Молодежь не хочет влезать в долги

Молодые южноуральцы все реже стали оформлять кредиты. Эксперты говорят, что с одной стороны всему виной политика банков, с другой – смена приоритетов у молодежи. Почему молодежь разлюбила кредиты и легко ли им сейчас получить заем – читайте в нашем материале.

За полгода доля заемщиков в возрасте до 25 лет упала ниже 5% от общего числа. В Челябинской области данный показатель уменьшился на 0,6% (с 5,3% до 4,7%). Такие цифры приводят специалисты НБКИ, говоря, что многим молодым людям стало трудно претендовать на кредит, так как они, как правило, еще не имеют положительной кредитной истории и стабильный источник доходов.

«Более тщательное отношение банков к заемщикам привело к сокращению их численности. И в первую очередь это коснулось молодых людей в возрасте до 30 лет, так как это одна из самых рискованных для кредитования возрастных групп заемщиков, – объясняет генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Банки совершенствуют свою кредитную политику, стараясь выдавать кредиты только тем гражданам, у которых положительная кредитная история и постоянный источник доходов. А как раз с этим у самых молодых людей возникают проблемы – многие из них пока легкомысленно относятся к своим кредитным обязательствам, что сказывается на качестве кредитной истории».

Аналитик АЛОР БРОКЕР Алексей Антонов замечает, что снижение доли граждан, не достигших возраста 25 лет, в качестве заемщиков наблюдается в абсолютном большинстве регионов. На федеральном уровне снижение привело к уменьшению их доли в кредитных портфелях банков до 5%. «Во многом данная ситуация объясняется тем, что еще в прошлом году абсолютное большинство банков из первой сотни ввело возрастной ценз при рассмотрении заявок на оформление кредитов и выпуск кредитных карт. Не сделали это только те игроки, которые изначально ориентированы на более молодую и активную аудиторию, которые продолжает выдавать кредитки с 18 лет, в то время как наиболее консервативные банки подняли возрастной ценз до 25 лет», – поясняет Алексей Антонов.

По его мнению, это объясняется стремлением кредиторов сократить темпы роста портфелей просрочки. По состоянию на 1 июля, по данным ЦБ, объем накопленной задолженности по кредитам физлиц достиг 898,7 млрд рублей, таким образом за первое полугодие продемонстрировав рост почти на 4%. «Это достаточно ощутимый рост с учетом того, что игроки и рынка розничного кредитования существенно пересмотрели собственную политику, отказались от наиболее рискованных продуктов и стали реже выдавать займы наиболее рискованным с точки зрения невозврата слоям населения, в которые входит и молодежь», – поясняет Алексей Антонов.

Сам факт роста просрочки, по его мнению, говорит о том, что такие меры показали себя неэффективными, а увеличение возрастного ценза привело лишь к сокращению объемов кредитования. «По сути, большинство банков исходит из устаревшей модели, согласно которой отсутствие кредитной истории и относительно юный возраст являются достаточными основаниями для отказа в займе, в то время как сейчас риски потери основного источника дохода значительно выше у категории заемщиков возрастом от 45 лет, – считает Алексей Антонов. – У граждан этой категории, как правило, более высокий доход, но при этом чаще всего уже есть обязательства по ранее выданным займам, как потребительским, так и по автокредитам и даже по ипотеке. Таким образом, эта категория менее мобильна и, как показывает практика, в случае потери источника дохода риски формирования просрочки значительно выше». Эксперт прогнозирует, что уже до конца года умеренно-консервативные банки пересмотрят свое отношение к установке высоких возрастных цензов и снизят их. Так, например, некоторые ранее консервативные банки сегодня запускают в пилотном режиме программу эмиссии кредитных карт (самый рискованный кредитный продукт) для граждан возрастом от 21 года, так что продвижение уже есть, уверен аналитик.

Управляющий Челябинским операционным офисом Абсолют Банка Константин Ваганов подтверждает некоторое снижение общего количества заемщиков в возрасте до 25 лет в регионе. При этом данную тенденцию связывает не с требованиями банков к молодым заемщикам, а скорее с отражением общей экономической ситуации и ответным потребительским поведением. «Закономерно, что молодые люди также действуют более осторожно в условиях нестабильности и серьезно взвешивают свое решение перед тем, как брать такой долгосрочный кредит, как ипотеку, – рассуждает эксперт. – Подчеркну, как правило, со стороны банков ужесточения требований нет». Константин Ваганов отмечает, что, прежде всего, банки рассматривают потенциального заемщика в целом: его образование, место работы или источник дохода и т.п.

В Связь-Банке ответили, что, безусловно, в любом возрасте заемщик должен отвечать требованиям банка и в первую очередь иметь стабильный источник дохода. По условиям программ кредитования возможно привлечение созаемщиков, однако по статистике среди молодых клиентов филиала такие случая единичны. «Основная масса заемщиков челябинского филиала – это, скорее, люди среднего возраста, однако банк активно работает с военнослужащими, среди которых большой процент заемщиков моложе 25 лет», – рассказывает заместитель управляющего Челябинским филиалом Связь-Банка Елена Максимова.

В Альфа-банке напротив не отмечают снижения количества клиентов возраста до 25 лет ни
в одном из сегментов розничного кредитования. «Существенных изменений в рисковой политике мы не проводили и совсем не касались их в части возраста заемщиков, – комментирует начальник отдела развития партнерской сети Альфа-Банка в Челябинске Роман Флиман. – Мало того, во втором квартале года банк начал смотреть на заемщиков во всех сегментах социально активного населения».

«Количество молодых заемщиков, на мой взгляд, снизилось незначительно, и этот процент мог быть еще больше, – говорит руководитель программы «Ты – предприниматель» в Челябинской области Михаил Голяк. – Снижение, скорее всего, обусловлено проседанием покупательской способности населения в целом. Не секрет, что товары приобретаются в том числе и из-за рубежа, а курс иностранной валюты нестабилен. Зарплаты остаются в том же эквиваленте, а товары дорожают. И, условно говоря, человек покупает на 10 тысяч рублей меньше товаров, чем мог раньше». Эксперт замечает, что сегодня у молодого поколения немного другие приоритеты, и, скорее всего, не банки отказывают молодым в выдаче кредита, а они сами стали чаще задумываться над тем, нужен ли им, к примеру, новый телефон или автомобиль.