Сберкнижки пустят в расход?

Сберегательные сертификаты и сберкнижки на предъявителя представляют угрозу борьбе с отмыванием денег и коррупцией, посчитали в Правительстве и предложили исключить их из законодательства. Как изъятие этих инструментов отразится на рынке вкладов – в нашем материале.

Правительство внесло в Госдуму законопроект, который исключает из законодательства институт сберегательной книжки на предъявителя и институт сберегательного сертификата на предъявителя. Отмечается, что невозможность учесть переход прав от одного человека к другому, отсутствие ограничений по сумме и невозможность контроля над этими институтами снижает эффективность борьбы с отмыванием денег. Взамен предполагается приравнять их к ценным бумагам, а сберсертификаты включить в систему страхования вкладов и сделать безотзывными.

«Я бы не сказал, что такой шаг будет критичным. Ведь сертификат по своей сути – это банковский вклад, облаченный в вид ценной бумаги. То есть это некий производный инструмент на вклад, дополнительная опция. Если ее уберут, то вклады как таковые никуда не исчезнут», – считает заместитель начальника аналитического департамента ИК «Окей Брокер» Сергей Алин.

Законодательные инициативы по модификации сберегательных сертификатов на предъявителя появляются довольно часто, отметила начальник управления пассивных операций Уральского банка реконструкции и развития (ПАО «УБРиР») Ольга Аксенова. «В основном они направлены в сторону замены данного инструмента на безотзывный вклад. Считаю, что в случае утверждения таких новшеств выиграют как банки, так и клиенты. Банки наконец-то получат инструмент формирования длинных пассивов, а клиенты – инструмент сбережения средств с повышенной доходностью», – говорит начальник управления пассивных операций ПАО «УБРиР».

Подобрать выгодный вклад можно с помощью «Калькулятора вкладов» на сайте Chelfin.ru.

На сегодняшний день главное преимущество сберкнижек и сертификатов на предъявителя – это то, что доступ к деньгам может получить другое лицо, например, в качестве подарка. Эти инструменты наряду с классическими вкладами пользуются несомненной популярностью среди населения. По статистике Банка России, за 10 месяцев 2015 года общий объем сертификатов вырос на 22,7%, тогда как обычных вкладов – на 14,2%. К 1 ноября прошлого года объем сберсертификатов, выпущенных банками, вырос до 564,9 млрд рублей. 96% рынка такой формы вкладов принадлежит Сбербанку, на втором месте находится «АК Барс» и замыкает Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР), говорится в сообщении регулятора.

Как сообщили в пресс-службе Уральского банка Сбербанка, на данный момент доля денежных средств, которые жители Челябинской области хранят в сберегательных сертификатах, достигла 13% от общего объема вкладов в региональном отделении Сбербанка. «Наиболее популярны у челябинцев сертификаты с номиналом от 50 до 100 тысяч рублей и сроком на один-два года, ставка по ним составляет 8,7% годовых», – рассказали в пресс-службе Уральского банка Сбербанка.

Ольга Аксенова отметила, что сберегательные сертификаты набирают популярность у клиентов по следующим причинам: повышенная ставка, фиксированная доходность и простота оформления. «Так, в феврале 2016 года 10% клиентов, открывающих договоры, отдают предпочтение сертификатам. Доходность этой ценной бумаги зависит от срока и суммы размещенных средств: чем больше срок и объем средств, тем выше доходность. В основном клиенты оформляют сертификат на один год, при таких условиях доходность сертификата достигает 12,5% годовых. Также можно оформить этот продукт на срок 180 дней», – прокомментировала Ольга Аксенова.

Ставки по сертификатам, как правило, выше на 0,5-0,7% по сравнению с депозитом в том же банке, заметил управляющий директор БКС Ультима Станислав Новиков. «Повышенная процентная ставка объясняется тем, что все вклады участвуют в системе страхования вкладов, а сберегательные сертификаты страхованию не подлежат», – добавил аналитик. При этом, как отметили в УБРиР, как правило, в сберсертификатах клиенты размещают средства сверх застрахованных сумм. «67% этих ценных бумаг оформляются на сумму свыше 1,4 миллиона рублей», – пояснила Ольга Аксенова.

Сберегательные сертификаты на предъявителя являются неименными, благодаря чему их можно дарить или передавать другому человеку без каких-либо нотариальных процедур, пояснили в пресс-службе Уральского банка Сбербанка. «Недостатком же является необходимость надежного хранения на случай кражи или уничтожения. Так же существенным недостатком является то, что сумма на сертификате не застрахована на случай отзыва лицензии у банка, выпустившего сертификат», – считает Станислав Новиков.

Сберегательные сертификаты считаются одними из наиболее востребованных среди населения еще с советских времен, заметил ведущий аналитик MFX Broker Артем Звягильский. По его мнению, это во многом связано со сложившимся менталитетом: люди к ним привыкли и не слишком торопятся отказываться от сберкнижек и сертификатов в пользу более современных банковских продуктов. «Главное, что привлекает людей в сберкнижках, – высокая надежность и крайне низкие риски. После 1998 года по статистике менее 2% держателей сберегательных сертификатов имели проблемы с получением денег со счета, и то в основном по техническим причинам. Даже в 90-е годы банки старались исправно обслуживать сберегательные счета населения, поскольку по таким счетам можно было привлечь фондирование с минимальной стоимостью», – поделился мнением аналитик.