ФАС: всех под одну гребенку

Сегодня банки проводят аккредитацию страховых компаний, опираясь на ключевые показатели, характеризующие стабильность и высокую доходность партнерства. Как правило, крупнейшие страховые организации с разветвленной сетью региональных филиалов получают явное преимущество перед региональными страховыми организациями. Для того чтобы сделать конкурентную борьбу на рынке страховых услуг честной и прозрачной, антимонопольная служба разработала перечень требований, на основании которого банки должны проводить аккредитацию страховых компаний.

Федеральная антимонопольная служба намерена стандартизировать требования к страховым компаниям, желающим получить аккредитацию в банке и предоставлять клиентам кредитно-финансовой организации страховые продукты. В антимонопольном ведомстве уверены, что требования банков к финансовому состоянию страховых компаний должны быть ясными и понятными. В связи с этим не должно быть однозначной оценки обоснованности отказа в сотрудничестве с той или иной компанией, все требования должны быть относительными: определенный размер уставного капитала, собранной премии, страховых резервов. ФАС называет разумным требование банка о знании финансовой устойчивости страховой компании, однако отмечает, что определяющее место должны занимать показатели убыточности, а также отношения собственных средств к страховым резервам. При этом отсутствие у страховой компании рейтинга международного или российского агентства, по заключению антимонопольного ведомства, не должно являться основанием для отказа в аккредитации.

«Получение рейтинга является добровольным решением страховой организации, а его отсутствие не является свидетельством финансовой неустойчивости», – отмечают представители антимонопольной службы.

Кроме того, установленное банками требование о наличии у страховой компании филиалов во всех точках присутствия банка также, по мнению ФАС, не характеризует финансовую устойчивость компании. Во многом именно из-за этого требования заведомо исключаются из конкуренции небольшие страховые компании, которые не имеют необходимого числа филиалов в различных регионах страны.

В антимонопольной службе отмечают, что аккредитация страховой компании не должна каким-либо образом зависеть и от размера агентских вознаграждений, выплачиваемых банку или его сотрудникам за продажу страховых полисов.

При этом при предъявлении требований к страховому продукту основной целью банка должно быть обеспечение страхового покрытия, соответствующего интересам банка и заемщика, поэтому следует обращать внимание на такие моменты, как наличие либо отсутствие франшизы, неагрегатное или агрегатное страхование. Зачастую данной цели не соответствуют выставляемые банками требования к сроку страхования, как правило, равному или превышающему срок кредитования, а также к страховой сумме, выраженной в абсолютных величинах, отмечает ФАС.

Соглашения между банками и страховыми компаниями не должны ограничивать конкуренцию и доступ клиентов к местным страховым компаниям, это является нарушением закона о защите конкуренции. По словам начальника отдела антимонопольного контроля Управления Федеральной антимонопольной службы по Челябинской области Елены Семеновой, аккредитация страховых компаний, проводимая банками, не запрещена действующим законодательством. «Внимание надзорных органов к механизму сотрудничества банков и страховых компаний вызвано, во-первых, тем, что непонятен принцип отбора страховых компаний: информация о методах оценки, применяемых банками, является закрытой. Во-вторых, во многих банках процедура аккредитации страховых компаний проходит лишь однажды, а потом формируется закрытый список компаний-партнеров, попасть в который другим участникам рынка страховых услуг уже не представляется возможным. Если в банке аккредитован узкий перечень страховых компаний, нарушаются права граждан на свободный выбор», – уверена Елена Семенова.

По ее словам, соглашения, заключаемые банком и страховой компанией, не должны влиять ни на размер страховых тарифов, ни на выплату возмещения, а также не должны проводить раздел рынка – лишь в этом случае их можно считать законными.

Заместитель директора по страхованию южноуральского филиала страховой компании «АльфаСтрахование» Мария Сазыкина говорит, что в списке страховых компаний, предлагаемых банками, должно содержаться более десятка названий. «Только в этом случае можно говорить о том, что не создается преград для свободной конкуренции и у клиента есть реальная возможность выбора. ФАС отслеживает именно этот момент, поэтому всё должно быть организовано в соответствии с законом», – отмечает Мария Сазыкина.

Федеральная антимонопольная служба не теряет времени даром и регулярно проводит проверки на соблюдение честной конкурентной борьбы на финансовом рынке. Так, поводом для последнего разбирательства послужил сговор между Банком Москвы и аффилированной с ним «Московской страховой компанией».

Изменят ли кардинальным образом новые предписания антимонопольной службы ситуацию на финансовом рынке, пока говорить рано, но повысить конкуренцию на рынке страховых услуг, наверняка, смогут. Кроме того, у клиентов банков, действительно, появится возможность выбрать именно ту страховую компанию, которой они доверяют.

Интересно, что на сегодняшний день, несмотря на постоянные жалобы населения по поводу ограничения возможности выбора страховой компании, отношение россиян к сотрудничеству банков и страховщиков до сих пор остается достаточно лояльным. В ходе опроса, проведенного недавно Национальным агентством финансовых исследований, выяснилось, что большинство опрошенных россиян (58%) считают, что данное сотрудничество выгодно скорее банкам, нежели страховым компаниям. При этом некоторые респонденты отметили, что сотрудничество банков и страховых компаний может быть выгодно и их клиентам.