Докажи, что не террорист: бизнесменам замораживают счета

Оптовик по продаже зерна, открывая региональное подразделение в Челябинской области, столкнулся с нелепой проблемой. Ему отказали в открытии счета, причем, не один, а сразу шесть банков подряд. Другой предприниматель попытался оплатить рядовую поставку товара, но его счет заблокировали. И все это без объяснения причин, лишь со ссылкой на закон о борьбе с финансированием терроризма и «отмыванием» доходов. Подобные истории на Южном Урале уже перестали быть исключением из правил. Почему бизнесмены попали в заложники антиотмывочного и антитеррористического закона, чего на самом деле боятся банки и к чему призывает Росфинмониторинг? Подробности – в материале 74.ru.

В последнее время банки стали настоящими «монстрами контроля» и порой действуют похлеще налоговиков, в один голос твердят предприниматели. Еще несколько лет назад никому даже в голову бы не пришло считать торговлю зерном, например, рискованным направлением деятельности. А теперь она входит в список потенциальных источников финансирования терроризма и «отмывания» доходов. История с компанией, которая действительно занимается поставками зерна и нигде не могла открыть счёт, – реальный случай.

Другой пример: строительная компания обнаружила, что банк заблокировал ее счёт, а затем списал комиссию в 5,5 млн рублей.

– В феврале компания организовала новое юрлицо (в структуре холдинга), а проблемы начались в мае. Уже после заморозки счета банк потребовал подтвердить назначение нескольких платежных документов. Компания это сделала: предоставила первичные документы, договор купли-продажи, договор поставки, товарные накладные. Тем не менее комиссию списали, – удивляется директор юридического агентства «Регул» Анна Зиганова, которая несколько месяцев отстаивала в судах интересы клиента. – Оказывается, в тарифном справочнике банка, на что предприниматель поначалу не обратил внимания, установлена повышенная комиссия – 15 процентов от оборота. И взимается она за так называемую услугу банка по проведению... «необычной подозрительной сделки». Речь идет о тех платежных поручениях, по которым банк решает отказать в операции.

Юристы подали претензию в кредитное учреждение, но в досудебном порядке урегулировать разногласия не удалось. Пошли в суд с заявлением о необоснованном обогащении, полагая, что как таковой услуги банк не оказал. В итоге клиент Анны Зигановой решил закрыть счет в злополучном банке, а юристы попросили ЦБ разъяснить, насколько законна такая комиссия. Ответа не дождались. Показательно, что через четыре месяца банк сам отменил эту комиссию для всех покупателей.

– А 21 ноября мы выиграли суд в апелляционной инстанции, – добавляет Анна Зиганова. – Но что важно и осталось неизменным: в ФЗ-115 не установлен перечень сведений, подлежащий обязательному фиксированию. Это значит, банку позволяют произвольно толковать закон и формировать перечень на основе внутренних инструкций и локальных актов, которые никто никогда не увидит. Мы спрашивали, почему не устроили документы. Ответ один – закон о банковской тайне запрещает разглашать какие-либо сведения.

Победа в суде, конечно, греет душу. Но пока шли разбирательства, практически весь строительный сезон – с мая по ноябрь – компания вынуждена была сидеть без денег.

Директор ООО «Хорс» (занимается поставками ГСМ) Александр Коверников – один из немногих предпринимателей, осмелившихся публично озвучить проблему нового «банковского контроля».

– Банк внезапно блокирует счет, потому что ему что-то не понравилось. Несмотря на предоставленные документы, которые сами же запрашивали... Например, у меня на счету в одном из банков заблокировали 450 тысяч рублей, – рассказывает он. – В другом случае сотрудник банка недовольно хмурился: почему, мол, вы мало налогов заплатили? Но ведь банк – не налоговый орган, мы не обязаны перед ним отчитываться. Хочется все-таки понять реальные критерии, при которых приостанавливают банковские операции, а не полагаться на догадки и домыслы.

Отказы в открытии счета или требования банками множества дополнительных документов при обычных транзакциях стали обычным делом, подтверждают аудиторы.

– К нам чуть ли не каждый день приходят предприниматели с жалобой на то, что коммерческие банки замораживают расчётные счета их организаций. Причин не раскрывают, говорят, мол, все по закону 115-ФЗ, – соглашается руководитель комитета по аудиту и налогообложению челябинского отделения бизнес-объединения «Деловая Россия», директор компании LA’ consulting Юрий Симанков. – Я открыл этот закон, внимательно почитал: в нём всё описано в общих чертах. Что считать финансированием терроризма и «отмыванием» доходов? Как добросовестным бизнесменам доказать, что они ведут реальную деятельность? Никакой конкретики. Подзаконные акты, приказы и инструкции тоже носят весьма общий характер и говорят о том, что решение банка должно основываться на субъективном суждении специалиста, который анализирует данные и может принять решение о приостановке операций по счёту.

Если раньше основным инициатором приостановки операций или блокировки счетов выступала налоговая служба, то теперь солируют банки. Причем бизнес попал в ситуацию, когда все клиенты априори считаются недобросовестными и подлежат тщательной проверке. Беда в том, что быстрее всех к новым реалиям адаптировались сомнительные компании, нанявшие целый штат юристов и бухгалтеров. А больше всех, по словам Юрия Симанкова, пострадали как раз честные предприниматели, они столкнулись с массой проблем – от задержки платежей до срыва госконтрактов.

Сами банкиры напоминают, что в 2013 году произошли кардинальные изменения законодательства, направленные на расширение полномочий банков в сфере пресечения сомнительных операций. В то же время они согласны, что не нужно доводить требования до асбурда. Так, управляющий челябинским филиалом «ЮниКредит банка» Андрей Стихин напомнил, что получить некачественную услугу можно где угодно, это человеческий фактор. А управляющий ОО «Челябинский» Екатеринбургского филиала банка «Финансовая Корпорация Открытие» Василий Юдин очень удивился, узнав про повышенную комиссию за подозрительную сделку.

– Странно, что банк торгует преференциями по нарушениям, – заявил он.

Ужесточение регулирования банковского сектора началось уже давно, но нет задачи специально препятствовать деятельности предпринимателей, отмечают представители Центробанка и Росфинмониторинга.

– Тревоги бизнес-сообщества нам понятны и близки, – пытается успокоить замруководителя межрегионального управления Федеральной службы по финансовому мониторингу по УрФО (Росфинмониторинг по УрФО) Андрей Румянцев. – Конечно, не все проходит гладко, и в связи с этим сразу вспоминается знаменитая фраза Черномырдина «Хотели, как лучше, а получилось, как всегда». Но поймите, оценить степень добросовестности каждого отдельного клиента невозможно, как нельзя создать ПДД отдельно для «Порше» и «Москвича». Правила для порядочных и непорядочных людей одинаковы. Нужно исключить перегибы, но и «недогибов» допускать нельзя. Иначе пышным цветом расцветут и финансирование терроризма, и торговля оружием, и наркотики и так далее. Те же миллиарды Захарченко – это лишь снежинка на вершине айсберга.

По официальной статистике, с 2010 по 2012 годы только через фирмы-однодневки с нарушением налогового и валютного законодательства из России было выведено как минимум 760 миллиардов рублей. Ещё как минимум 21 миллиард рублей обналичили с явным нарушением налогового законодательства.

По мнению Андрея Румянцева, банк должен четко понимать, кто на самом деле стоит за той или иной транзакцией. Закон призван дать ориентиры финансовым учреждениям, а банки самостоятельно разрабатывают внутренние правила контроля. Закрытого перечня неких требований нет, потому что теневая экономика тоже не устает креативить.

– На самом деле признаки подозрительных сделок просты. Если организация вывозит мусор, а потом вдруг выбрасывает восемь миллиардов за туруслуги, то это нонсенс, это уже вызывает сомнения. Если за консалтинговые услуги оплачивают 100 миллионов, если промышленное здание приобретается за 100 тысяч рублей - это тоже абсурд, – приводит примеры заместитель руководителя межрегионального управления Росфинмониторинга. – Описание сомнительных операций во многом совпадает с обывательским понятием о мошенничестве: это пренебрежение к выгодам, удаленная работа, наличие посредника, пониженная налоговая нагрузка.

В то же время представители Центробанка настаивают, что бизнесу нужно вести более доверительный диалог с кредитными учреждениями.

– Если раньше представители бизнеса приходили в банк с платёжкой, специалисты знали их в лицо, то с появлением новых технологий общение свелось к минимуму, – объясняет начальник отдела финансового мониторинга банковской деятельности, финансовых рынков и валютного контроля отделения по Челябинской области Уральского главного управления Центрального банка РФ Ольга Седова. – Предприниматели не желают раскрывать информацию о себе, не понимая, что именно они больше всего заинтересованы в прозрачности и от этого только выиграют. Между тем требования к банкам постоянно повышаются, им грозит как административное наказание, так и в соответствии с Уголовным кодексом.

Не все предприниматели и предприятия, столкнувшись с проблемами приостановки платежей, доводили дело до суда. Многие предпочитали просто закрыть счет и перейти в другой банк. Однако такое поведение, как выяснил 74.ru, может выйти боком... самим бизнесменам.

– Вы просто ушли в другой банк, а приобрели черную метку, сигнал, что вы подозрительный клиент, – приоткрывает секреты Андрей Румянцев. – Последствия могут быть необратимыми. Не бывает переходов из «плохого» банка в «хороший», это нонсенс. Наши требования к банкам одинаковы. Поэтому нужно не убегать, а объясняться, доказывать реальность своих операций.

Представитель Росфинмониторинга также обращает внимание предпринимателей на то, что банк больше не обязан обслуживать бизнес-сообщество в ущерб своим интересам, он свободен в выборе клиентов.

– Хочет – берет на обслуживание, не хочет – не берет, это его бизнес-право. Поэтому предпринимателям сейчас нужно показать себя, понравиться банку, как при вступлении в брак, – советует Андрей Румянцев. – Жизнь и нормотворчество — процессы вечные. Нормативные акты постоянно совершенствуются, адаптируются к новым экономическим, политическим и прочим реалиям. Заранее правила игры никому не известны, даже нам.

Впрочем, представитель Росфинмониторинга подарил предпринимателям надежду на более четкое понимание взаимоотношений с банками, сообщив, что при президенте РФ создана рабочая группа по борьбе с незаконными финансовыми операциями. Она каждый месяц исследует основные региональные тренды в этой области, вырабатывает дополнительные меры, которые помогут вывести клиента из сумрака в прозрачное финансовое пространство и при этом не создадут проблем для добросовестных бизнесменов.