Будьте оригинальны: не дарите деньги!

Большинство россиян считают, что самый лучший подарок – это деньги. Бурю эмоций вызовет и такой подарок, как туристическая путевка и смартфон, говорится в исследовании потребительских настроений компании Deloitte. Сайт ChelFin.ru предлагает проявить оригинальность и рассмотреть различные вариации «финансовых» подарков.

С золотой змеей в Новый год

Традиционно перед новогодними праздниками возрастает спрос на драгоценные и инвестиционные монеты. По мнению финансистов, монета – это не только твердая гарантия сохранности капитала, но и выгодная инвестиция. Огромное разнообразие монет позволит удовлетворить любой, даже самый взыскательный вкус. По словам управляющего РОО «Челябинский» ВТБ24 Ирины Кудряковой, наибольший интерес в последние годы у челябинцев вызывают монеты, посвященные различным праздникам – Новому году, Дню влюбленных, 8 Марта и 23 Февраля. «Также популярны коллекционные монеты на религиозную тематику», – отмечает Ирина Кудрякова.

В преддверии новогодних праздников банки устраивают распродажи прошлогодних серий монет со скидкой от 10% до 30%. Как отмечает начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов, стоимость монет из драгоценных металлов варьируется в зависимости от веса монеты и вида металла, из которого она изготовлена. При этом, как отмечает директор регионального центра Банка Хоум Кредит в Челябинске Николай Талесник, стоит помнить о том, что рассчитывать на рост цены на драгметаллы можно лишь в случае долгосрочных вложений. «Если вы кому-то подарите золото в виде слитка или монеты, и он вскоре решит продать его, чтобы выручить деньги, сезонные или другие колебания цен на рынке драгметаллов могут значительно «обесценить» ваш подарок», – предупреждает эксперт.

Ирина Кудрякова поясняет, что на доходность вложений в инвестиционные монеты влияет и наличие некоторого дисконта (спреда) к цене продажи при обратном выкупе монет коммерческими банками, то есть покупая монету по одной цене, стоит дождаться момента, когда банки станут выкупать обратно монеты по большей стоимости. «Ориентироваться необходимо как минимум на вложение средств на один-три года», – считает банкир, добавляя, что спред по золотым инвестиционным монетам составляет порядка 15-20%. Кстати, дисконт по физическим металлам гораздо выше, чем по обезличенным, которые хранятся на специальных счетах.

Золото в слитках и обезличенные металлические счета также можно рассмотреть в качестве ценного подарка. Выгода от продажи золотых слитков может быть выше, так как спред в случае обезличенного золота составляет всего 3-5%. Однако при покупке слитков необходимо уплатить НДС. Возникает также вопрос сохранности золотых слитков. В случае, если вы не владеете надежным сейфом, можно использовать банковскую сейфовую ячейку, однако за ее аренду также прждется ежемесячно выкладывать некую сумму. Этот момент необходимо также учитывать, выбирая слитки в качестве подарка. «В этом плане основную конкуренцию инвестиционным монетам составляют обезличенные металлические счета, а не слитки», – считает Ирина Кудрякова.

Вклад в подарок

Еще одним вариантом денежного, но нетривиального подарка может стать депозит в банке. «В теории вклад в пользу третьего лица ничем не отличается от стандартного, только для его открытия необходимы паспортные данные человека, на чье имя будет вклад», – говорит директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ Банка Вилен Ли. После заключения договора и внесения средств депозитом будет распоряжаться тот человек, кто его открыл, поясняет Николай Талесник, но только до того момента, пока «одаренный» не придет в офис банка с документами и не вступит в права владения и управления своим вкладом.

По сути, преподнести депозит в дар можно кому угодно. По словам Николая Талесника, часто родители открывают вклады на имя детей, чтобы они воспользоваться деньгами по достижении определенного возраста. «Наличие родственных связей необязательно, такой вклад можно открыть и на имя друга», – поясняет эксперт.

Как правило, ставки и условия по вкладам, открываемым на третье лицо, мало чем отличаются от обычных. «Выбор вклада для подарка зависит от конкретного человека и целей, которые он преследует», – считает Вилен Ли, добавляя, что возможно, наиболее приемлемым вариантом может стать универсальный депозит с возможностью пополнения и частичного снятия.

Выбирая вклад в качестве подарка банкиры советуют помнить, что несмотря на то, что Гражданский Кодекс предусматривает возможность внесения средств на депозит в банк третьего лица без его личного присутствия, многие банки «перестраховываются», требуя присутствие будущего владельца счета. «Это резко снижает популярность услуги», – говорит Вилен Ли. По его мнению, имеет смысл заранее уточнить этот нюанс в банке.

На самом деле «подарочный» вклад не так уж популярен, резюмируют эксперты. «Чаще это маркетинговый ход банка», – считает представитель РОСГОССТРАХ БАНКА. Как считает специалист, логика проста: небольшие деньги нести в банк не имеет смысла, а если речь идет о солидной сумме, то у юристов могут возникнуть вопросы относительно целей такого подарка. «Ведь он вполне может стать средством проведения оплаты за нелегальные, противозаконные услуги или попросту взяткой», – рассказывает Вилен Ли, добавляя, что исключением может стать депозит, открываемый родителями, бабушками-дедушками в пользу ребенка.

Пластиковый сюрприз

Подарить, по словам финансистов, можно и пластиковую карту. Один из вариантов – выпустить дополнительную карту на имя близкого человека к своему банковскому счету. Например, муж, желая порадовать свою супругу, может открыть ей доступ к своими накоплениям.

А вот в чистом виде приобрести и преподнести в подарок можно лишь подарочные банковские карты, которые являются предоплаченными. Для такого вида карт не требуется открытие счета. По словам члена правления Джи Мани Банка Эльман Мехтиева, подарочные карты делятся на те, которые принимаются только в определенных магазинах и сетях (как подарочный сертификат), и классические предоплаченные карты, которые могут приниматься к оплате всюду, где принимаются карты с логотипами международных или российских платежных систем. «Такие карты всегда неименные», – комментирует специалист. Кстати, в отличие от стандартных карт, по ним нет начисления процентов на остаток, так как такие карты имеют другую «природу» – не являются продуктами, требующими открытия классических счетов для их учета.

Научу тебя зарабатывать!

Еще одним подарком, ценным для любого человека, являются знания. «С таким подарком точно не прогадаешь», – считает директор филиала БКС Премьер в Челябинске Илья Рощупкин. По его мнению, это особенно важно, если знания касаются управления финансами: как сохранить капитал, как его приумножить и распорядиться накоплениями, чтобы достичь всех жизненных целей.

Первый вариант подарка, предлагает Илья Рощупкин – персональный финансовый план. Так как он составляется индивидуально и требует личной информации об источниках поступления средств и их расходования, такой подарок, скорее, подойдет супругу или близкому человеку. По словам представителя БКС Премьер, сначала выявляются четкие установки и цели: о чем человек мечтает? Например, купить через три года автомобиль или накопить на обучение детей за рубежом. И выстраивается план действий. «За подобными услугами лучше обращаться в профессиональные финансовые компании, которые действительно смогут объективно оценить все источники заработка и помочь избавиться от наименее интересных активов», – поясняет Илья Рощупкин. Заключительной стадией составления финансового плана является подбор форм инвестирования. И все – «денежный» эффективный бюджет семьи готов!

Вторым вариантом подарка, кстати, вполне универсальным, может стать сертификат на обучение работе на фондовом рынке.

И, в-третьих, самое интересное – можно подарить ценные бумаги. На взгляд Ильи Рощупкина, акции, которые в любой момент можно обратить в деньги, при грамотном управлении в благоприятных условиях рынка, могут принести немалый доход. «К примеру, если бы 3 января 2012 года вы купили акции «Транснефти», и продали, допустим, 7 декабря – ваш доход составил бы более 33%. Согласитесь, значительно выше, чем от депозита в банке», – говорит эксперт. Он же рекомендует обращаться при покупке ценных бумаг к грамотным и профессиональным участникам рынка, имеющим лицензию на право осуществления брокерской деятельности. Ценные бумаги, по российскому законодательству, можно спокойно передавать в дар или завещать потомкам.

И с шубой ничего не случится!

Презентовать к празднику можно не только банковские продукты – но и проявить заботливость и застраховать родного человека от несчастного случая или его квартиру от взлома? Некоторые страховые компании специально к праздникам проводят акции, предлагая страховки по льготным тарифам.

В стремлении дарить нужные вещи челябинцы все чаще стали выбирать страховые полисы в качестве подарка. Как отмечает директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Челябинске Евгения Мечина, преподнести в качестве новогоднего сюрприза, безусловно, уместно далеко не каждый страховой продукт. Но отличным вариантом подарка может стать, к примеру, полис страхования недвижимости. «При этом лучше выбирать «коробочные» продукты, которые не требуют осмотра объекта страхования», – рекомендует Евгения Мечина. Можно застраховать и гражданскую ответственность перед третьими лицами (на случай, если произойдет повреждение имущества, к примеру, соседей от залива водой или пожара по вине застрахованного). «Благодаря такому подарку ваши близкие не будут компенсировать ущерб из собственных средств - за них это сделает страховая компания. Поэтому можно не сомневаться в том, что такой подарок всегда будет вспоминаться с особой благодарностью», – считает эксперт.

Андеррайтер по имуществу физических лиц компании «АльфаСтрахование» Елена Юрьева в качестве удачного варианта предлагает рассмотреть имущественную страховку. «Страховой защитой покрываются все вещи, которые одеты на застрахованном человеке, переносятся в сумках, находятся в салоне автомобиля», – рассказывает эксперт. По ее словам, продукт особенно актуален для тех людей, которые часто ездят в командировки: страховка покроет ущерб от грабежа и разбоя. Кстати, тем, кто уезжает на новогодние праздники, можно подарить туристический полис с расширенным страховым покрытием. Например, дополнив его опциями страхования багажа или страхованием от несчастного случая, добавляет Евгения Мечина. К тому же заботливые родители могут открыть программу детского накопительного страхования, чтобы через несколько лет преподнести подросшему ребенку весомый финансовый подарок.

Пора готовиться к пенсии

Побеспокоится можно не только о страховании детей, но и об их будущей пенсии. Работодатели могут использовать негосударственное пенсионное обеспечение как элемент соцпакета, а дети – проявляя заботу о родителях. «С юридической точки зрения, негосударственное пенсионное обеспечение не является подарком в классическом понимании», – комментирует пресс-секретарь группы пенсионных фондов «Норильский никель» Мария Александрова, добавляя, что в тоже время это не значит, что законодательство исключает заключение договора в пользу третьего лица.

По ее словам, если вы решили выбрать договор НПФ в качестве подарка, то необходимо правильно подобрать пенсионную программу. Программы, как правило, отличаются периодичностью взносов, возможностями выбора способа и сроков получения средств.

Безусловно, подарок подходит только для близких людей, так как предполагает постоянные денежные взносы. Либо стоит убедиться, что человек будет готов продолжать вкладывать средства в накопительное пенсионное страхование. Однако существуют программы, которые не обязывают вносить дополнительные денежные суммы. Этот момент во многом зависит от выбранной программы и размера первоначального взноса. «Заключая договор в пользу третьих лиц, вы «дарите» средства, которые постоянно будут прирастать: процент начисляется не только на сумму взносов, но и на начисленный доход», – говорит Мария Александрова. К тому же, обладатель такого договора может передать средства по наследству.

Так что вариантов денежных, но в то же время нетривиальных подарков, – очень много. Главное, правильно распознать цели и желания «одариваемого» и быть оригинальным, так как обычными купюрами, даже сложенными в фигурку оригами, уже никого не удивишь.