Мой дом – моя крепость. Так рассуждают владельцы загородных домов, полагая, что за высоким забором и каменными стенами они находятся в полной безопасности. Однако от случайности не застрахован никто. Короткое замыкание электропроводки или взрыв бытового газа – и владелец роскошного коттеджа может оказаться на пепелище. О том, как защитить свой бюджет от разорительных трат, рассказывает начальник отдела массовых видов страхования челябинского филиала компании «РОСГОССТРАХ» Любовь Минина.
– Любовь Михайловна, наверное, уходящий год войдет в историю из-за рекордных страховых выплат? В феврале над Челябинском взорвался метеорит, а весной и летом в области были паводки...
– Да, стоит признать, что этот год стал в определенном смысле рекордным по размеру заявленных убытков. И наиболее значительные выплаты связаны как раз не со взрывом метеорита, а с паводками и наводнениями. От небывалого разлива рек пострадали жители Аши, из-за продолжительных дождей – граждане Магнитогорска, Карталов и близлежащих поселков.
Прекрасно понимая проблемы владельцев подтопленных домов, мы постарались произвести выплаты в максимально сжатые сроки. При этом размер заявленных убытков совершенно разный – и пять-десять тысяч, и сто-двести, и даже более 500 тысяч рублей. Самым разрушительным риском по-прежнему является пожар, и по сводкам МЧС мы видим, что они происходят практически ежедневно. Ущерб от огня также может быть разным, и зависит это от того, как скоро жильцы заметили возгорание и предприняли меры по тушению огня, а если речь идет о загородном доме, то здесь серьезную роль играет удаленность населенного пункта от основных дорог и от пожарных частей. В начале года мы произвели выплату порядка четырех миллионов рублей: коттедж сгорел дотла из-за короткого замыкания электропроводки. В октябре только в Аше было зафиксировано четыре пожара. Зимой ситуация усложнится – добраться в отдаленные поселки по зимним дорогам пожарным будет непросто, поэтому размер причиняемого огнем ущерба возрастет.
– За последние пару лет в Челябинске появилось много коттеджных поселков. Чувствуется ли в связи с этим рост интереса к страхованию домов?
– Интерес растет, но, как ни странно, в коттеджных поселках страхуют дома нечасто. Видимо, их владельцы полагают, что если с имуществом что-либо произойдет, у них хватит свободных средств на ремонт. Гораздо охотнее страхуют загородную недвижимость нижнего и среднего ценового сегмента, понимая, что построить дом второй раз, если с ним что-нибудь случится, они уже не смогут. Кроме того, в коттеджных поселках очень много каменных строений, и владельцы этих домов почему-то считают, что с каменным домом ничего не произойдет. Но массовые летние пожары 2010 года показали, что каменные дома горят немногим хуже деревянных. Да и при тушении возгорания внутри строения наносится огромный ущерб внутренней отделке и имуществу.
Размер страховых выплат при страховании домов (от садовых домиков до коттеджей) исчисляется от десятков тысяч рублей до миллионов, чем дороже жилье, тем большие затраты потребуются на его восстановление.
– Есть ли особенности при страховании домов?
– Если речь идет о страховании «среднестатистической» квартиры с обычным ремонтом, можно воспользоваться «коробочной» страховой программой с базовым страховым тарифом. В этом случае осмотр недвижимости не производится и оформление полиса занимает, как правило, не более 15 минут. При страховании домов используется комплексный метод оценки рисков. Специалист страховой компании выезжает на осмотр дома и прилегающего участка, производит фотосъемку, запрашивает правоустанавливающие документы, производит оценку и предлагает наиболее подходящие именно для этого объекта варианты страхования.
Осмотр позволяет специалисту страховой компании произвести корректные расчеты, чтобы при наступлении страхового случая не возникло недоразумений и страховая выплата была адекватна причиненному ущербу. Порой владельцы дома сами сообщают неверные сведения по материалам, размерам и даже адресу. А в коттеджных поселках и садовых товариществах, как известно, нередко возникает путаница. Эти ошибки могут стать причиной отказа в выплате возмещения либо сказаться на размере выплаты. Раньше в этом плане, конечно, было проще – дома были типовые, и с адресами не было неразберихи.
– А что можно застраховать?
– Застраховать можно все: несущие конструкции (стены), внутреннюю и внешнюю отделку, инженерное оборудование (системы отопления, водоснабжения канализации и т. п.), домашнее имущество (технику, мебель, одежду и тому подобное).
К сожалению, граждане редко включают в договор страхования гражданскую ответственность перед третьими лицами. Особенно редко об этом задумываются владельцы загородных домов. Между тем пламя, охватившее дом, нередко перекидывается и на соседние строения. В итоге на виновника пожара ложится бремя по восстановлению не только своего жилья, но и соседей. Многие, наверное, помнят пожар в Нязепетровске в июне этого года, когда из-за плотной застройки за считаные минуты сгорело пять жилых домов с хозяйственными постройками.
– А если в коттедже сделан дизайнерский ремонт, установлена дорогая мебель и техника – можно ли застраховать отдельно и домашнюю обстановку?
– Да, у нас есть даже специальная программа по страхованию только домашнего имущества. Допустим, собирается человек в отпуск и опасается кражи – можно приобрести страховой полис на любой срок. Хотя разумнее и выгоднее, конечно, страховать не только домашнее имущество и не только на период отпуска. В принципе, застраховать можно абсолютно любой предмет домашнего имущества, обычно же страхуется бытовая техника, мебель, дорогие шубы. Также застраховать можно антиквариат, предметы искусства, оружие, но к таким предметам уже особый подход, требования по документам и условиям хранения.
– А можно ли изменять набор застрахованных рисков?
– Вы можете составить индивидуальный перечень рисков. Как правило, владельцы домов в первую очередь опасаются пожара. И это неудивительно: если пожар в городской квартире может нанести серьезный урон домашнему имуществу, но все же редко люди остаются без крыши над головой, то при возгорании дома часто ущерб носит тотальный характер – все сгорает дотла. Но на самом деле мы рекомендуем страховаться по полному пакету от всех рисков, тем более что на стоимости полиса это сказывается незначительно. Да и не угадаешь, какой очередной сюрприз преподнесет уральская погода: то ураганный ветер сорвет крышу, то град побьет стекла, то молния ударит.
– Что влияет на стоимость страхового полиса?
– На стоимость полиса в первую очередь влияет тип строения – каменное, деревянное или же смешанное. Далее учитываются различные факторы, повышающие или понижающие риски – например, камин или пристроенная к дому деревянная баня повышают вероятность возникновения страхового события, а в доме, поставленном на сигнализацию или предназначенном для постоянного проживания, риски ниже, соответственно, снижается и стоимость полиса.
При расчете стоимости полиса применяется индивидуальный подход, в среднем же тариф находится в пределах от 0,35% до 1% стоимости дома. Если страховая сумма исчисляется миллионами, мы стараемся подобрать индивидуальные условия. Кроме того, есть возможность воспользоваться рассрочкой оплаты на срок до девяти месяцев с поквартальной разбивкой платежей. Сейчас страхование загородного дома можно осуществить на особенно выгодных условиях – до конца ноября в нашей компании проходит традиционная ежегодная акция – те, кто заключает договор страхования дома впервые, могут сделать это на выгодных условиях.
– Что необходимо предпринять, если произошел страховой случай?
– При наступлении страхового случая первым делом следует незамедлительно обратиться в компетентные органы. В случае грабежа, разбоя, кражи, умышленного уничтожения или повреждения объектов страхования другими лицами – обратиться в полицию; в случае пожара – в государственные органы противопожарной службы; в случае взрыва, аварии систем отопления, водоснабжения, канализации, пожаротушения – в соответствующие органы аварийно-технической службы. После этого необходимо позвонить в контакт-центр страховой компании и заявить о произошедшем страховом событии. Оператор запросит всю необходимую информацию и зарегистрирует обращение, а также объяснит порядок последующих действий. Для получения страховой выплаты страхователю потребуется представить заявление, страховой полис, квитанции об оплате, правоустанавливающие документы на имущество и справку из компетентных органов, подтверждающую факт наступления страхового события. В случае массовых убытков, как, например, было у нас в этом году, мы обычно сами получаем подтверждающие документы из компетентных органов.
Выплата возмещения производится только собственнику на момент страхового события. Если собственников несколько, каждому переводится на расчетный счет в соответствии с долей собственности. Это удобно еще и с той точки зрения, что если страхователь продал дом, то он вправе переуступить новому владельцу страховой полис.
– На ваш взгляд, меняется со временем отношение к страхованию жилья?
– Позитивные сдвиги, конечно, есть, но пока, к сожалению, они не слишком значительные.
Сегодня страховые компании готовы учесть любые нюансы и пожелания страхователей, поэтому хочется призвать владельцев домов ответственно относиться к защите своего имущества: не стоит надеяться на русский авось. Согласитесь, любые жизненные неурядицы переносятся гораздо легче со страховым полисом, гарантирующим быструю и полную страховую выплату.
