Южный Урал наплодил банкротов

В Челябинской области растет количество заемщиков – потенциальных банкротов. По мнению специалистов, сложности в экономике и падение реальных доходов по-прежнему мешают южноуральцам обеспечивать свои кредиты. Налажена ли процедура банкротства сегодня и что прогнозируют эксперты – читайте в материале.

По состоянию на конец июня количество россиян, формально подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц, составило почти 600 тыс. человек, сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). По их данным, в Челябинской области таких заемщиков 17 228 (1,6% от общего количество заемщиков в регионе) – именно столько граждан имеют просроченный долг более чем в 500 тысяч рублей сроком свыше 90 дней (по всем видам розничных кредитов/займов). За последние три месяца их число выросло на 5,5%.

«С момента вступления закона в силу не произошло ни массового обращения граждан по поводу банкротства, ни большого количества самих банкротств, – говорит генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Это объясняется тем, что банкротство для заемщиков – вынужденная мера, к которой необходимо прибегать лишь в крайних случаях». Но вместе с тем эксперт отметил, что на ситуацию с увеличением числа потенциальных банкротов продолжает оказывать влияние снижение реальных доходов граждан, которым все сложнее обслуживать имеющиеся кредитные обязательства. Поэтому в процессе кредитования кредиторам необходимо более внимательно оценивать индикаторы долговой нагрузки заемщиков.

Банкиры полагают, увеличение числа потенциальных банкротов связано с общим ростом объема задолженности граждан по кредитам, причинами которого являются внешние факторы: сложная экономическая ситуация в стране, безработица, закредитованность граждан.

В УБРиР доля клиентов, которые могли бы объявить себя банкротами, в общем объеме всех заемщиков банка составляет 3-5%, сообщил руководитель дирекции качества активов ПАО «УБРиР» Виктор Черванев. Среди клиентов банка на Южном Урале насчитывается не более 95 человек. «Для банка 3-5% находятся в пределах нормы, поскольку при формировании кредитных программ мы закладываем определенные риски, учитывая, что у определенной части заемщиков может возникнуть просрочка, а еще какой-то процент заемщиков может объявить себя банкротами», – поясняет Виктор Черванев, обращая внимание, что чаще всего к процедуре банкротства обращаются заемщики по кредитным договорам. Вместе с тем эксперты УБРиР прогнозируют небольшое (не более 1,5%) увеличение количества обращений с заявлениями о банкротстве в целом среди клиентов банка. «Процедура банкротства частных клиентов – это крайняя мера, к которой прибегают, когда исчерпаны иные возможности погашения долга, – продолжает Виктор Черванев. – Сам закон направлен на кредиты, которые изначально относились к категории проблемных, и теперь процесс их возврата станет более прозрачным и упорядоченным». Специалист рассказал, что в банке ожидали того, что физлица будут пользоваться возможностью признать себя банкротами. По крайней мере на начальном этапе, до становления устойчивой судебной практики. По его словам, ожидания оправдались.

В пресс-службе банка «Дельта Кредит» ответили, что, по данным Объединенного кредитного бюро, темпы роста просроченных кредитов в целом по рынку в 2016 году составили 8%, что сравнимо с аналогичным периодом прошлого года. При этом доля просроченных кредитов в сегменте ипотеки традиционно в 5-6 раз ниже, чем по потребительским (не обеспеченным залогом) кредитам. «“ДельтаКредит” не подавал заявлений о банкротстве своих клиентов», – отметили в пресс-службе, напомнив, что закон о банкротстве предусматривает много негативных последствий для должника, и во избежание этих последствий заемщику следует помнить, что существуют различные варианты решений, позволяющих урегулировать отношения с кредитором без обращения к процедурам банкротства (рефинансирование, реструктуризация и т.д.).

В Челябинском отделении ВТБ24 рассказали, что за первые месяцы действия закона заявления о банкротстве подало значительное количество граждан, и по большинству сегодняшних процедур заявителем является сам должник. Многие из них не скрывают, что их основная цель – не платить долги. «К сожалению, именно такое понимание последствий закона сформировалось у населения, – говорит управляющий РОО «Челябинский» ВТБ24 Елена Блинова. – Между тем банкротство – это предельно формализованная процедура с максимальной подконтрольностью активов должника. При этом она дольше и дороже. В результате такие хитрые должники больше, чем другие, рискуют остаться у разбитого корыта». На текущий момент банк подал не более 50 заявлений о банкротстве в целом по банку, сообщили в пресс-службе регионального ВТБ24. По данным ВТБ24, признание должника банкротом по инициативе банка должно приносить кредитному учреждению какой-то экономический результат, поэтому банк обращается в суд с заявлением о банкротстве только в крайнем случае. «Например, если процедура сподвигнет заемщика к выплате долга. В остальных случаях банкротство по заявлению взыскателя экономического смысла иметь не будет», – прокомментировали в пресс-службе.

«Основными преимуществами банкротства для нас является механизм оспаривания сделок должника, более гибкая и управляемая кредиторами процедура реализации залога, – продолжает Елена Блинова. – К недостаткам можно отнести процессуальную сложность и длительность процедуры, в том числе из-за загруженности судов, арбитражных управляющих». Средняя сумма задолженности перед ВТБ24 по каждому должнику cейчас составляет 4 млн руб. Это преимущественно обеспеченные, в том числе ипотечные кредиты.

Как отметили в НБКИ, потенциальные банкроты есть и среди заемщиков МФО. Их доля составляет почти 2% от общего числа граждан, подпадающих под закон о банкротстве. Специалисты сервиса онлайн-кредитования MoneyMan отметили, что жители Челябинской области отличаются хорошей финансовой дисциплиной. Просрочка по выданным займам в 2015 году сроком более 90 дней в 3,5 раза меньше, чем по стране, добавил генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.

Эксперт-аналитик MFX Broker Антон Краско считает, что рост числа потенциальных банкротов связан с отсутствием улучшений в ситуации с доходами населения. «Рост номинальных доходов отстает от инфляции, в результате реальные доходы населения снижаются (за период с января по май падение составило 4,9%), покупательская способность падает, и у многих людей все доходы уходят на текущие расходы, а на выплату по кредитам денег не остается», – говорит Антон Краско, прогнозируя улучшение и стабилизацию ситуации лишь в следующем году.