Дьявольская цена: водитель попробовал купить «дешевое ОСАГО» для аккуратных, и вот что из этого вышло

В сентября состоялась очередная реформа ОСАГО, которую власти подают как шаг навстречу аккуратным водителям: тарифный коридор расширен в обе стороны, и по замыслу «плохие» клиенты получат максимальную ставку, «хорошие» — наоборот. Мы уже рассказывали, например, о молодом автомобилисте, которому предлагают заплатить 100 тысяч рублей за полис на старый Mitsubishi Lancer, но он вроде бы сам виноват — дважды попадал в ДТП. А что же с аккуратными? Один из наших читателей, Евгений, решил проверить тезис о том, что страховые будут бороться за выгодных клиентов, и рассказал о своем опыте. Выяснилось, что всё не так однозначно.

— Мне просто интересно, каких именно аккуратных автомобилистов имели в виду власти, если ко мне применяют максимальный тариф и категорически отказываются снижать стоимость, настаивая, что всё законно, — резюмирует он свой эксперимент.

Евгений и его близкие действительно относятся к образцовым водителям: в полис ОСАГО его ВАЗ-2115 вписано четыре водителя, и у всех минимальный коэффициент аварийности (КБМ). Безаварийный стаж вождения у Евгения 20 лет, то есть он ездит дольше, чем существует ОСАГО.

Стоимость оформленного ровно год назад полиса составила 5,25 тысячи рублей, при этом страховые использовали базовый тариф в 5,05 тысячи рублей, что было ниже действующего тогда максимума (год назад он составлял 5436 тысяч рублей). За прошедший год тарифный лимит увеличивался дважды, в январе и сентябре, и прибавил в общей сложности 39%. Именно такой максимальный тариф в 7535 тысяч рублей применяют к Евгению страховые компании сейчас. Отчасти рост цены в его случае компенсирован понижением нижней границы КБМ до 0,46, но всё равно стоимость ОСАГО возросла до 6666 рублей, то есть на треть.

— Дьявольская цена, — иронизирует автомобилист. — Хотя логично предположить, что платить я должен меньше.

Евгений обращался в «Ингосстрах», «Ренессанс-Страхование», «Тинкофф», ВСК, «Ресо-Гарантия», «Югорию». Лишь одна компания предложила ему скидку за безаварийность, но всего в 12 рублей. Другая компания пообещала вернуть 10% скидки в качестве кешбэка при наличии карты их банка, то есть порядка 666 рублей — это предложение пока остается лучшим, но цена всё равно выше прошлогодней. В еще одной страховой предложили прийти в офис и написать заявление на снижение базового тарифа, которое отправят в Москву, и только потом дадут ответ. Наконец, встретилась и компания, где навязывают дополнительный полис в 990 рублей: он обеспечивает выплату до 30 тысяч рублей, если у виновника ДТП нет ОСАГО.

Евгений обратился с жалобой в интернет-приемную Банка России (регулятор рынка ОСАГО).

— В связи с тем, что рассмотрение моих обращений и писем займет более месяца, а страховые не идут навстречу, я буду вынужден оформить полис за 6666 рублей, и тут ничего не поделаешь, — говорит он. — А ведь многим придется взять кредит в банке на оформление полиса. Но когда Центробанк расширял коридор базового тарифа, подразумевалось ведь, что для всех водителей ставка будет индивидуальной. У нас на словах всё красиво звучит, а на деле — «всё по закону».

Автомобилист посчитал, что если бы страховые использовали минимальное значение базового тарифа, стоимость его полиса составила бы 1456 рублей — в четыре раза ниже нынешней. И это бы тоже было по закону.

Страховые больше года саботировали продажу ОСАГО, отказывая невыгодным для них клиентам, и напирая на возросший коэффициент убыточности. Январская корректировка тарифов, включая резкий рост максимального КБМ, не изменила ситуацию в корне: после начала специальной военной операции возросла стоимость запчастей, и в июне 2022 года был скорректирован справочник, по которому страховые рассчитывают ущерб.

— Самые «бьющиеся» при авариях детали подорожали в среднем на 28,7%, следует из обновленных справочников стоимости запчастей Российского союза автостраховщиков. Исходя из этих справочников рассчитывается размер страхового возмещения по ОСАГО, — заявили тогда в Банке России.

Очередная корректировка справочника состоится 19 сентября. При этом эксперты, связанные с Российским союзом страховщиков, неоднократно подчеркивали, что реформа делается в интересах аккуратных водителей. Координатор движения «Общество синих ведерок» Петр Шкуматов, например, так объяснил ситуацию:

— У страховых компаний нет стремления повышать стоимость полисов для всех автовладельцев подряд, а значит, нет причин ожидать масштабного роста цен на полисы. Большинство автомобилистов не заметит изменения стоимости ОСАГО, а для самых аккуратных водителей полисы могут и подешеветь, ведь страховщики активно конкурируют за низкорисковых страхователей.

Впрочем, описанный выше опыт Евгения говорит, что критерии аккуратности очень размыты. Директор «Центра страхования» Кирилл Смолин рассказал, что страховщики в Челябинске применяют максимальные базовые тарифы уже с лета, в том числе безаварийным водителям, которые пролонгируют договор.

— Цены на ремонт растут, как и расходы страховых, поэтому они стараются накопить ликвидность, — объяснил он. — Думаю, после изменения ставок они будут работать с базовыми тарифами в диапазоне от прежнего максимума до нового, то есть от 5980 рублей до 7535 рублей. Грубо говоря, кому-то сделают 6100, кому-то — 6300, а если клиент им неинтересен — максимальную ставку.

Мы продолжаем собирать обратную связь от читателей. Некоторые говорят, что стоят перед дилеммой: тратить ли деньги на ОСАГО или на зимние шины. Эксперты в свою очередь опасаются, что всё больше автомобилистов будут отказываться от обязательной страховки, что приведет к полному коллапсу этого механизма. Чтобы победить проблему отказов страховых, весной власти ввели так называемый пул перестраховщиков. Кроме того, рассчитывать калькуляцию ущерба разрешили с использование неоригинальных частей.