«Страховая насчитала работы по 15 рублей»: владелец Tesla шокирован стоимостью ремонта после ДТП

Владелец Tesla Model 3 Денис попал в ДТП при разъезде в узком проулке. Он остановился, пропуская встречный Chevrolet, но тот умудрился шоркнуть Tesla по углу заднего бампера и крыла. Несмотря на легкость контакта, бампер Tesla потерял форму и сломался в местах крепления, поэтому первоначальный осмотр выявил необходимость его замены.

Однако в финальной калькуляции ущерб был оценен менее чем в 20 тысяч рублей, поскольку эксперт решил, что поврежденные бампер, крыло и диск подлежат ремонту. А подробная калькуляция вызывает ностальгическую улыбку, потому что в ней фигурируют работы стоимостью 15 рублей, 30 рублей, 45 рублей. Инцидент с «Теслой» стоимостью более 4 млн рублей особенно показателен на фоне сумасшедших выплат автоподставщикам на старых японских автомобилях, которые стоят раз в пять-десять дешевле, но за близкие по смыслу ДТП получают сразу по 400 тысяч.

Денис рассказывает, что пропуская встречный Chevrolet, прижался вправо настолько, что зеркало «Теслы» почти касалось запаркованного автомобиля. Сразу после инцидента водитель Chevrolet заявлял о невиновности. Но записи с камер «Теслы» подтвердили, что непосредственно в момент контакта она была неподвижна. Виновным признали водителя Chevrolet.

Денис обратился за компенсацией по ОСАГО в свою страховую, «Ресо-Гарантия». В акте осмотра ее специалист отметил потерю формы бампера и поломку его креплений, поэтому определил элемент под замену и покраску. Также оценщик предложил заменить кронштейн крепления бампера. Денис был согласен и не требовал компенсаций сверх реальных повреждений.

Однако позже экспертиза, назначенная страховой компанией, пришла к выводу, что замена бампера не требуется, достаточно его окраски. Ее стоимость — 225 рублей, к которой добавляется 120 рублей подготовительных работ. Окраска крыла оценена в 180 рублей. Помимо этого, есть ряд сопутствующих работ, но «прайсы» на них тоже словно из параллельной вселенной: снятие и установка бампера — 165 рублей, снятие и установка крышки багажника — 150 рублей, то же для подкрылка — 15 рублей, снятие шины — 30 рублей. Эти расценки соответствуют методике Банка РФ, но на фоне российских реалий и применительно к дорогому автомобилю выглядят абсурдно.

Львиная доля выплат приходится на два элемента: кронштейн бампера, оцененный с учетом износа в 2457 рублей, и подкрылок за 4802 рублей. Итоговая калькуляция составляет 19 900 рублей, что меньше стоимости одного только бампера для «Теслы». Расчет учитывает коэффициент износа — 0,86.

Кстати, в каталоге РСА, по которому проводится калькуляция ущерба, нет информации о стоимости деталей для Tesla, поэтому страховщики ориентировались на рыночные данные. Так, китайский бампер неизвестного качества стоит 35 тысяч рублей, оригинальный — 1100 евро, то есть более 110 тысяч рублей.

Денис говорит, что на фоне выплат автоподставщикам такая политика страховых выглядит абсурдной и провоцирует людей идти в суды, чтобы добиться компенсаций, которых достаточно для ремонта.

— Мне не нужно чужого, я сразу предлагал владельцу Chevrolet уладить вопрос самостоятельно, он отказался, окей. Если бы страховая заплатила мне, условно, 60 тысяч рублей, вопросов бы не было. У меня есть деньги, чтобы заменить бампер «Теслы», но позицию страховых кроме как провокационной не назовешь. Они одной рукой платят по 400 тысяч рублей мошенникам, а другой жмутся за копейки, когда речь о порядочных клиентах, — говорит он.

Автоюрист компании «Форлекс» Николай Попов говорит, что порядок оценки ущерба определен постановлением пленума ВС РФ.

— В документе указано, что страховщик делает осмотр поврежденного транспортного средства, а в дальнейшем организует независимую экспертизу, которая устанавливает, как должен производиться расчет ущерба, — объясняет он.

Кстати, в постановлении пленума ВС РФ отмечается, что автоэкспертиза назначается при наличии разногласий между страховщиком и пострадавшей в ДТП стороной. Денис говорит, что с выводами в акте осмотра согласился и причин назначения экспертизы не знает. В присланном ему документе от ООО «Авто-Эксперт» отмечается: «В связи с экономической целесообразностью вместо замены заднего бампера в расчете принят ремонт данной детали».

— Размер ущерба определяется по единой методике, но, конечно, есть возможность кулуарной договоренности с экспертами, — продолжает Николай Попов. — Я прямо это не утверждаю, но такое возможно.

Он говорит, что если клиента не устраивает оценка, он может обратиться сначала к финансовому омбудсмену, далее сделать заключение независимой экспертизы и направить иск в суд. Оценка ущерба, по словам Николая Попова, стоит от 8 тысяч до 20 тысяч рублей.

— Что касается затрат времени, то в случае обращения в суд дело длится обычно от 3 до 8 месяцев, — продолжает он. — Также у пострадавшей стороны есть возможность обратиться с иском к виновнику, который согласно статьи 1064 ГК РФ обязан компенсировать ущерб в полном объеме.

Кстати, введение института финансового омбудсмена зачастую осложняет разбирательства со страховыми, поскольку клиент должен соблюдать четкую последовательность действий: сначала написать досудебную претензию, дождаться ответа (или его отсутствия), лишь затем обратиться к омбудсмену и только в случае неудовлетворительного ответа может идти в суд. Обычных клиентов отпугивают длительные сроки рассмотрения и муторность процедуры, а вот для автоподставщиков и их юристов всё это лишь часть рабочего процесса. Поэтому страховые, с одной стороны, стонут от действий мошенников, с другой — компенсируют это, снижая выплаты обычным клиентам.

Руководитель юридической компании «Академия Права» Артем Ломовцев объясняет подходы страховых:

— Если при первичном осмотре экспертом установлено, что крепления сломаны и пластик потерял форму, то да, тут замена. Но дело в том, что эксперт от страховой компании на месте определяет ущерб лишь предварительно, главные выводы делают сейчас в расчетном центре на основании фотографий и акта осмотра. Их логика иногда не всегда понятна.

Эксперт говорит, что расчеты регламентируются единой методикой, пункт 2.7 которой содержит следующую формулировку:

— Решение о замене деталей, изготовленных из пластиковых материалов, должно приниматься в случае, если изготовитель транспортного средства не регламентирует их ремонт при установленных повреждениях либо если их ремонт и окраска, включая текстурированные поверхности, технически невозможны или экономически нецелесообразны.

Артем Ломовцев считает, что приоритетными должны быть требования завода-изготовителя. При этом в случае несогласия клиента с позицией страховой есть возможность оспорить ее решения.

— Если клиент еще не получил выплату и выбирал форму возмещения в виде перечисления денежных средств на банковские реквизиты, то ему стоит написать заявление в страховую компанию о смене формы возмещения на натуральную (ремонт). В 90% случаях страховая отказывает в этом, тогда у клиента появляется шанс получить выплату без учета износа по среднерыночным ценам. Если же ответ страховой клиента не устроит, далее можно обратиться в независимую экспертизу, где тщательно проведут осмотр, сделают фото повреждений, что в дальнейшем поможет при рассмотрении обращения финансового уполномоченного (омбудсмена). Ну а после решения омбудсмена можно обращаться в суд, предварительно оценив риски и затраты. По времени процедура взыскания обычно занимает около полугода.

Артем Ломовцев добавляет, что многое зависит от страховой компании: есть те, кто выплачивают в досудебном порядке, есть те, кто идет до конца.

Другими словами, действия страховой в целом соответствуют процедуре, установленной Банком России, что, однако, не отменяет и сомнений Дениса в справедливости такого подхода.

— Меня это особенно возмущает на фоне тех денег, что они платят автоподставщикам на 25-летних «Ниссанах»! — Говорит Денис. — После таких действий страховой хочется иной раз купить этот древний «Ниссан», застраховать у них и ездить по кольцевому перекрестку, наворачивая круги.

А движение по круговым перекресткам в Челябинске провоцирует спорные ситуации, чем и пользуются автоподставщики.

По мнению Дениса, страховщикам пора задуматься, ради кого они работают: для обогащения кучки жуликов на древних машинах или для снижения социальной напряженности в обществе?

— Сейчас своими действиями страховщики эту напряженность только усиливают, — убежден он.

Небольшой лайфхак: при обращении в страховую по ОСАГО клиенту выгоднее выбрать натуральную форму возмещения — мы объясняли почему. При этом страховщики нередко посылают клиентов в мутные автосервисы, поэтому часть клиентов предпочитает денежную выплату с учетом износа.