За долги по ипотеке лишат жилья

Ипотечных должников все-таки могут лишать жилья, которое по договору служило залогом. Такое решение озвучил 19 января этого года Конституционный суд РФ в ответ на иск одного из российских заемщиков.

По данным РИА «Новости», еще в 2014 году в Конституционный суд РФ обратился россиянин Антон Хисамутдинов. Мужчина взял ипотеку под залог жилого помещения, но не смог вовремя расплатиться по долгам. По решению суда квартиру у него изъяли. Однако заемщик посчитал, что такая ситуация противоречит Конституции РФ и нарушает права, гарантированные статьей 8 Конвенции о защите прав человека и основных свобод. С требованием отменить статью 5 федерального закона «Об ипотеке», которой руководствовались служители Фемиды, он обратился в суд.

Однако оспорить закон «Об ипотеке» мужчине не удалось, его жалобу отклонили. Ведь этот закон не противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, по которому предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права.

«Конституция РФ гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им. Соответственно, предполагается и возможность обеспечения собственником своих обязательств по гражданско-правовым сделкам за счет принадлежащего ему имущества, в том числе относящегося к объектам недвижимости», – поясняет суд.

Согласно ст. 5 ФЗ «Об ипотеке», предметом залога для оформления ипотеки могут быть: квартиры, загородные дома, коттеджи, земельные участки, гаражи и другие строения, объекты коммерческой недвижимости – предприятия, магазины, офисы и другие помещения, а также воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и даже космические объекты.

Зампредседателя ЧРО «ФИНПОТРЕБСОЮЗ» Вячеслав Курилин напоминает, что сегодня существует два вида кредитования: целевое и нецелевое. В первом случае заемщик берет кредит на конкретную цель, например, на приобретение жилья. Во втором – кредит оформляется под залог жилого помещения на разные цели: потребительские, предпринимательские и другие.

«В 2009-2011 годах была практика, когда суды общей юрисдикции не допускали взыскания жилья по нецелевой ипотеке, – говорит собеседник. – Но затем взыскивать жилые помещения начали вне зависимости от вида ипотеки. Так же обстоит ситуация и сейчас. В Челябинске известно немало случаев, когда люди теряли залоговое жилье, невзирая на свои сложные финансовые и личные обстоятельства».

Если у заемщика возникают финансовые трудности, и он не в состоянии вносить ежемесячные платежи по ипотеке в полном объеме, то вместе с заемщиком банк должен выбрать устраивающее обе стороны решение. Если его не удастся найти, то, согласно статье 50 55 федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке», квартира, находящаяся в залоге, будет продана банком с торгов. Сумма, вырученная от реализации жилья, идет в счет погашения долга. При этом заемщику может быть предложена аренда жилья в специализированных домах гостиничного типа либо в резервном фонде жилья для неплатежеспособных клиентов ипотечной компании.

Эксперт также отмечает, что новую квартиру по ипотеке заемщики, как правило, покупают для собственных нужд. Поэтому человек заинтересован в регулярном погашении кредита без просрочек. В залог по нецелевым кредитам заемщики обычно предлагают недвижимость, которая не является основным местом их проживания. Это может быть причиной появления у них долгов по кредиту. Нецелевые кредиты зачастую берут для нужд бизнеса, что также добавляет риски такому виду кредитования.

«Оформляя ипотечный кредит, человек должен осознавать все возможные риски, связанные с этим договором. В том числе риск, что он может потерять свое жилье в случае появления у него долга, – уверена юрист компании «Гольцева, Данилевский и партнеры» Ирина Трякшина. – К сожалению, сегодня по закону лишиться своей жилплощади могут должники и по целевому, и нецелевому кредиту. В случае потери квартиры в счет уплаты долга кредитору человек может встать в очередь на получение квартиры как нуждающийся в жилом помещении. О создании маневренного фонда речь идет давно. Но реальных историй, когда такое жилье выделяли нуждающимся в нем, пока нет».

По действующему законодательству лишить человека жилья, которое является для него единственным пригодным для проживания, невозможно. «Но стоит помнить, что такой запрет не распространяется на жилье, которое считается предметом ипотеки», – добавляет юрист. Условия для взыскания объекта должны быть существенными: сумма задолженности должна быть не менее 5% от общей суммы ипотеки, а период просрочки должен составлять не менее трех месяцев.

Напомним, что с 1 июля 2015 года в России вступает в силу закон о банкротстве физлиц. Теперь заемщик, который задолжает различным кредиторам более 500 тысяч рублей, сможет обратиться в суд за признанием себя банкротом. Если суд примет решение в его пользу, процедура банкротства позволит ему получить рассрочку по погашению задолженности. Максимальный срок – 3 года. На этот период ему могут заморозить и процентную ставку за пользование кредитом. В результате процедуры банкротства списываются все долги гражданина перед кредиторами.