ОСАГО без лошадей – цену определит водитель

Автогражданка, завязанная исключительно на водителе. Такая мысль родилась у депутатов ЛДПР, которые предложили отменить привязку страховки к конкретному автомобилю. По их мнению, личный полис позволит водителю управлять любой машиной, если у него есть на нее доверенность. Для рядового автомобилиста это действительно здравая мысль, которая сулит определенную выгоду и удобство в эксплуатации разных машин.

Все логично. ОСАГО – это страхование гражданской ответственности автомобилиста, поэтому в расчетах учитывается и возраст человека, и его водительский стаж, и даже аварийность на дорогах влияет на коэффициенты вполне оправданно. Все-таки это некий объективный фактор, среда, в которой живет автомобилист: шансы попасть в ДТП в мегаполисе гораздо выше, чем в захолустном городке. Но почему цена ответственности водителя зависит от характеристик автомобиля, ведь человек не теряет опыт, когда пересаживается с седана на кроссовер большей мощности? У него те же навыки, он ездит по тем же дорогам, что и раньше, но платит за это разные суммы. Например, для одного и того же челябинского автомобилиста старше 22 лет и со стажем более трех лет автогражданка на Chevrolet Spark (1,2л, 82 л.с.) будет стоить 4356 рублей; на Ford Focus (1,6 л, 125 л.с.) – 5544 рубля; на Mazda 6 (2,5 л, 170 л.с.) – 6336 рублей.

«На мой взгляд, современные мощные автомобили не опаснее, чем какая-нибудь старая машинка. Чем больше лошадей, чем авто дороже, тем больше в нем всяческой вспомогательной электроники. И если человек дружит с головой, то 200 сил или 70 – значения не имеет, – считает автомобилист Григорий Харченко. – Привязка страховки к мощности транспорта – это пережиток прошлого, и нет прямой зависимости между возможностями авто и его потенциальной опасности. Так что завязать ОСАГО на водителе, а не на автомобиле – совершенно правильная идея. От стажа зависит гораздо больше, нежели от сил под капотом».

Однако страховщики объясняют привязку ОСАГО к мощности транспорта размерами потенциального ущерба. По статистике в авариях с участием «силачей» компенсации больше, да и мощные авто бывают в ДТП чаще: «Страхование – это математика: все ставки, коэффициенты не случайны, они основаны на статистике. Подтверждено, что молодые водители попадают в аварии чаще. На основании статистики по ДТП рассчитан и территориальный коэффициент. Челябинск – это третий город в стране по аварийности, поэтому у нас и коэффициенты, как в Москве. Даже в Екатеринбурге они ниже, хотя между нашими городами всего 200 км, – говорит директор челябинского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» Ирина Кубаевская. – Статистика подтверждает и то, что риск наступления страхового случая на мощном автомобиле гораздо выше. С точки зрения обывателя полис ОСАГО, привязанный исключительно к водителю, возможно, и удобен. Но судите сами: или вы попадете в ДТП на Daewoo Matiz, или Porsche Cayenne – в каком случае повреждения будут существеннее? Как правило, мощные автомобили имеют внушительные габариты и массу, и в таких ситуациях ущерб значительнее. Это подтверждено и статистикой нашей компании. Радует, конечно, что вопросы автострахования обсуждают, и, если эту законодательную инициативу примут во внимание, прежде всего ее отправят на оценку экспертов: без расчетов подобные решения не принимаются».

«Тогда посмотрим с обратной стороны. Если учитывается потенциальная опасность автомобиля и это отражается на цене полиса, почему же лимиты выплат неизменны? Если ваш автомобиль может повредить окружающий транспорт сильнее, то и компенсация должна закладываться больше», – считает автомобилистка Екатерина Круглых.

Водителей идея по автогражданке явно порадует. Во-первых, если в собственности несколько машин, сейчас страховку нужно получать на каждую из них. Если на водителя будет оформляться ОСАГО без привязке к авто, он потратиться лишь единожды. Во-вторых, чтобы доверить кому-то свой транспорт, не нужно вписывать его в полис – обойдетесь только доверенностью. И, как следствие, не будет дополнительных расходов, если вы включаете в страховку водителя с маленьким стажем. То есть каждый будет платить по способностям. Сейчас стоимость ОСАГО рассчитывается по самому младшему и неопытному автомобилисту, допущенному к управлению машины. Порой выгоднее даже оформить полис с неограниченным кругом лиц, допущенных к управлению, чем включать в страховку неопытного юнца.

Но есть один нюанс с привязкой ОСАГО к водителю. Сейчас существует схема мотивации автомобилистов на безаварийную езду – так называемая система бонус-малус. За каждый год аккуратного вождения без страховых выплат клиенту предоставляют скидку в 5%. Есть и свой кнут – повышающий коэффициент за аварии, в которых он был признан виновным. Если привязать страховку только к человеку, его история аварийности должна стать определяющим в стоимости полиса.

«Если ДТП были, водителю ничего не мешает просто перейти в другую компанию, ведь сейчас нет единой базы страховщиков, где бы можно было посмотреть страховую историю водителя. И появится ли эта база, большой вопрос. Во-первых, это тесно связано с законом о защите персональных данных, во-вторых, сами страховщики вряд ли захотят делиться информацией о своих клиентах. Свой черный список автомобилистов у компаний и так есть, а открывать данные по прибыльным страхователям – себе дороже, – говорит директор «Агентства страховых услуг» Ярослав Королев. – Завязать страховку исключительно на водителе без учета его страховой истории – неправильно. Автомобилист будет точно так же «прыгать» от одного страховщика к другому, и никаких рычагов к нему применить не смогут».

Эксперт также сообщил, что в этом году в тестовом режиме запустят электронную систему «Коэффициент бонус-малус», к которой должны будут присоединиться все участники страхового рынка. Планируется, что с 1 января 2013 года водители не смогут купить автогражданку без предоставления сведений по предыдущему страховому периоду. То есть полис вам не выдадут, пока вы не привезете справку от предыдущего страховщика о ваших бонусах или, напротив, аварийном случае.

«В принципе и сейчас эти справки выдаются бесплатно, но их берут, только если водителю нужна скидка. Если была авария, естественно, он никаких сведений в новую компанию не предоставит. Кстати, некоторые страховщики, чтобы не упускать клиента, дают скидки и без справок. Ведь если он вернется в прежнюю компанию, он там может и остаться. В этом случае клиент подписывает документ, что он предоставил верную информацию по бонусам, и ему дают скидку, поверив на слово. Но, если по его вине случается ДТП, тогда служба безопасности может запросить у предыдущего страховщика данные по клиенту. Если они не совпадут с тем, что указал сам страхователь, то компания в праве не выплачивать компенсацию. Поэтому прежде, чем замыкать полис исключительно на человеке, страховому сообществу нужно разобраться с единой базой», – заключает Ярослав Королев.