Из-за друзей и родни откажут в кредите

Банки будут оценивать надежность и ответственность заемщиков и по близкому окружению: родственникам и друзьям. Специальную систему выявления социальных связей разработало Национальное бюро кредитных историй. Теперь сотрудники кредитно-финансовых учреждений обратят свое внимание не только на кредитную историю самого заемщика, но и его друзей, знакомых и даже дальних родственников. Новшество НБКИ уже начали тестировать в некоторых российских банках.

Как рассказывает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, необходимость создания системы мониторинга ближайшего окружения заемщиков возникла в связи с тем, что в сфере потребительского кредитования наметилась негативная тенденция: ответственность заемщиков стала ухудшаться, что сказалось на качестве портфелей банков и уровне просроченной задолженности.

«Есть уверенность, что большинство банков, ответственно относящихся к формированию кредитных портфелей, уже в этом году может пересмотреть системы управления рисками», – говорит Алексей Волков. Как выяснили специалисты НБКИ, более половины (54%) людей, сведения о которых хранятся в базе бюро, имеют социальные связи даже по простейшему набору атрибутов: адреса, телефоны и общие банковские счета. По оценкам специалистов НБКИ, существует корреляция между поведением людей, связанных друг с другом родственными или дружескими связями.

По мнению разработчиков системы, оценка социального окружения заемщика поможет банкам пресечь попытки мошенничества на самой ранней стадии – перед тем, как будет сформирован кредитный счет. Кроме того, программа позволит более тщательно прогнозировать кредитное поведение человека.

В 2012 году количество заемщиков, просрочивших кредиты на срок свыше 60 дней, выросло с 7% до 9%. Кроме того, на 1 января 2013 года количество кредитных счетов, по которым не было ни одного платежа, увеличилось на 31% до 576 736 договоров.
Источник: НБКИ

Однако насколько точно система будет устанавливать связи заемщиков – пока не понятно. Очевидно, считать людей связанными друг с другом будут при совпадении одного или нескольких формальных атрибутов: например, номеров рабочих или домашних телефонов, адресов проживания или регистрации. Однако при таком формальном подходе не исключены накладки: к примеру, может случиться так, что надежному заемщику откажут в кредите, если он приобрел квартиру, в которой раньше проживал неплательщик.

Ряд экспертов считают, что если банки перейдут к новой методике оценки кредитных рисков, количество отказов по кредитным заявкам значительно увеличится – например, дальний родственник-должник может изрядно подпортить репутацию добросовестному клиенту. Пока большинство банков на предложение НБКИ смотрят с опаской, предпочитая использовать собственные скорринговые программы и базы заемщиков.

«Банк не использует новую программу НБКИ и не оценивает социальное окружение заемщика, – сообщает начальник управления процессов одобрения «Банка Хоум Кредит» Александр Поляков. – Однако банк имеет собственную систему противодействия мошенничеству, которая может распознать подозрительные случаи точного совпадения адреса потенциального клиента и неблагонадежного заемщика. В этом случае клиенту в кредите может быть отказано», – уточняет он.

«Социальные связи, а также страницу заемщика в социальной сети возможно использовать для оценки кредитоспособности и принятия решения о выдаче займа, – высказывается региональный директор оперофиса Промсвязьбанка в Челябинске Андрей Рочев. – Так, информация о том, что в окружении потенциального заемщика имеются лица с плохой кредитной историей, будет дополнительным основанием для более тщательного анализа при решении о выдаче ему кредита». По мнению эксперта, в предложенной НБКИ программе есть рациональное зерно, но вероятность ошибок и возможность неправильных суждений настолько велики, что пока нивелируют все плюсы.

Впрочем, банки уже давно широко используют соцсети как кладезь полезной информации о потенциальном заемщике и должнике. «Если человек задерживает оплату по кредиту и добивается отсрочки погашения долга, но при этом выложил свежие фотографии с заграничного отпуска – это повод задуматься», – отметили в одном из региональных банков. А ряд микрофинансовых организаций напрямую просят клиента дать ссылку на свою страницу в соцсетях.

Юристы считают, что инициатива НБКИ при действующей редакции закона о персональных данных не может быть реализована. «В соответствии с российским законодательством обработка персональных данных, то есть то, чем собирается заниматься НБКИ в рамках этой программы, допускается исключительно с согласия лица, чьи данные обрабатываются, – говорит руководитель практики кредитных споров общественной организации потребителей «Центр по защите прав» Дмитрий Кошмин. – В законе предусмотрены исключения из этого правила, но они касаются лишь случаев, когда гражданин, чьи данные обрабатываются, является стороной договора – поручителем, созаемщиком, например. Таким образом, обработка телефонов, адресов родственников, друзей и других лиц без их согласия будет противоречить закону».

В случае, если ноу-хау все-таки приживется, эксперт указывает, что НБКИ вправе обрабатывать персональные данные граждан без их согласия, используя только те сведения, которые указал сам заемщик в заявлении на предоставление кредита. «На первый взгляд, все законно, однако есть один нюанс: в соответствии с законом гражданин дает свое согласие на обработку персональных данных только в определенных целях, – говорит Дмитрий Кошмин. – Это означает, что когда гражданин обращается в банк и дает свое согласие на обработку персональных данных, он указывает, что это согласие дается в целях именно того кредитного договора, который он намеревается заключить».

Таким образом, заключает юрист, согласия на обработку персональных данных в целях проверки другого гражданина, который может обратиться за получением кредита в будущем, банковский заемщик де-факто не дает. «Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным, а полного осознания конкретности в формулировке «даю свое согласие на использование моих персональных данных в будущем при проверке любых лиц и для любых целей» быть не может», – резюмирует собеседник.