Ипотечникам-должникам поможет выкуп

На следующей неделе Госдума планирует рассмотреть законопроект, который станет спасением для людей, испытывающих трудности с выплатой ипотечных кредитов. Как пишет «Российская газета», в случае, если заемщики окажутся не в силах тянуть кредитную лямку, их квартиры будут выкупать муниципалитеты. Однако люди не окажутся на улице: еще вчерашние собственные квартиры будут предоставлены им на условиях социального найма. Также у бывших заемщиков останется право первыми выкупить эти квартиры, когда финансовое положение поправится.

Приобретение жилья в ипотеку не теряет своей популярности. Наоборот, судя по данным АИЖК, за первое полугодие 2013 года, несмотря на общее замедление экономического роста, российский рынок ипотеки динамично развивается. Так, с января по сентябрь в стране было выдано свыше 550 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 905,9 млрд рублей, что на 1,17 в количественном отношении больше, чем за аналогичный период прошлого года и в 1,29 раза больше в денежном выражении.

Челябинская область вошла в тридцатку регионов с наибольшим объемом выдачи ипотечных кредитов в 2012–2013 годах. За это время в Южноуралськой столице их было выдано на сумму 20 млн рублей. И это несмотря на то, что сегодня процентная ставка по ипотеке – не самая низкая. На третий квартал текущего года она в среднем составила 12,6 процента. К сравнению, самый низкий процент – 11,9 – был отмечен в четвертом квартале 2011 года. А самый высокий – 14,6 – в третьем и четвертом кварталах 2009 года.

Эксперты тем не менее отмечают, что бремя ипотеки не всегда по силам южноуральцам. Более того, похоже, ипотека только способствует росту числа разводов. Финансовая напряженность, растянутая на многие годы, становится испытанием для брака. И часто супруги не выдерживают такого прессинга.

«Ипотека – это стресс, – считает директор АН «Стрижи» Лейла Рудь. – Разводы, увольнение, урезание зарплаты – все это приводит к ситуации, когда платить по счетам становится трудно. Обычно семьи планируют жить в приобретаемой квартире долго и счастливо и совместно оплачивать кредит. Но вдруг что-то не заладится в отношениях, и супруги решают развестись. Хорошо, если по обоюдному согласию квартиру продадут, а деньги разделят, а если кто-то из супругов пропадет, и бремя оплаты кредита полностью ляжет на плечи другого? Много ситуаций, когда жена уходит в декрет, и содержать семью и выплачивать ипотеку приходится мужу. По нашим наблюдениям, такой кризис выплаты ипотеки в семьях отмечается на второй, третий и пятый год. Возможно, когда у нас будет популярна ипотека на более длительный период, появятся еще какие-то кризисные сроки».

О том, что изменит закон, у риелторов пока нет четкого представления. «Сложно сказать, поможет ли государство потерявшим финансовую стабильность заемщикам, – продолжает эксперт. – Есть, конечно, тяжелые ситуации, когда ипотечные квартиры выставляются на торги за бесценок. Бывает, покупалась квартира за приличную стоимость, но потом цены упали, и жилье также нужно продавать по заниженной цене. Муниципалитет же не возьмет на себя убытки – откуда там будут брать финансы на приобретение такого жилья? Хотя социальная задача закона ясна: бывают безвыходные ситуации, когда людям нужна помощь. И государственное участие в таких вопросах не лишнее».

«Есть не приводящие к суду причины, по которым реализуются ипотечные квартиры – развод, потребность в большем жилье в случае женитьбы или, наоборот, в меньшем, – подтвердил пресс-секретарь ВТБ24 по УрФО Андрей Бочаров. – Но в этих случаях люди исправно оплачивают кредит. А есть другая ситуация – когда заемщики прекращают платить, не идут на контакт с банком – такое случается крайне редко, но случается.

Просроченная задолженность составляет менее одного процента всего объема выданных ипотечных ссуд. Чаще всего причиной прекращения оплаты становится потеря дохода в результате нестрахового несчастного случая с потерей трудоспособности, работы, либо проблем в собственном бизнесе. Банк не заинтересован в образовании или сохранении просроченной задолженности и предлагает лояльным клиентам, испытывающим временные финансовые сложности, программы реструктуризации долга, которые позволяют снизить ежемесячную платежную нагрузку за счет продления срока кредитования или отсрочки по уплате основного долга, стабилизационные займы – такие меры предполагают активность клиента по восстановлению своей платежеспособности; а также, в случае долгосрочных трудностей, помощь в досудебной реализации имущества по рыночной стоимости по решению клиента.

Каждый случай банк рассматривает индивидуально, учитывая кредитную историю заемщика. Только в крайней ситуации банк обращается в суд. Но это не выгодно ни банку, ни заемщику, потому что квартира может уйти с молотка с дисконтом».

Помощь муниципалитета, по мнению банкиров, также сомнительна. Неясно, при каких обстоятельствах муниципалитет будет выкупать ипотечную квартиру, по какой цене и на каких условиях. Если на общих основаниях, то тогда появится конкуренция с другими гражданами, готовыми приобрести это жилье. И вопрос – насколько покупка квартиры муниципалитетом будет выгодна самим заемщикам? Ведь им тогда придется арендовать недвижимость, а на это будут уходить немалые средства. В случае же, если платежеспособность будет восстановлена, потребуется приобрести квартиру заново, но откуда возьмутся деньги на новую покупку, если они будут потрачены на аренду? Однозначно схема будет непростой и избирательной.