Банку – кредит, страховщику – риски, коллектору – долги

В ближайшие год-два банки, развивающие направление розничного кредитования, вынуждены будут отдать все непрофильные функции на аутсорсинг и работать в тесной связке со страховыми компаниями, коллекторскими и оценочными агентствами, а также бюро кредитных историй. Однако наличие столь большого числа участников кредитного процесса не только не увеличит стоимость банковских кредитов, но и поможет существенно снизить процентные ставки за счет минимизации финансовых рисков невозврата ссуды. Такие выводы можно сделать по итогам традиционной мартовской Всероссийской банковской конференции, которая прошла вчера в Москве.

«Впечатляющая динамика прироста роста рынка кредитования населения в последние годы делает правомерным вопрос о том, близка ли его точка насыщения. Если использовать в качестве критерия отношение задолженности по розничным ссудам к совокупным доходам, обеспеченность россиян кредитными услугами окажется низкой. Структура кредитных операций и диапазон предоставляемых розничных продуктов позволяют утверждать, что рынок находится только на начальном этапе развития. В частности, пока слабо насыщенными остаются сегменты ипотечного и овердрафтного кредитования», – утверждает генеральный директор Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев.

Тем не менее, уже сейчас имеются все основания утверждать, что по мере разбухания кредитных портфелей все более существенную роль начинают играть риски кредитования. Потенциальная угроза кризиса «плохих» кредитных портфелей заставляет органы банковского надзора и сами коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента. К тому же, по мере увеличения объемов ссудной задолженности, возрастают и издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. В условиях жесткой конкуренции на рынке банковских услуг преимущества получают те кредитные организации, которые своевременно оптимизируют бизнес-процессы. И одним из возможных путей в данном случае является передача непрофильных функций по проверке платежеспособности заемщиков, взысканию просроченной задолженности и оценке стоимости залогов по кредитам специализированным компаниям.

Согласно данным опроса, проведенного «Ассоциацией региональных банков России» совместно с консалтинговой группой «Банки.Финансы.Инвестиции», российские банки только начинают осознавать значение эффективно организованной инфраструктуры кредитования для оптимизации затрат и снижения рисков. К услугам компаний-разработчиков новых программных продуктов, применяемых при кредитовании, прибегают не более 5% ведущих банков страны, еще столько же перепоручили взыскание просроченной задолженности по потребительским кредитам коллекторским агентствам. Активно привлекают страховые компании 16% банков, начали передачу данных о заемщиках в бюро кредитных историй 81% банков, пользуются услугами профессиональных независимых оценщиков для выявления рыночной стоимости предоставляемого в качестве залога по кредиту имущества 95% банков.

«Безусловно, со временем банки начнут более тщательно оценивать и структурировать издержки, что заставит их передать часть непрофильных функций на аутсорсинг, – считает начальник отдела кредитования юридических лиц Челябинвестбанка Сергей Ковалев, присутствовавший на банковской конференции. – Логично, чтобы страхованием финансовых рисков занималась страховая компания, работой по взысканию долгов – коллекторское агентство, а разработкой программных продуктов – IT-компания. Такой вариант развития рынка – вопрос ближайшего времени».

В связи со стремительными темпами развития рынка потребительского кредитования особую значимость для банков приобретают методы отсева неблагонадежных заемщиков и страхование финансовых рисков.

Роль корректировщиков проводимой банками кредитной политики, по мнению Александра Мурычева, призваны взять на себя коллекторские агентства: «Коллекторство – относительно новый вид бизнеса для России, ориентирующийся пока что только на потребительское кредитование. Сегодня российские банки прибегают к помощи коллекторских агентств только в случаях, когда просроченная задолженность уже получила статус безнадежной».

Однако уже в ближайшие несколько лет деятельность коллекторских агентств значительно расширится по масштабу и качеству: они смогут предложить банкам услуги не только по взысканию просроченной задолженности, но и по проверке потенциальных заемщиков в «черном» списке, кроме того, со временем они будут напоминать о необходимости погасить долг не только частным клиентам банка, но и корпоративным.

Широко анонсируемое в прессе создание национальной системы бюро кредитных историй еще долго не принесет банковскому сектору никакой практической пользы.

«Совершенно очевидно, что в ближайшие годы кредитные бюро не смогут обеспечить потребность в полной и достоверной информации, – утверждает Александр Мурычев. – Однако, и не следует форсировать этот процесс».

По словам Сергея Ковалева, действительно полезными бюро кредитных историй станут для банковского сектора не раньше, чем через полтора-два года, когда произойдет накопление необходимого объема информации о заемщиках. Пока же банк при оценке платежеспособности клиента должен рассчитывать только на качество собственной скорринговой системы и квалификацию сотрудников службы безопасности. При этом создание региональных бюро кредитных историй, по мнению Сергея Ковалева, неоправданно, гораздо удобнее, когда информация обо всех заемщиках хранится в трех-четырех крупных федеральных бюро.

«Абсолютно неважно, каким образом будет происходить накопление массива информации – в нескольких крупнейших бюро или в большом числе мелких, рано или поздно процесс консолидации произойдет», – уверен Александр Мурычев.

Скачок в развитии бюро кредитных историй, по мнению экспертов, произойдет тогда, когда банки и заемщики увидят реальную выгоду от создания кредитных историй: для банка понизятся нормы резервирования, а для ссудополучателя – ставка по займу.

Особую роль в нейтрализации кредитных рисков играют и страховые компании.

«Страхование кредитов защищает интересы банка при неплатежеспособности должника, то есть фактически нейтрализует риск дефолта для банка, хотя и не исключает его», – говорит Александр Мурычев.

Сегодня страховые компании оказываю главным образом услуги по страхованию автомобилей, приобретаемых в кредит, и страхованию залогов, предоставляемых в качестве обеспечения по кредиту. Первый опыт страхования финансовых рисков невозврата потребительского кредита, предпринятый компанией «РОСНО», обернулся многомиллионными убытками. Однако, по мнению Сергея Ковалева, со временем страхование рисков невозврата ссуды станет нормальной практиков в сотрудничестве банков и страховых компаний.