Банки в шоке: челябинцы задолжали 13 млрд

Просроченная задолженность южноуральцев перед банками растет фантастическими темпами. Плохие долги жителей региона по потребительским кредитам уже достигли 13 млрд рублей, приводит статистику Главное управление Банка России по Челябинской области. Эксперты ситуацию с быстрым ростом кредитной задолженности на Южном Урале называют тревожной.

В течение последних четырех лет рынок потребительского кредитования в Челябинской области стремительно развивался: за это время размер кредитных обязательств южноуральцев перед банками возрос почти в 2,5 раза, составив 260 млрд рублей. Как отмечают в Главном управлении Банка России по Челябинской области, жизнь в кредит стала привычной для многих жителей региона, приобретающих на заемные средства все: от сотовых телефонов и турпутевок до квартир и автомобилей. С одной стороны, это хорошо, однако расточительность уже загнала многих челябинцев в непосильную долговую кабалу, когда сумма ежемесячных платежей по кредитам уже многократно превышает размер заработка. Эта ситуация привела к быстрому росту просроченной задолженности по потребительским кредитам. Как отмечают в ГУ Банка России по Челябинской области, доля плохих долгов в совокупном кредитном портфеле на 1 января 2014 года превысила 5%, что вызвало обеспокоенность надзорного ведомства. Эксперты рекомендуют жителям региона оценивать реальные потребности и возможности по погашению взятых кредитов с учетом процентов и иных платежей, а при желании взять кредит на длительный срок – иметь в виду вероятность неблагоприятного изменения жизненной ситуации.

«Совершенно очевидно, что ситуация с рисками в банковском секторе ухудшается, но не является драматической, – считает управляющий РОО «Челябинский» ВТБ24 Ирина Кудрякова. – Это естественное явление после двух-трех лет активного роста, который был в сфере кредитования. Наиболее заметна проблема закредитованности и просрочки в нижнемассовом клиентском сегменте и в двух продуктах – кредитах наличными без обеспечения и кредитных картах».

В ГУ Банка России по Челябинской области в связи с неблагоприятной тенденцией среди заемщиков фиксирует ряд характерных ошибок, которые загоняют в кредитную кабалу. Как правило, первым промахом становится незначительная задержка при перечислении заемщиком ежемесячного платежа по кредиту, в результате чего банк начисляет повышенный процент на задолженность, и долги растут, как снежный ком. В соответствии с условиями кредитного договора банки, как правило, поступающие платежи направляют в первую очередь на погашение штрафных процентов, при этом долг по кредиту только увеличивается. Впрочем, фантастический рост просроченной задолженности южноуральцев объясняется и ухудшением экономической ситуации в регионе. «К сожалению, возникают ситуации, связанные с ухудшением финансового положения заемщика и объективной невозможностью своевременного обслуживания им долга», – добавляют в ГУ Банка России по Челябинской области.

«Челябинская область является одним из самых закредитованных регионов», – говорит директор регионального центра Банка Хоум Кредит в Челябинске Николай Талесник. По его словам, на Южном Урале действительно отмечается быстрый рост просроченной задолженности по выданным кредитам, и это не связано со снижением темпов кредитования: челябинцы накопили долги по старым кредитам. «Новый портфель, который формировался при более пристальном анализе риск-профиля заемщиков – более качественный», – продолжает он и подчеркивает, что количество обращений в банк по возможности реструктуризации образовавшейся задолженностью постоянно увеличивается.

«В нынешних условиях не вызывает удивления, что банки начали корректировать рыночные стратегии, смещая акценты с агрессивного роста на повышение качества ссудной задолженности, – говорит Ирина Кудрякова. – Во многом благодаря этому ситуация в банковском секторе с точки зрения кредитных рисков не выглядит угрожающей. Несмотря на довольно быстрый рост абсолютных объемов «просрочки» по ссудам, ее показатели сохраняются сегодня на сравнительно приличном уровне. В частности, отношение просроченной задолженности к совокупному портфелю кредитов населению в размере до 10% считается приемлемой даже по строгим западным стандартам».

По мнению председателя правления Связного Банка Евгения Давыдовича, сегодняшний рост просроченной кредитной задолженности объясняется, прежде всего, неблагоприятной экономической ситуацией в стране. «Рост инфляции, сокращения персонала в промышленных компаниях, падение производственных показателей – все это не способствует повышению платежеспособности банковских заемщиков», – высказывается спикер. Однако в сложившейся ситуации банки не готовы списывать многомиллиардные плохие долги, им придется взыскивать задолженность жестче, хотя, как отмечает эксперт, «бессмысленно требовать с заемщика невозможного». «Единственное, что остается кредитным организациям в такой ситуации – не усугублять проблему, предлагать механизмы реструктуризации кредита – снижать размер ежемесячного платежа, увеличивая, например, срок кредитования или процентную ставку», – говорит эксперт. Однако рефинансирование, предупреждает Евгений Давыдович, сегодня доступно не заемщикам, которые уже допустили просрочку при погашении кредита, а лишь тем, кто добросовестно и в полном объеме обслуживает обязательства перед банками, но хотел бы консолидировать несколько кредитов в один и по более низкой ставке. «Интерес банка в этом случае – получить качественного заемщика. И этот продукт в ближайшие год-полтора будет активно развиваться», – прогнозирует эксперт.

То, что рефинансирование кредитов приобретает все большую популярность у южноуральцев, отмечает и Ирина Кудрякова. «С помощью нового кредита наличными заемщик может полностью погасить текущий кредит другого банка и уменьшить нагрузку на свой бюджет, так как новый ежемесячный платеж будет ощутимо меньше, – говорит эксперт. – Единственным обязательным условием для заемщика является положительная кредитная история: погашение действующего кредита должно производиться регулярно не менее шести месяцев». В прошлом году ВТБ24 в Челябинской области поставил рекорд по объему рефинансированных кредитов, предоставив 1804 займа на сумму 487 млн рублей, что составляет 7% от всего объема выданных кредитов.

В любом случае, рекомендуют в ГУ Банка России по Челябинской области, при возникновении трудностей с возвратом кредитов не следует дожидаться, пока проблемы станут неразрешимыми, не нужно затягивать с обращением в банк, так как реструктуризация или рефинансирование кредита – это право банка, а не его обязанность. «Быстрые действия заемщика будут способствовать более простому решению проблемы с возвратом долга и сохранению хороших отношений с банком – а следовательно, формированию нормальной кредитной истории, что немаловажно для получения кредитов в дальнейшем», – говорят эксперты.

Вместе с тем в ГУ Банка России по Челябинской области предостерегают южноуральцев от обращения в сомнительные фирмы, активно рекламирующие «посреднические услуги» по обслуживанию и погашению задолженности перед банками при условии передачи им определенной доли наличных денежных средств (как правило, в размере 20-35% от суммы кредитного договора). Особенно если менеджеры-консультанты организации настойчиво советуют скрывать от банков факт сотрудничества с «чудо-посредниками». «Как правило, деятельность подобных организаций имеет признаки финансовой пирамиды, – отмечают в ГУ Банка России по Челябинской области. – В результате взаимодействия с такими «посредниками» заемщик несет прямые финансовые потери, а обязательства по погашению кредита перед банком сохраняется в полном объеме».