Есть ли ипотека после смерти?

В последнее время все чаще возникают конфликтные ситуации между страховыми компаниями, банками и родственниками заемщиков ипотечных кредитов, погибших по той или иной причине. Наследники не в состоянии выплачивать ипотечный займ, а страховые компании отказываются погасить задолженность перед банком из-за того, что жизнь заемщика не была застрахована или обстоятельства его гибели не являются страховым случаем.

На сегодняшний день страхование – это обязательное условие при оформлении ипотечного кредита. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул).

Страхование жизни: кому это выгодно?

Необходимость страхования жизни при заключении договора ипотечного кредитования пока не прописана четко, и на сегодняшний день возникло множество спорных ситуаций между банками, страховыми компаниями и надзорными ведомствами. С одной стороны, Роспотребнадзор, защищая права рядовых клиентов банков, выступает противником навязывания дополнительных услуг при оформлении ссуды на приобретение жилья, поскольку полис страхования жизни удорожает конечную стоимость кредита. По мнению ведомства, отказ от обязательного страхования жизни снизит финансовую нагрузку на клиентов банков, повысит доступность ипотеки. Соответственно, возрастет число желающих решить жилищный вопрос с помощью банковского кредита. Страховые компании приводят контраргумент: без страхового покрытия в случае непредвиденных обстоятельств никто не сможет защитить интересы семьи заемщика, потерявшей кормильца. Финансовые организации говорят о том, что страхование рисков заметно снижает стоимость кредитных продуктов. Банкиры уверены, что заключение договоров по страхованию жизни выгодно самому заемщику,поскольку страховой полис позволяет оградить клиента и его близких от обязательств выплачивать кредит в том случае, если наступило страховое событие.

«Согласно законодательству, страхование жизни не является обязательным условием для получения ипотечного кредита, однако на практике банки включают договор страхования жизни в пакет необходимых документов, и этому есть логичное объяснение. Любой банк заинтересован в снижении своих рисков и предложении клиентам выгодных программ ипотечного кредитования. Если заемщик отказывается от страхования жизни, риски кредитора увеличиваются, и банк будет вынужден компенсировать их за счет изменения условий по кредиту, в итоге заемщик получает долгожданный кредит под более высокий процент и перекладывает все риски, связанные с собственной жизнью и здоровьем, на себя и своих родных», – говорит генеральный директор челябинского филиала банка BSGV Татьяна Лямина.

Банк вправе предпринять несколько шагов в случае смерти клиента, который приобрел недвижимость в ипотеку и не заключил договор страхования жизни: признать задолженность безнадежной и списать, реализовать заложенное имущество в счет погашения долга, а если полученной суммы будет недостаточно – обратиться к наследникам. Если клиент, владеющий ипотечной квартирой, потеряет трудоспособность в результате несчастного случая или заболевания, то обязательства выплаты суммы долга по кредиту перейдут его семье. Но, как рассказали корреспонденту ChelFin.ru в одном из челябинских банков, бывают случаи, когда семья оказывается неплатежеспособной, тогда может встать вопрос о выселении. Та же самая ситуация, но в случае, если жизнь и трудоспособность заемщика были застрахованы, разрешится очень просто :страховая компания погасит задолженность по кредиту, после чего с квартиры будет снято залоговое обременение, и наследники станут полноправными владельцами имущества без всяких ограничений.

«Если жизнь и здоровье заемщика не были застрахованы, ответственность за выплату кредита переходит к его семье. К сожалению, в большинстве случаев долговое бремя становится родственникам не по силам, и залоговую недвижимость приходится продавать. Такая ситуация не выгодна ни одной стороне, поэтому банки стремятся минимизировать свои риски, предлагая заемщику оформить страхование жизни и здоровья, – говорит Татьяна Лямина. – Практика расширенного страхования в ипотечном кредитовании вполне обоснована, болезни или несчастные случаи происходят в жизни человека гораздо чаще, чем разрушение залоговой недвижимости, поэтому эти риски необходимо страховать. Не стоит забывать, что ипотечный кредит берется на довольно длительный срок 10-25 лет, в течение которого вероятность потери здоровья или трудоспособности достаточно велика. Экономить на страховке в таких условиях просто неразумно».

Необходимость страховать жизнь и здоровье заемщика существенно повышает дополнительные расходы при оформлении ипотечного кредита: стоимость страхового полиса в среднем составляет 1-1,5% в год от остатка по кредиту с учетом процентов.

Страховые платежи осуществляются раз в год: когда подходит срок очередного платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности по кредиту, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей с каждым годом уменьшается вместе с задолженностью по кредиту.

Однако, оформляя кредит в банке, заемщик не всегда подозревает о тех сложностях, с которыми можно столкнуться при выплате займа. Помимо перебоев с доходами, на пути к долгожданному приобретению квартиры в рассрочку могут подстерегать и более серьезные проблемы, например, тяжелая болезнь. Конечно, речь не идет о сломанной руке или простуде – в таком случае сумму ежемесячного платежа придется выплачивать самостоятельно из запасов «на черный день», однако если человек стал инвалидом (не говоря уже о самом печальном исходе), страховая компания обязана погасить кредит.

У каждого правила есть исключения

На сегодняшний день в страховых компаниях уже сложилась практика работы с выплатами по ипотечному страхованию. В том случае, если с клиентом банка происходит несчастье, и у экспертов не возникает сомнений в том, что данный случай является страховым, компании стараются полностью и в срок выполнить обязательства перед банком, поскольку заинтересованы в сохранении хороших отношений с банком: выплаты по ипотечному страхованию происходят крайне редко и доходность в данном сегменте страхового бизнеса весьма привлекательная.

«Страховые компании стали часто сталкиваться с тем, что, заключая договор страхования, заемщик предоставляет неверные сведения о себе или о состоянии своего здоровья либо просто утаивает существенную информацию. А это означает, что страховая компания не может объективно оценить степень риска. Если происходит страховое событие, взаимосвязанное с теми моментами, которые не были отражены при заключении договора, исход дела может быть неоднозначным», – говорит заместитель директора по страхованию южноуральского филиала компании «АльфаСтрахование» Мария Сазыкина.

На сегодняшний день есть несколько причин, по которым страховая компания имеет право отказать в выплате страхового возмещения после смерти застрахованного лица.

Специалист отдела продаж страховых продуктов страховой компании «Энергогарант» Алина Павула рассказывает, что, согласно договору страхования и комбинированных правил ипотечного страхования по личному страхованию, не признаются страховыми случаями смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, и инвалидность 1 или 2 группы, наступившие в результате:

• самоубийства или покушения на самоубийство, а также травм и заболеваний, полученных в результате покушения на самоубийство;

• умышленного членовредительства застрахованного лица;

• нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или отравления застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача;

• управления застрахованным лицом транспортным средством, аппаратом, прибором без права такого управления, а также передачи управления лицу, заведомо для застрахованного лица не имевшему права управления или находившегося в состоянии алкогольного опьянения;

• злокачественных новообразований, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерском учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний или знало, но не уведомило страховую компанию о таком заболевании при заключении договора.

Мария Сазыкина отмечает, что самоубийство не является страховым случаем в первые два года действия договора, за исключением случаев, когда человек был доведен до самоубийства преступными действиями третьих лиц. Во всех иных случаях остаточная сумма кредита выплачивается в пользу банка, а квартира переходит близким заемщика на правах наследования. В случае самоубийства заемщика все обязательства по ипотеке ложатся на плечи наследников и уже им решать: принимать бремя ежемесячных платежей или объявлять квартиру дефолтной и по согласованию с банком продавать.

К слову, если заемщиками по кредиту являлись два человека и один из них в дальнейшем умер, страховая выплата будет производиться в размере ответственности, то есть той суммы, на которую был застрахован погибший человек.

В жизни не все так просто

Отказ в выплате страхового возмещения по договору страхования жизни заемщика ипотечного кредита недавно произошел и в Челябинске. Татьяна Л. обратилась с иском в Центральный районный суд Челябинска, требуя выплаты страхового возмещения после смерти ее мужа, однако районный суд отклонил требования истицы, после чего областной суд, вновь рассмотрев дело, оставил решение без изменения.

Как рассказала пресс-секретарь Челябинского областного суда Елена Вериго, судом было установлено, что 19 мая 2006 года супруг истицы Дмитрий Л. оформил договор на ипотеку в челябинском филиале «Юниаструм банка» и получил от банка 1 млн 820 тыс. рублей для приобретения квартиры. В тот же день он приобрел квартиру за 2 млн 500 тыс. рублей. Свою жизнь и здоровье заемщик застраховал в страховой компании «Югория». Вскоре Агентство по ипотечному жилищному кредитованию приобрело у банка право быть выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования.

Не прошло и года, как 29 марта 2007 года Дмитрий Л. умер в своем гараже в салоне собственного автомобиля от отравления окисью углерода. После смерти мужа Татьяна Л. обратилась в страховую компанию за возмещением, однако ей было отказано. Истица обратилась в суд с требованием взыскать страховое возмещение в пользу АИЖК, которое является выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования. В суде женщина выступала также в интересах своего несовершеннолетнего сына, а на стороне истцов в суде выступили представители «Юниаструм банка» и АИЖК. Представитель ответчика пояснил в судебном заседании, что компания отказывается выплачивать страховое возмещение, поскольку в действиях страхователя усматриваются признаки грубой неосторожности.

По словам Елены Вериго, суд постановил, что смерть страхователя произошла в результате алкогольного опьянения, что не является страховым случаем. Экспертиза установила, что в крови умершего имелась концентрация алкоголя, соответствующая тяжелой степени опьянения, что, по заключению нарколога, явилось причиной отравления мужчины угарным газом. Свидетель, являющийся коллегой по работе погибшего и обнаруживший труп мужчины в гараже, подтвердил на суде, что в тот день Дмитрий приехал на работу в нетрезвом виде и весь день употреблял спиртное. Вечером Л. в телефонном разговоре сообщил ему, что не может завести автомобиль. В гараже на месте обнаружения трупа были найдены бутылки из-под вина.

Кроме того, на основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса России право на получение страховой суммы по договору личного страхования принадлежит тому, в чью пользу заключен договор, то есть выгодоприобретателю. Следовательно, жена погибшего не имеет права требовать от ответчика исполнения обязательств в пользу третьего лица – АИЖК. Наследование Татьяной Л. обязанности по уплате страховых платежей за своего супруга не означает ее автоматического правопреемства по его договору страхования жизни и здоровья.

В итоге, изучив материалы дела и показания свидетелей, суд оценил действия погибшего как грубую небрежность, которая в силу правил комплексного ипотечного страхования освобождает страховую компанию от ответственности.

Нередко, казалось бы, счастливые истории с приобретением нового жилья имеют печальный конец. Доступность банковских кредитов для граждан, не обладающих зачатками правовых знаний и потому не способных оценить последствия решения об оформлении ссуды, порой приводит к грустным последствиям. Зачастую граждане, подписывая кредитный договор, не до конца осознают, какая финансовая нагрузка ляжет на их плечи, что может закончиться весьма плачевно. Так, в феврале текущего года из-за невозможности расплачиваться по ипотечному кредиту покончил с собой житель Челябинска. Мужчина взял в одном из банков города кредит на покупку квартиры в размере одного миллиона рублей. Однако перспектива уплаты ежемесячного платежа по кредиту в сумме в 13 тыс. рублей на протяжении 22 лет привела мужчину к депрессии. Через месяц заемщик покончил жизнь самоубийством, расплачиваться по кредиту будут две его дочери.

Выплаты без суда и следствия

На сегодняшний день рекордной суммой, выплаченной по договору ипотечного страхования в России, является 43 млн рублей, которую уплатила в связи со смертью заемщика страховая компания «Стандарт-Резерв». Договор страхования жизни заемщика был заключен на 20 лет, страховое покрытие включало риски смерти застрахованного лица и постоянной утраты его трудоспособности. Договор был перестрахован в российских страховых и перестраховочных компаниях.

Несколько меньшую сумму в размере 20 млн 254 тыс. рублей в январе текущего года пришлось выплатить страховой компании «Русский мир». Заемщик, руководитель коммерческого предприятия, оформил ипотечный кредит в банке на приобретение жилого дома с участком в Московской области. В соответствии с требованием банка он заключил договор комплексного ипотечного страхования, которым предусматривалось страхование жизни и здоровья заемщика, страхование титула, то есть риска утраты права собственности, а также страхование дома от различного рода рисков. Через полгода заемщик скоропостижно скончался. Компания внесла страховую сумму, указанную в договоре, в счет погашения оставшейся задолженности заемщика перед банком.

По словам директора челябинского филиала страховой компании «Ингосстрах» Андрея Самойлова, в филиале наиболее крупной можно считать выплату более двух миллионов рублей по случаю смерти застрахованного лица.

На сегодняшний день банки и страховые компании нередко сталкиваются со случаями смерти заемщика, вынесение решения по каждому конкретному случаю рассматривается в индивидуальном порядке согласно подписанному трехстороннему договору. Поэтому, оформляя ипотечный кредит, необходимо грамотно взвесить все за и против и решить, какую долю ответственности в непредвиденном случае могут взять на себя родственники и наследники заемщика.