Может ли банк изменить дату платежа по кредиту?

Когда Оксана оформляла кредит, сотрудник банка предложил ей самостоятельно выбрать удобную дату ежемесячного платежа и подключить услугу «Автоплатеж». Поэтому, когда спустя некоторое время ей пришло письмо о накопившейся задолженности и штрафе за просрочку, она была очень удивлена. Оказывается, банк в одностороннем порядке изменил дату платежа по кредиту, и ее деньги по новому графику приходили с опозданием на 10 дней. За эту просрочку банк и начислял пени. За несколько месяцев эта сумма достигла 35 тысяч рублей. Может ли Оксана настаивать на возврате к прежнему графику платежей, который ей более удобен, и не платить пени?

Лада Сутягина, начальник отдела по работе с рекламациями «Уральского банка реконструкции и развития»:

Процедура заключения кредитного договора подразумевает ознакомление заемщика с условиями предоставления денежных средств, описанными в указанном договоре, и, в случае согласия с условиями договора, подписание договора заемщиком. В частности, одним из существенных условий договора является установление даты ежемесячных платежей. В соответствии с действующим законодательством банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия договоров, таким образом, возникновение описанной ситуации является нарушением со стороны банка, и клиенту необходимо в первую очередь в целях выяснения причин и устранения последствий возникшей ситуации обратиться в банк за консультацией, либо направить письменную претензию. В случае если клиент при погашении задолженности по кредиту руководствуется изначально выданным графиком, банк не вправе начислять штрафные санкции.

Ануш Арутюнян, ведущий юрисконсульт юридической компании «Гаврюшкин и партнеры»:

Таких случаев всегда было и остается очень много. Не всегда возможно со стопроцентной гарантией сказать, что в том или ином случае виноват только банк, или что потребителем были нарушены правила кредитования. Каждый случай индивидуален, и чтобы определить, ввиду чего же образовалась задолженность, необходимо в первую очередь проанализировать условия самого кредитного договора.

Вообще, при заключении кредитного договора нужно очень внимательно ознакомиться со всеми правилами, чтобы в дальнейшем избежать каких-либо недоразумений. Одностороннее изменение банком условий кредитного договора, тем более без уведомления о том потребителя, является незаконным. Но мало кто на месте Оксаны пойдет защищать свои права в судебном порядке, потому что это время, силы и деньги: проще заплатить долг. В случае если Оксана надлежащим образом исполняла старые условия кредитного договора, то говорить как о таковом нарушении ею новых условий невозможно, ведь задолженность образовалась ввиду злоупотребления банком своими правами.

Потребителям необходимо постоянно контролировать состояние своей задолженности: ежемесячно получать выписки со своего счета, справку о состоянии задолженности, и постараться как можно скорее решить проблему, а не отмахиваться от нее по причине своей кажущейся невиновности, поскольку в дальнейшем банк, скорее всего, продаст долг коллекторам и тогда начнется «веселая жизнь».

Алексеев Михаил, к.ю.н., руководитель общественной организации «Кредитный правозащитник»:

К сожалению, уже давно не секрет, что доверять на слово сотруднику банка, продающему ту или иную услугу, не стоит. Все правоотношения банка и клиента строятся на тех документах, которые подписаны сторонами, и, как бы избито не звучало, «слова к делу не пришьешь». В первую очередь необходимо начать с изучения всего перечня документов, что есть на руках у заемщика, ведь, кроме самого кредитного договора, клиент банка подписывает ряд документов, содержание которых может иметь определяющее значение при обслуживании обязательств по договору ипотеки.

Поэтому в случае с Оксаной, для прояснения судебной перспективы дела, необходимо выяснить несколько аспектов. Неотъемлемой частью кредитного договора в данном случае должен быть график платежей. До указанной в графике даты деньги должны вноситься заемщиком на ссудный счет. Если дата платежа по кредиту была сдвинута банком на более ранний срок без каких-либо оснований, то необходимо письменно изложить свои претензии банку и, в случае нежелания решать проблему мирным путем, готовиться к суду, обжалуя начисление штрафов и одностороннее изменение условий договора.

Вместе с тем стоит понимать, что подвох этой истории может крыться в оформлении услуги «Автоплатеж». Несмотря на то, что данная услуга могла оформляться сотрудником банка в присутствии заемщика, принимается за основу тот факт, что данное волеизъявление подтверждено заемщиком, которое он совершил из своего личного виртуального кабинета. В связи с этим при подключении данной услуги могла быть неверно установлена дата списания денежных средств со счета заемщика и в таком случае банк в суде будет апеллировать к ошибке и недосмотру самого заемщика.

В любом случае данные категории дел и ситуаций всегда уникальны в силу определенных исключительных обстоятельств событий. Необходимо предметно изучать содержание подписанных документов. Так, зацепками для отстаивания прав Оксаны могут стать, например, наличие ее согласия на безакцептное списание денежных средств со счета в банке или же подключенная услуга автоинформирования о текущих платежах, неисполнение которой банком привело к дезинформированию клиента.