Ипотека без первого взноса возвращается?

В России снова заговорили об ипотеке без первоначального взноса. Но несмотря на видимые плюсы для заемщиков, многие игроки рынка все еще считают данный продукт рисковым. Есть ли будущее у такой ипотеки и что побудило банки к ней вернуться – читайте в нашем материале.

У россиян уже была возможность оформить ипотеку без первоначального взноса, но с началом кризиса продукт исчез. «Российская газета» пишет, что о выдаче такой ипотеки пока объявил лишь один банк и круг объектов недвижимости будет ограничен. Банкиры считают, что для заемщиков такая возможность имеет огромные плюсы и порадует многих. Не нужно будет копить средства на первоначальный взнос, тем самым процедура оформления ипотечного кредита становится быстрее. Но для банков такой продукт имеет большие риски.

Ипотечные кредиты без первоначального взноса начал выдавать российский банк «Возрождение», сообщает пресс-служба банка. Такой кредит выдается пока на покупку жилья в Москве, Санкт-Петербурге и Ростове-на-Дону. Процентная ставка составляет 13% годовых.

«Ипотеку без первоначального взноса вряд ли можно считать удачным продуктом», – говорит директор департамента розничных кредитных продуктов СМП Банка Наталья Коняхина. Она называет основные риски для банка: в первую очередь – это отношение к приобретаемой недвижимости. Не внося ни рубля собственных денег, клиент относится к данному жилью более свободно и спокойно, в результате чего более равнодушно относится к просрочкам и в целом к потенциальной возможности лишиться данного жилья. Что касается банков, то важным аспектом является ликвидность залога, так как при реализации квартиры из-под залога при возникновении просрочки есть риск, что стоимости квартиры не хватит на покрытие всех долгов, включающих в себя проценты и просрочку. «Главный принцип ипотечного кредитования – то, что кредит должен быть обеспечен залогом, – не выполняется», – добавила Наталья Коняхина. Она считает, что на подобные условия кредитования банки, как правило, идут только в индивидуальных случаях – например, когда есть все основания полагать, что в будущем объект залога вырастет в цене. «Например новостройки, где цены на этапе котлована обычно на 20% ниже, чем на этапе госкомиссии или сдачи объекта. В этом случае коэффициент кредит/залог в течение двух-трех лет входит в рамки стандартных», – пояснила эксперт.

В «Абсолют банке» считают, что ипотека без первоначального взноса – скорее маркетинговый ход, нежели реальная возможность повысить доступность жилищных кредитов. По словам директора департамента продаж подразделений сети «Абсолют Банка» Ивана Любименко, с одной стороны, выгода для обывателя очевидна, так как отсутствует необходимость копить деньги. Но есть и другая сторона медали: подобные идеи для популяризации ипотеки и получения дополнительной доли рынка неизбежно сталкиваются с рисками. В случае, если у заемщика возникнут сложности с оплатой ипотечного кредита, банк вряд ли сможет за счет продажи залоговой квартиры покрыть все издержки. «Есть и еще один важный момент. По опыту многих банков, на подобные маркетинговые акции активнее реагируют те клиенты, которые изначально испытывают сложности с накоплением первоначального взноса. Для многих из них накопить хотя бы 10% или 20% от стоимости желаемого объекта оказывается сложной, а порой и невыполнимой задачей», – добавил Иван Любименков, обратив внимание на то, что такого рода клиенты намного чаше допускают просрочки и нарушают платежную дисциплину. Поэтому при запуске подобных продуктов банк неизбежно должен предусматривать компенсацию рисков. Как правило, цена риска выражается в процентной ставке.

Это, скорее, инструмент маркетинга и продвижения, нежели к революции на рынке ипотечного кредитования, считает Иван Любимов, объясняя, что, по крайней мере, те клиенты, которые могут накопить 10-20% собственных денежных средств, вряд ли сделают выбор в пользу продукта без первоначального взноса, но с большей процентной ставкой. «Стоит помнить, что ипотечный кредит – это финансовая нагрузка на семейный бюджет, и размер процентной ставки заметно влияет на размер этой нагрузки», – резюмирует Иван Любименков.

Аналитики уверены, что будущее у ипотеки без первоначального взноса есть. Поскольку все развитые страны уже давно живут именно на такой ипотеке – без каких-либо первых взносов. Но важно понимать, что этот вид кредита возможен только при стабильной и развивающейся экономике. «В России на современном этапе развития возможны лишь отдельные примеры, если какой-то конкретный банк по договоренности с каким-то конкретным застройщиком по конкретному строительному объекту, оценив надежность этого заемщика, готов «спонсировать» его проект ипотекой без первоначального взноса», – поясняет директор инвестиционной компании «БКС Премьер» Илья Рощупкин. По его словам, массовый выход на рынок такого продукта сейчас крайне рискован, потому что для банка любой кредит без первоначального взноса – это повышенные риски. К этому добавляется вероятность того, что застройщик обанкротится (особенно в нестабильные времена) и не сможет завершить строительство своего проекта. Но есть и плюсы, главный – это, конечно, доступность для населения. Такой кредит смогут оформить довольно широкие круги населения. Это также выгодно и застройщику, так как повысится спрос на его квартиры.