Ольга Каймакова.

Банки надеются на то, что в большинстве случаев пользователи потребительских кредитов сочтут, что игра не стоит свеч: размер ссуды обычно невелик, и немногие заемщики согласятся месяцами судиться за возврат нескольких тысяч рублей.