Отдать кредит любой ценой

Россияне стали ответственнее относится к выплате кредитов – многие причины уклонения от уплаты долга уже не кажутся им уважительными. В рейтинге возможных поводов невозврата банковского займа за прошедшие два года произошли значительные перемены, а уровень ответственности россиян перед банками вырос. Об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований.

Так, в частности, снизилась в глазах россиян значимость форс-мажорных обстоятельств – доля тех, кто называет их в качестве возможной уважительной причины невозврата банковского кредита, сократилась за последние два года с 46% до 37%. Ощутимо уменьшилась и доля россиян, считающих веским поводом ошибочную оценку собственных финансовых возможностей (на 8%).

Сократилось и количество респондентов, для которых выглядит убедительной невыплата оформленного кредита по причине недоверия банку, вызванного обманом со стороны самого банка – например, нераскрытием реальной стоимости кредита. При этом мужчины чаще женщин считают эту причину уважительной и полностью снимающей вину с неплательщика (33% против 29%). Отношение респондентов к ситуации, в которой банк в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки, не изменилось – треть опрошенных по-прежнему считают это веским поводом не возвращать банку кредит.

Также одна из причин, по которой возникают проблемы с выплатой займа, связана с невнимательным прочтением кредитного договора: многие подписывают бумаги, не вникая в детали, и в результате применение штрафных санкций становится для них неприятным сюрпризом. Среди самых распространенных нарушений – просрочка оплаты ежемесячных платежей и перечисление их не в полном объеме. При этом некоторым заемщикам проще «пропасть» и не отвечать на телефонные звонки, чем объяснить причины неуплаты и найти разумный компромисс.

По данным Национального агентства финансовых исследований, уровень ответственности россиян в отношении возврата банковских займов продолжает расти. Более чем в полтора раза увеличилась доля тех, кто считает, что кредит необходимо выплачивать в любом случае, и причин для его невозврата, оправдывающих недобросовестного или «забывчивого» заемщика, не существует. Интересен и тот факт, что женщины гораздо чаще оказываются дисциплинированными и отмечают, что кредит необходимо обязательно возвращать. Респонденты с уровнем дохода выше среднего также чаще придерживаются подобной позиции.

«Ответственность заемщиков повышается одновременно с уровнем финансовой грамотности населения и накоплением опыта кредитования. Заемщики понимают, что качественное исполнение обязательств перед банками является залогом дальнейшего выгодного сотрудничества. И чем более ответственно заемщик подходит к данному вопросу, тем лучшие условия ему предлагают банки, – говорит начальник отдела продуктового маркетинга банка «Открытие» Евгений Шитиков. – Модель «отмалчивания» и игнорирования сложившейся ситуации становится все более редкой моделью поведения, и это, опять же, говорит о том, что заемщики становятся более ответственными и при возникновении осложнений с погашением кредита достаточно оперативно сообщают об этом в свой банк для обсуждения возможных вариантов разрешения ситуации».

«Действительно, сегодня можно отметить позитивную тенденцию роста финансовой ответственности заемщиков. Клиент приходит к пониманию важности кредитной истории как фактора, определяющего его образ «в глазах» кредитной организации, и более ответственно подходит к собственной финансовой дисциплине, – говорит региональный директор операционного офиса Промсвязьбанка в Челябинске Андрей Рочев. – В случае отсутствия возможности погашать взятый кредит банки готовы сотрудничать, и есть много возможностей разрешения данной ситуации».

По словам директора департамента продаж и продуктов «РОСГОССТРАХ БАНКА» Вилена Ли, в банках существует такое понятие, как «кредитные каникулы» – это отсрочка выплат по кредиту по уважительной причине – например, ухудшение финансового положения или внезапная госпитализация. «Если заемщик пропустил внесение очередного платежа по уважительной причине, необходимо собрать документы, подтверждающие эти обстоятельства, и предоставить их в банк, – говорит Вилен Ли. – При наличии объективных причин просрочки банк постарается предложить клиенту оптимальные варианты решения проблемы: может предоставить отсрочку по платежам, провести реструктуризацию ссуды, снизить штрафные санкции, в крайних случаях – окажет помощь в реализации залогового имущества».

К каждому случаю просрочки очередного платежа банк подходит индивидуально и, конечно же, оценивает все имеющиеся факторы и причины, приведшие к данной ситуации. Немаловажно то, насколько добросовестно заемщик исполнял обязанности по погашению кредита ранее. «Отношение банка к заемщикам, которые исправно исполняли свои обязательства и при возникновении негативной ситуации предприняли меры для выхода из нее (оперативно сообщили об этом в банк, сократили свои расходы), и к клиентам, которые после получения кредита практически перестали платить и неохотно обсуждают варианты разрешения ситуации, отличается кардинально», – рассказывает Евгений Шитиков.

Стоит отметить, что за первый квартал этого года объем просроченных кредитов розничных клиентов банков на Южном Урале, по данным Главного управления Банка России по Челябинской области, увеличился на 5,7% до 9,3 млрд руб. Однако доля просроченных кредитов в задолженности частных лиц уменьшилась на 0,1 п.п. до 6,1%. Это связано не только с консервативной и осторожной политикой банков, ужесточившей подходы к оценке финансового положения, но и с повышением клиентского сервиса в кредитных организациях. Сейчас банки заранее направляют сообщения с напоминанием о необходимости оплатить кредит на сотовый телефон или электронную почту. Такая мера становится настоящим спасением для забывчивых клиентов, которые вовсе не собирались пропустить дату очередного платежа.