Что делать, если свободных денег нет, но хочется новую квартиру, машину и в отпуск

Вроде бы логично — не тратить всю зарплату, а создавать подушку безопасности: откладывать деньги на крупные покупки, большие цели, форс-мажоры и собственную пенсию. Эксперты ПСБ отметили, что на пути к накоплению капитала встают низкая самодисциплина, отсутствие стратегии, соблазны залезть в копилку и потратить ее на мнимые потребности.

Учитель математики из Челябинска сумел проанализировать свое финансовое положение и изменил подход к планированию бюджета. Теперь при зарплате в 36 000 рублей и дополнительном доходе от репетиторства Петр Бойко может откладывать на отпуск, покупку квартиры и будущее образование дочки. Челябинец рассказал о личном опыте, который научил правильно копить деньги.

Петр не сразу пришел к выбранной финансовой тактике. Свое первое жилье они с супругой купили в ипотеку и часто брали короткие потребительские кредиты, но со временем осознали, что копить выгоднее. Вот только с чего начать?

Первым делом нужно понять, как и на что вы тратите свои деньги. Сначала учитель математики вел учет в простой тетради, вклеивая туда чеки, потом создал электронную таблицу, куда заносил все расходы по категориям. Петр — клиент ПСБ, получает зарплату на карту и почти не пользуется наличкой. Он решил контролировать свои траты через мобильный банк. Например, в приложении ПСБ все действия по карте за месяц отображаются во вкладке «История». Там можно отслеживать траты, формировать бюджет и всегда быть в курсе того, куда уходят деньги. В разделе «Расходы» в мобильном банке видно общую картину: для удобства траты разделены на категории «супермаркеты», «здоровье», «транспорт», «аптеки», «кафе», «рестораны» и прочие. Легко вычислить, на что уходит больше всего денег, какие покупки важные, а от каких можно отказаться или сократить. Это и будет тем небольшим резервом, который реально отложить в следующем месяце.

— При планировании бюджета я научился устанавливать лимиты на категории, то есть предельные суммы, за которые нельзя выходить. Например, я могу потратить на развлечения не больше трех тысяч рублей, — объясняет Петр Бойко. — На крупные сезонные траты — от покупки ботинок для дочки до зимних шин — мы научились откладывать понемногу заранее, чтобы в один момент не пришлось резко пересматривать семейный бюджет. Причем снимать деньги или переводить на накопительный счет лучше сразу же после получения зарплаты, не оставляя себе времени на раздумья.

Ни одна семья не сможет отказаться от покупки продуктов, бытовой химии, лекарств, оплаты ЖКХ и школьных кружков. Постараемся сэкономить и на этом.

• Используем бонусы и скидки, участвуем в распродажах. Нелишним будет узнать, какие кешбэки предлагают разные банки при оплате покупок. Например, у ПСБ есть бонусная программа «Кэшбек», когда вы оплачиваете покупки картой, а банк возвращает часть расходов: 1% на всё и до 5% в трех избранных категориях;

• отказываемся от бизнес-ланчей, на работу берем обед из дома;

• избегаем спонтанных покупок. Для этого заранее составляем список необходимых товаров и четко следуем ему в магазине. Это поможет не купить лишнего.

Петр подсчитал, что тратит на повседневные нужды примерно половину своей зарплаты. Ранее он ждал поступления крупной суммы от репетиторства, чтобы сразу отложить побольше. Но практика показала, что лучше откладывать всякий раз с любой суммы. Таким образом формируется привычка, процесс накопления становится предсказуемым. В идеале с каждого денежного поступления откладывать по 10%. Но если это представляется сложным, можно начать с малой суммы, например по 100 рублей в неделю.

— Также можно понемногу увеличивать откладываемую сумму каждую неделю. Например, вы отложили 100 рублей в первую неделю, а затем каждую последующую неделю вы увеличиваете эту сумму на те же 100 рублей. Получается, что во вторую откладываем 200 рублей, в третью — 300 и в конце месяца — 400 рублей. За год таким способом можно накопить приличную сумму, — поделился опытом Петр.

На увеличение личного капитала требуется время, поэтому начинать откладывать на что-то, что можно будет получить через условные три года, стоит уже сейчас. Для того чтобы сэкономленная сумма постоянно увеличивалась, стоит перевести средства на накопительный счет (если деньги могут потребоваться в любой момент) либо открыть вклад в банке. Это еще один способ, который поможет дисциплинировать себя и не тратить то, что уже удалось скопить.

Стоит изучить, какие условия предлагают банки по вкладам и счетам, и выбрать наиболее выгодный на сегодняшний день вариант. Банковские предложения подвижны — финансовые организации постоянно работают над соответствием своих продуктов текущей экономической ситуации.

Если ежемесячный доход средний, а накопить не получается из-за банальной несобранности, то поможет правило пяти конвертов. Месячный бюджет делится на пять частей.

Первая — обязательные траты: на них выделяется 50–55% зарплаты.

Вторая — накопления на глобальные траты, например отпуск.

Третья — подушка безопасности. Этот «конверт» в идеале оформить в виде накопительного счета с возможностью пополнения и снятия средств в любое время.

Четвертая — развлечения, подарки к праздникам.

Пятая — инвестиции.

Как только вы научитесь контролировать и распределять свой капитал, деньги перестанут бесконтрольно «утекать» сквозь пальцы, копить станет проще. Если вас не прельщают ни игра на бирже, ни частное предпринимательство, можете попытаться улучшить свое положение самым простым способом — научиться распоряжаться деньгами и откладывать их про запас.

_{ПАО «Промсвязьбанк». www.psbank.ru.}