ОСАГО, как рулетка: челябинцу предложили случайную страховку

Челябинец Юрий планировал застраховать автомобиль по ОСАГО, но столкнулся с неожиданными препятствиями. В «Ингосстрахе» и компании ЮЖУРАЛ-АСКО ему предложили застраховать машину в красноярской компании «Надежда». 74.ru выяснял, зачем страховые разбрасываются клиентами и есть ли в этом подвох.

— Я не искал самую дешёвую страховую и готов был заплатить, сколько скажут, — говорит Юрий. — У меня недёшевая страховка, поскольку в неё вписана супруга с небольшим стажем вождения. Калькулятор ОСАГО выдавал около 17 тысяч рублей. В страховых мне предложили цену на 600 рублей больше. Я согласился, потому что страховка истекает на следующий день. Но тут выяснилось, что меня застрахуют в некой компании «Надежда», о которой я ни разу не слышал.

Страховая с таким названием действительно существует. Центральный офис находится на улице Парижской коммуны в Красноярске, а в списке городов обслуживания есть Тарбагатай и Мухоршибирь, но нет Челябинска. Сомнения Юрия можно понять: сложно отдать 17 тысяч компании, которую видел лишь в виде сайта.

— В данном случае компанию «Надежда» выбирали не мы: она выпала клиенту по системе «Единый агент», — прокомментировал начальник отдела маркетинга ООО «СК ЮЖУРАЛ-АСКО» Александр Ромашов. — Это законная и распространённая практика работы страховых.

— Два года назад, когда регионы столкнулись с дефицитом бланков ОСАГО и большими очередями, ввели так называемую систему «Единый агент», — объясняет директор компании «Страховой центр» Кирилл Смолин. — Это сделано, чтобы страховые не отказывали клиентам: даже если по каким-то причинам они не могут застраховать автомобиль сами, они предлагают другую компанию. Агентские договоры заключены перекрёстно между большинством участников рынка.

Присутствует и элемент рулетки: альтернативную страховую по системе «Единый агент» выбирает не клиент и не компания, в которую он обратился, а сама система.

— Вводится номер ПТС автомобиля, и в одну неделю ему выпадет одна компания, в другую — другая, — говорит Кирилл Смолин. — Это сделано, чтобы не случалось перекосов в пользу той или иной страховой. Таким образом все участники общероссийского страхового рынка получают примерно равную долю таких клиентов.

Это объясняет единодушие «Ингосстраха» и «ЮЖУРАЛ-АСКО» в их стремлении промоутировать красноярскую «Надежду»: просто на этой неделе система выбрала для Юрия именно её.

А как быть, если челябинскому клиенту предлагают страховую из того же Красноярска?

— У страховых компаний, которые работают по системе «Единый агент», есть представители во все регионах России, — комментирует Александр Ромашов. — Вместе с полисом ОСАГО клиенту выдаётся соответствующий список. В случае с «Надеждой» мы входим в число их представителей по страховым случаям в Челябинской области, поэтому по всем вопросам человек сможет обращаться в «ЮЖУРАЛ-АСКО». Если компания, которая продала полис, не является представителем выбранного страховщика, то принцип такой: для внесения изменений в договор нужно обращаться к продавцу полиса (агенту), по вопросам урегулирования убытков — к представителю компании в регионе.

Схема выглядит запутанной, но плюс в том, что человеку всё же не отказывают в страховании. Это особенно актуально для ситуаций, когда решить вопрос нужно срочно — а ОСАГО почти всегда нужно «вчера».

По большей части страховка ОСАГО — это компенсация в пользу пострадавшей стороны, если вы стали виновником ДТП. И, хоть это цинично, большинство клиентов не особенно волнуют проблемы, с которыми столкнется его жертва при получении компенсации.

Но не всё так просто: схема прямого урегулирования убытков стала приоритетной после введения «натурального ОСАГО». А по этой схеме обращаться за компенсацией нужно как раз-таки в свою компанию (если вы невиновны в аварии). Поэтому её выбор — вопрос не такой уж праздный.

После двухэтапного повышения тарифов и ряда других мер рынок ОСАГО вроде бы успокоился, и проблема бесконечных очередей ушла в прошлое. Для чего тогда отправлять клиентов к иногородним страховщикам?

— Страховые используют систему «Единого агента» для того, чтобы отсеивать клиентов, которых считают невыгодными, — рассуждает Кирилл Смолин. — Это может быть, например, таксист, аварийный водитель или человек, грубо нарушавший правила страхования. В этом случае клиентов спихивают другим компаниям, которые не могут отказаться от страхования. Случайный выбор гарантирует, что никто не получит слишком много подобных клиентов.

Эксперт также отмечает, что страховые, вроде «ЮЖУРАЛ-АСКО», не входят в список компаний, которым можно слить неудобных клиентов.

— Если страховщик хорошо работает в проблемном регионе и имеет долю рынка выше среднего показателя по России, в качестве стимула он исключается из системы, что позволяет более тщательно фильтровать клиентов, — продолжает Кирилл Смолин.

Здравый смысл подсказывает – любое наращивание цепочки делает процесс менее предсказуемым.

— В целом система работает давно и подразумевает обращение в местную компанию по любым вопросам: переписки с Красноярском в описанном случае быть не должно, — говорит Кирилл Смолин. — Но, безусловно, все расчёты и документооборот замкнуты на компанию, выбранную системой «Единый агент». И бывают сбои и проволочки, связанные с техническими обстоятельствами.

Автоюрист организации Vserazrulim.ru Лев Воропаев видит проблему не только в этом:

— Понимаете, формально никаких сбоев в этой системе быть не должно, потому что те же сроки рассмотрения или ремонта установлены законом. И никаких исключений для компаний, работающих через представителей, нет. Да, представители могут ссылаться на необходимость согласовывать всё с центральным офисом компании, но это не самое страшное. Что делать, если умрёт эта компания? А вероятность отнюдь не нулевая. У меня на руках несколько дел, в которых страховая, выбранная по системе «Единый агент», благополучно разорилась и сменила вывеску. Представитель компании в регионе не несёт ответственности, равно как и страховая, где вы покупали полис. Остаётся получать компенсацию через «Российский союз автостраховщиков», но что это означает на практике? Нужно снова собирать весь пакет документов и работать уже с Москвой по почте. Сроки растягиваются до невероятности — у меня есть клиенты, которые не могут получить компенсацию в течение года. Теоретически можно обратиться в компанию виновника ДТП, но подвох в том, что и там может оказаться подобная же страховая, куда невыгодного клиента спихнули через систему «Единый агент».

Поэтому, подытоживает Лев Воропаев, работать по такой схеме для клиента — определённый риск.

Поэтому Юрий через знакомых обратился в третью страховую компанию, где ему предложили застраховаться даже дешевле, чем в «Надежде».