Сбербанк облегчит долговое бремя безработным

Сбербанк пошел на беспрецедентные меры по поддержке клиентов, лишившихся возможности своевременно погашать кредит из-за резкого снижения уровня доходов. В следующем году заемщики, оказавшиеся в затруднительном финансовом положении, смогут получить отсрочку по всем видам кредитов сроком до одного года. Кроме того, клиентам банка, опасающимся валютных рисков, предложено конвертировать ранее взятые кредиты в долларах и евро в рублевые займы.

Сбербанк России, поддерживая политику российского правительства, готовится оказать помощь клиентам, оказавшимся в сложном финансовом положении. В частности, сейчас разрабатывается ряд мер, призванных облегчить долговое бремя клиентам, лишившихся стабильного заработка и, соответственно, возможности своевременно погашать платежи по кредитам. Проект также рассчитан на клиентов, чей доход резко сократился. Как сообщил на встрече с премьер-министром Владимиром Путиным глава Сбербанка Герман Греф, в случае, если доходы клиента банка снизились в связи с сокращением его рабочего места или снижением размера заработной платы, то при предоставлении соответствующих документов территориальные банки и отделения Сбербанка в Москве смогут предоставлять отсрочку или рассрочку погашения кредита сроком от полугода до одного года – на период, пока не восстановится прежний уровень дохода. При этом, как отметил Герман Греф, будет происходить либо капитализация процентов, либо будет предоставляться иной способ рассрочки платежей для каждого отдельного человека. Необходимо отметить, что отсрочку смогут получить только добросовестные заемщики, имеющие не более одного просроченного платежа за время пользования кредитными средствами, при этом просрочка не должна превышать 30 дней.

В случае с ипотекой рассматривается несколько вариантов реструктуризации. Предполагается, что банк сможет осуществлять реструктуризацию ипотечного кредита, предоставлять отсрочку или рассрочку его сроком до одного года под гарантии АИЖК. Еще один вариант предполагает выдачу дополнительного кредита на погашение платежей по предыдущему на время, пока не восстановится прежний уровень доходов. Все три механизма уже представлены на согласование в Министерство финансов, однако пока окончательного решения не принято. Руководство Сбербанка надеется до 1 января получить соответствующее постановление правительства.

В Уральском филиале Сбербанка России пока инициативу руководства не комментируют, отмечая, что официальных распоряжений по данному поводу еще не поступало.

Заместитель директора департамента розничных банковских продуктов «Абсолют Банка» Наталия Хахалина полагает, что решение Сбербанка – это очень позитивная мера для рынка розничного кредитования, поскольку показывает, что банки готовы войти в положение заемщиков. «То, что крупнейший банк страны выступает фактическим лидером в данным вопросе – отличный пример для остальных. Этот шаг, во-первых, повышает доверие населения к банкам, которые готовы в кризисной ситуации войти в положение клиентов. Во-вторых, он минимизирует риски самих банков, частично решая проблему с просроченными кредитами», – отмечает Наталия Хахалина.

Не исключено, что вслед за Сбербанкам инициативу поддержат и другие банки. Так, Наталия Хахалина рассказывает, что «Абсолют Банк» планирует предложить клиентам три варианта реструктуризации займов: увеличение срока кредитования, отсрочка по погашению основного долга с погашением процентов по нему ежемесячно и для клиентов, оказавшихся в критической ситуации – отсрочка по уплате процентов по кредиту, но с уплатой ежемесячного минимального платежа в погашение основной суммы долга, установленного для каждой ситуации в индивидуальном порядке.

Возможно, проявление «доброй воли» со стороны банков поможет заемщикам, не по своей вине оказавшимся в затруднительном финансовом положении, не испортить кредитную историю. Напомним, с января хорошей будет считаться задолженность по кредитам частных лиц, по которой платежи поступают в течение 30 дней, а не пяти дней, что считается общепринятой нормой сегодня. По кредитам юридических лиц сроки погашения платежей по кредитам продлены с 30 до 60 дней. Однако пока не известно, удастся ли таким образом решить проблему наблюдающегося в последние месяцы стремительного роста «плохой» задолженности в кредитных портфелях банков.

По мнению главного экономиста «Альфа-банка» Наталии Орловой, меры, принятые Сбербанком, лишь отодвинут возникшие проблемы. Кроме того, решение Сбербанка может, по ее словам, послужить «сигналом заемщикам, что по кредиту можно не платить». «Если у заемщиков будет возможность реструктуризировать кредит, это спровоцирует желание переложить риски на банк. Это опасный прецедент, когда у людей появится возможность отказываться от ранее взятых на себя обязательств», – уверяет Наталия Орлова.

«Если банки дорожат своими клиентами, заинтересованы в них, то будут их поддерживать, хотя надо понимать, что банки в этом случае тоже могут понести убытки, – говорит начальник управления кредитования департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Светлана Макарова. – И принять решения о реструктуризации ссудной задолженности, наверно, смогут не все банки».

По ее словам, в Промсвязьбанке сейчас активно разрабатывается программа по реструктуризации кредитов, а пока обращения клиентов, оказавшихся в затруднительном финансовом положении, разбираются в индивидуальном порядке. Для того чтобы рассчитывать на реструктуризацию долга, клиент должен представить документальные подтверждения обстоятельств, на которые он ссылается: потеря работы, смерть близких, болезнь заемщика, рождение детей, то есть все то, что кардинально меняет материальное положение человека. В таких случаях, по словам Светланы Макаровой, банк может предложить отсрочку платежей по основному долгу до трех месяцев.

«Вероятно, что за Сбербанком и другие госбанки могут начать предоставлять отсрочки или рассрочки по кредитам для частных лиц, – полагает аналитик ИГ «Универ» Ксения Поляк. – Не исключено, что инициатива будет идти «сверху». После того как государство предоставило миллиарды рублей крупнейшим российским банкам, власти, вероятно, захотят, чтобы поддерживаемые ими банки проводили единую с государством политику относительно снижения социальной напряженности в обществе».

Однако в отличие от Сбербанка «ВТБ 24» пока не собирается массово предоставлять отсрочки по потребительским кредитам, заявил председатель правления банка Михаил Задорнов. «Первый постулат – заемщик должен рассчитаться по обязательствам, а не ссылаться на то, что он что-то неправильно посчитал три месяца назад», – считает Михаил Задорнов.

Еще одной мерой, принятой Сбербанком во время финансового кризиса, стал мораторий на предоставление частным лицам кредитов в иностранной валюте, что связано с возросшими валютными рисками. Кроме того, Сбербанк предложил клиентам конвертировать валютные кредиты в рублевые займы по внутреннему курсу банка. Услуга будет доступна всем заемщикам, обратившимся в банк с просьбой о смене валюты полученного кредита.

«Это решение может означать лишь то, что Сбербанк считает достаточно высоким риск масштабной девальвации рубля», – отмечает Наталия Орлова. По ее словам, при продолжении дальнейшего ослабления курса национальной валюты обслуживание валютных кредитов станет для банка крайне дорогим. Банк «ВТБ 24» также готов поддержать заемщиков, предоставив им возможность изменить валюту кредита.

На сегодняшний день Сбербанк является лидером по объему выданных кредитов населению. Согласно данным на 1 декабря 2008 года, объем кредитов, выданных Сбербанком частным лицам, составляет 1,2 трлн рублей, при этом кредитов в валюте выдано на 43 млрд рублей.

Ряд банков также уже отреагировал на непрерывный рост курсов доллара и евро. Росбанк прекратил ипотечное кредитование в иностранной валюте, «ВТБ 24» не предоставляет валютные кредиты наличными, «Абсолют Банк» также резко снизил темпы выдачи валютных кредитов.