Кредит на подержанный автомобиль: наиболее выгодные предложения

С развитием банковского кредитования автомобиль действительно перестал быть роскошью. Сегодня около половины новых автомобилей реализуются в автосалонах с использованием кредитных схем. И с каждым годом возрастает число предложений о продаже автомобилей, выпущенных три-четыре года назад и приобретенных их владельцами в первые годы кредитного бума. В связи с этим банки проявляют все более явный интерес к еще практически неосвоенному и перспективному направлению кредитования подержанных автомобилей.

Через два года, согласно прогнозу агентства «Автостат», российский парк легковых автомобилей вырастет до 35 млн единиц, личный автомобиль будет у каждого четвертого жителя страны. Сейчас в России на каждый проданный в автосалоне новый автомобиль приходится два подержанных: по российским дорогам колесят около 5-6 млн автомобилей с пробегом. Суммарный объем отечественного авторынка новых автомобилей сейчас составляет 3,1-3,2 млн машин, что на 30-32% больше по сравнению с прошлым годом. При помощи кредитных схем ежегодно реализуется около 1,5-1,6 млн автомобилей. Суммарная емкость рынка автокредитов в 2008 году оценивается в 28 млрд долларов, по сравнению с прошлым годом цифра увеличилась на 65%. По совокупным показателям рынок кредитования подержанных автомобилей пока существенно уступает рынку кредитования новых автомобилей.

Так, в прошлом году объем рынка кредитования новых авто вырос на 78%, с 245 млрд до 435 млрд рублей, подержанных – на 68%, с 147 млрд до 247 млрд рублей. Увеличение рынка кредитования новых автомобилей в 2008 году ожидается на уровне 38%, темпы роста рынка в сегменте подержанных автомобилей прогнозируются менее высокими – 21%. При этом доля продаж в кредит новых автомобилей от общего рынка новых авто в 2008 году составит 39%, доля продаж в кредит автомобилей с пробегом составит всего лишь 18%. Суммарно в структуре рынка автокредитования в 2008 году 67% продаж придется на новые авто, доля продаж подержанных авто в кредит составит 33%.

Однако направление кредитования на приобретение подержанных автомобилей имеет большой потенциал развития. В Европе на продаже подержанных машин дилеры зарабатывают не меньше, чем на новых автомобилях. Как правило, автовладельцы меняют машины через каждые три-четыре года. Резкий рост количества продаваемых подержанных автомобилей ожидается в 2009-2011 годах, когда автовладельцы, которые приобретали автомобили в первые годы кредитного бума, будут их менять на новые авто. В связи с этим в ближайшие годы основной тенденцией станет «омоложение» продаваемых в России подержанных автомобилей. Высокая конкуренция в банковской сфере и разнообразие кредитных программ делают покупку новой машины все более доступной.

«На рынке автокредитования присутствует огромное количество банков, конкуренция огромна – в большей степени это относится к кредитованию нового транспорта, но и кредитование подержанных автомобилей набирает обороты, все большее число банков вводят в линейки новые кредитные продукты, – отмечает директор департамента автокредитования Москоммерцбанка Виктор Хребет. – В настоящее время конкурентная борьба банков перетекла из плоскости кредитных ставок в плоскость интересных кредитных продуктов. Это обусловлено тем, что зачастую клиент при выборе того или иного банка руководствуется не предложенной ставкой (так как ставки у основных игроков рынка отличаются на 0,5-1%), а преимуществами кредитного продукта и удобствами при его получении и обслуживании кредита».

По словам экспертов, наиболее заметно возрастает спрос на программы автокредитования без обязательного страхования автомобиля по полному перечню рисков, без первоначального взноса. Ниша кредитования на приобретение подержанного транспорта еще свободна, и банки, стремясь привлечь клиентов и застолбить новые земли, разрабатывают новые интересные программы: на региональном рынке особенно востребовано кредитование аукционных и комиссионных автомобилей, а также специальные программы кредитования на приобретение подержанного транспорта buy-back (с обратным выкупом автосалоном) и trade in (зачет прежней машины при покупке следующей в кредит). В дальнейшем банки будут совершенствовать кредитные программы за счет принятия более лояльных требований к возрасту автомобиля, страхованию, размеру первоначального взноса. На сегодняшний день средняя сумма кредита на новые автомобили составляет 600-650 тысяч рублей, на подержанные – 350 тысяч рублей.

«Основной положительной тенденцией можно назвать стремление банков к увеличению видов автокредитов, наблюдается универсализация кредитных продуктов для привлечения как можно большей аудитории», – отмечает менеджер по продвижению продуктов автокредитования челябинского филиала Промсвязьбанка Алексей Мурашёв.

Сегодня через автосалоны реализуется лишь незначительное число подержанных автомобилей (по оценкам агентства «Автостат», в пределах 20%), львиная доля продается на авторынках и с помощью объявлений в бесплатных газетах и Интернете. По прогнозу, к 2012 году, когда число подержанных машин в стране возрастет до 9 млн единиц, доля «цивилизованной торговли» увеличится до 50-60%. Пока же банки, желающие получить уверенность в юридической чистоте сделки и прозрачной истории появления авто на российских просторах, предпочитают выдавать займы лишь на приобретение автомобилей в партнерских автосалонах, при этом транспортное средство может быть зарегистрировано на частное лицо и продаваться по договору комиссии. Стоит учитывать, что при выставлении на продажу в автосалоне цена автомобиля, как правило, автоматически возрастает на 10-15%.

Банки, которые готовы предоставить кредиты на приобретение подержанного автомобиля с рук, можно пересчитать по пальцам: Челябинвестбанк, Челиндбанк, «Северная казна», СКБ-банк, Банк24.ру, МДМ-Банк, банк АГРОПРОМКРЕДИТ. Подтвердив свою платежеспособность и заручившись предварительным согласием банка на предоставление ссуды, клиент может подыскивать подходящий вариант в течение двух-трех месяцев. Когда клиент, наконец, находит автомобиль, который он хотел бы приобрести, ему необходимо предоставить в банк на проверку паспорт транспортного средства и паспорт владельца автомобиля. После чего авто снимается с учета в ГИБДД и заключается сделка: клиент передает сумму первоначального взноса продавцу, оставшиеся деньги ему перечисляет банк.

Как отмечают представители челябинских банков, при покупке автомобиля в кредит большая часть клиентов готова оплатить первоначальный взнос в размере 20% стоимости авто на средства от продажи прежней машины. Наиболее распространенный срок кредитования – пять лет: даже те клиенты, которые планируют рассчитаться ранее указанного срока, стараются подстраховаться, чтобы быть в состоянии при любых обстоятельствах внести ежемесячный платеж. Дорогостоящие иномарки обычно приобретаются в кредит на семь лет.

При кредитовании на приобретение подержанного автомобиля определяющее значение имеет возраст авто: как правило, на момент полного погашения ссуды иномарка должна быть не старше 8 лет. Кредиты на покупку подержанных автомобилей отечественного производства выдают «Юниаструм банк», МДМ-Банк, Челябинвестбанк, «Северная казна», банк «Агроимпульс», СКБ-Банк, Русь-Банк, Банк24.ру, Мечел-банк и ряд других кредитно-финансовых организаций. К отечественному автомобилю также предъявляется ряд жестких требований: как правило, возраст не старше 3 лет, а в некоторых случаях – ограничение по пробегу и стоимости.

Обязательным условием получения кредита на покупку автомобиля является страхование авто от угона и ущерба (полное каско) в одной из указанных банком страховых компаний. Предполагается, что в перечень аккредитованных компаний попали лишь абсолютно надежные и финансово устойчивые страховые организации с развитой филиальной сетью. На деле может оказаться, что установленные в рамках взаимовыгодного соглашения с банком страховые тарифы непомерно завышены. При размере первоначального взноса по кредиту свыше 20% стоимости автомобиля ряд банков предлагает клиентам включить страховую премию за первый год в сумму кредита. Челиндбанк, Челябинвестбанк, «Мечел-банк» и банк АГРОПРОМКРЕДИТ рекомендуют застраховать автомобиль от угона и ущерба, но при этом предоставляют автовладельцам свободу выбора, правда, ставки по кредиту в случае отказа от полиса каско поднимутся на пару пунктов. Если банковский займ нужен для приобретения не слишком дорогого и порядком подержанного автомобиля, есть смысл узнать условия беззалогового потребительского кредитования – возможно, ставки различаются всего на пару пунктов, зато ссуду удастся получить в короткие сроки, без обязательного страхования автомобиля от всех рисков, затраты на которое составят 10-12% стоимости транспортного средства ежегодно, и оставшись его полноправным владельцем.

На первый взгляд, процентные ставки в разных банках отличаются незначительно, однако разница в конечной сумме переплаты за пользование кредитом может быть весьма ощутимой. В ходе исследования были рассмотрены программы кредитования на приобретение подержанных автомобилей в 27 банках. Первичная информация была почерпнута с официальных сайтов банков, в дальнейшем корреспондент ChelFin.ru обзвонила кредитно-финансовые организации под видом рядового клиента, заинтересованного в приобретении в автосалоне подержанного автомобиля Ford Mondeo (2005 года выпуска) стоимостью 450 тысяч рублей. (Отметим, что в пределах обозначенной суммы можно приобрести и столь популярные модели как Mazda3, Toyota Corolla, Opel Astra, Mitsubishi Lancer, Nissan Primera). Корреспондент попросила сотрудников кредитных отделов банков озвучить условия кредитования и рассчитать ежемесячный платеж и итоговую стоимость кредита.

Большинство банков готовы предоставить автокредит как в рублях, так и в иностранной валюте – евро и долларах. Достоинство валютных кредитов – это пониженная в сравнении с рублевыми займами процентная ставка. Но далеко не всегда кредит в иностранной валюте оказывается выгоднее: предугадать, как в течение нескольких лет изменится соотношение курсов валют, невозможно. Средняя процентная ставка по автокредитам сегодня составляет 13-14% годовых в рублях. Минимальный заявленный показатель в «Юниаструм банке» (от 9,3% годовых), максимальный – в «БИНБАНКе» (до 21,5% годовых). Следует учесть, что при оформлении кредита придется выплатить единовременную комиссию в размере 6-7 тысяч рублей и приобрести полис страхования автомобиля от угона и ущерба.

«Одной из последних тенденций в сегменте автокредитования стало незначительное повышение процентных ставок по автокредитам в большинстве банков, – отмечает Алексей Мурашёв. – Причиной этого, прежде всего, является повышение ставок по внешним займам из-за разразившегося в прошлом году ипотечного кризиса. Банкам стало сложнее привлекать средства, поэтому ставки по кредитам поднялись в среднем на 0,5-1,5%. При этом заметного снижения потока клиентов, желающих воспользоваться кредитным продуктом, не произошло, что говорит о востребованности автокредитования. Процентные ставки, безусловно, играют немаловажную роль при выборе того или иного банка, однако все более сильное влияние начинают оказывать известность и имидж банка, а также его надежность. Сейчас большинство экономически активного населения уже имеют опыт получения кредитов и сложившиеся отношения с банками, поэтому задача привлечения клиентов переходит в новую форму – необходимо показать, что именно наш банк способен удовлетворить все потребности клиента».

Наиболее очевидным критерием для сравнения стоимости кредитных продуктов в разных банках остается итоговая переплата по кредиту. Как выяснилось в ходе исследования, минимальная переплата за пользование автокредитом в течение трех лет при условии самостоятельной оплаты 20% стоимости приобретаемого в автосалоне подержанного автомобиля иностранного производства – в челябинском филиале «Юниаструм банка» (73 420 рублей при погашении ссуды в соответствии с графиком платежей, размер ежемесячного платежа – 12 220 рублей), филиале «Балтийского банка» (73 533 рубля) и филиале МДМ-Банка» (74 518 рублей). Одни из наиболее дорогих кредитов на приобретение подержанного автомобиля предоставляют филиал «БИНБАНКа» (переплата – 131 616 рублей), «Мечел-банк» (128 775 рублей) и Челиндбанк (около 117 000 рублей).

При рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика сотрудники банка интересуются в первую очередь уровнем доходов и стажем на последнем рабочем месте, а также наличием прописки в Челябинске или его окрестностях. Как правило, рассчитывать на получение автокредита могут лица, достигшие 21 года, хотя челябинский филиал банка УРАЛСИБ готов кредитовать 18-летних заемщиков при условии наличия у них твердого заработка и трудового стажа не менее одного года. Подтвердить заявленный размер заработка заемщик имеет право как официальной справкой по форме 2НДФЛ, так и справкой на фирменном бланке банка или организации-работодателя. Срок рассмотрения заявок на получение кредита составляет, как правило, два-три дня.

Программы кредитования на приобретение подержанных автомобилей (август 2008 года)

Полный вариант таблицы